Уступка прав требований или продажа прав требований?

[Галилей]

Всем добрый день!

В соответствии с п.1 ст.339 ГК РК (Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу) - Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании законодательного акта.

Вместе с тем, Нацбанком РК в прошлом году был создан АО "ФПК" (Фонд проблемных кредитов). Так, данный фонд согласно своей политике приобретает права требования по проблемным активам (проблемные займы) у банков второго уровня по стоимости, определенной независимой оценочной компанией, с применением фондом дисконта.

Вопрос:

1) Чем отличается обычная уступка прав требований от той которую совершают АО "Фонд проблемных кредитов"?

2) Есть ли принципиальная разница между передачей прав требований и продажей прав требований?

Ваши комментарий нужны как можно скорее.

Всех заранее благодарю за помощь.

[Гость Сов]

По ходу там факторинг должен быть. И смотрите условия договора с Фондом.

Статья 729. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга)

1. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать деньги в распоряжение другой стороны (клиента), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту свое денежное требование к третьему лицу, вытекающее из отношений клиента (кредитора) с этим третьим лицом (должником).

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

2. Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать в себя ведение для клиента бухгалтерского учета и предъявление документов в отношении денежных требований (выставление счетов по денежным требованиям), являющихся предметом уступки, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с этими требованиями.

3. Общие правила об уступке требования, установленные настоящим Кодексом (статьи 339 - 347 настоящего Кодекса), применяются к финансированию под уступку денежного требования, если иное не предусмотрено настоящей главой.

Банкам и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, выступающим в качестве финансового агента, в соответствии с п. 3 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от 31.08.95 г. и ст. 32 Закона «О лицензировании» от 11 января 2007 года № 214-III, для проведения факторинговых операций требуется наличие лицензии. См.также: Определение Коллегии по гражданским делам Верховного Суда

Статья 736. Права финансового агента на суммы, полученные от должника

1. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше суммы, которую финансовый агент выплатил клиенту.

2. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена как способ обеспечения исполнения клиентом своего обязательства перед финансовым агентом и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан предоставить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму обязательства клиента, обеспеченного уступкой требования. Если деньги, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы обязательства клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент несет ответственность по оставшейся части обязательства.

Республики Казахстан от 10 января 2001 года № 3к-57-2000-4.

[Гость.]

Передача (она же уступка) - родовое понятие. Продажа (передача за деньги или иное встречное удовлетворение) - видовое.

[Галилей]

Спасибо "Сов", но меня интересует немного другое.

Я имею виду сам факт оформления одинаков или различный при передаче и продажи прав требований.

Ну скажем в соответствии с п.4 ст. 50 ЗРК "О банках" не является раскрытием банковской тайны - предоставление банками юридическому лицу информации, связанной с кредитом (займом), классифицированным как сомнительный и безнадежный актив и по которому имеется негативная информация, при уступке прав требований по данному кредиту (займу) указанному лицу. Нацбанк по приобретаемым активам возмездно считает необходимым получить согласие заемщиков, а вот по передаваемым я не знаю прям в чем разница.

[Гость Сов]

Нацбанк по приобретаемым активам возмездно считает необходимым получить согласие заемщиков, а вот по передаваемым я не знаю прям в чем разница.

Письмо есть от Нацбанка или постановление? Тоже в этой сфере работаю, пригодилось бы.

АО "ФПК" (Фонд проблемных кредитов) я так понимаю создан с гос. участием, потому другой пунктик данной статьи должен быть примененим.

5) представление сведений банками второго уровня, права, требования которых приобретаются или принимаются в управление юридическим лицом, созданным государством для приобретения классифицированных активов банков второго уровня, указанному юридическому лицу;

[Галилей]

Постановления нет, статью прочитал от 04.07.2013г на этот счет.

[Гость Сов]

Постановления нет, статью прочитал от 04.07.2013г на этот счет.

Марченко рассказал о работе Фонда проблемных кредитов

Председатель Национального банка РК Григорий Марченко рассказал в интервью агентству Прайм о Фонде проблемных кредитов, который был создан при Нацбанке РК, сообщает Zakon.kz.

Напомним, фонд был создан в целях реализации Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков».

АО «Фонд проблемных кредитов» - организация, специализирующаяся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, единственным акционером, которой является Национальный Банк Республики Казахстан.

По вопросу выкупа Фондом прав требования по указанным займам у банков второго уровня будет проведена соответствующая независимая оценка данных кредитов, в том числе залогового обеспечения по ним организациями, имеющими международный опыт.

В 2012 году планировался именно выкуп проблемных кредитов. То есть продажа, а не уступка.

Средний дисконт будет составлять примерно 50%, так что для фондирования деятельности фонда потребуется около 1 миллиарда долларов. Вместе с тем, величина проблемных ссуд, связанных с недвижимостью, выше примерно в 2,5 раза - то есть порядка 5 миллиардов долларов. Мы, как Нацбанк, на такие инвестиции идти уже не готовы. Такого вида кредитами будут заниматься специально созданные «дочки» самих банков», - сказал он.

[Галилей]

Марченко рассказал о работе Фонда проблемных кредитов

Председатель Национального банка РК Григорий Марченко рассказал в интервью агентству Прайм о Фонде проблемных кредитов, который был создан при Нацбанке РК, сообщает Zakon.kz.

Напомним, фонд был создан в целях реализации Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков».

АО «Фонд проблемных кредитов» - организация, специализирующаяся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, единственным акционером, которой является Национальный Банк Республики Казахстан.

По вопросу выкупа Фондом прав требования по указанным займам у банков второго уровня будет проведена соответствующая независимая оценка данных кредитов, в том числе залогового обеспечения по ним организациями, имеющими международный опыт.

В 2012 году планировался именно выкуп проблемных кредитов. То есть продажа, а не уступка.

Средний дисконт будет составлять примерно 50%, так что для фондирования деятельности фонда потребуется около 1 миллиарда долларов. Вместе с тем, величина проблемных ссуд, связанных с недвижимостью, выше примерно в 2,5 раза - то есть порядка 5 миллиардов долларов. Мы, как Нацбанк, на такие инвестиции идти уже не готовы. Такого вида кредитами будут заниматься специально созданные «дочки» самих банков», - сказал он.

А при продаже разве такой же договор (уступка прав) не будет заключаться?

[Галилей]

Банк переуступил права требования по ДБЗ, теперь той же организации хочет переуступить права требования по Лизингу согласно соглашению с Лизинговой компанией либо расторгнуть его. Кто знает, какие могут быть риски при расторжении соглашении с лизинговой компанией? то есть, если банк не будет его переуступать?

Для сведения, лизинговая компания и Банк заключили соглашение для совместной работы с должником, в частности, оборудование находиться в залоге у лизинговой компаний а сооружение в котором оно находиться в залоге у банка.

[Smoke]

Есть КОНЦЕПЦИЯ улучшения качества активов банков второго уровня

1. Создание Национальным Банком организации, специализирующейся на выкупе стрессовых активов банков второго уровня, – АО «Фонд по выкупу проблемных активов банков» (ФПАБ). ФПАБ будет выкупать кредиты, классифицируемые как кредиты 5-й категории и безнадежные, за исключением кредитов, связанных с недвижимым имуществом.

2. Создание (приобретение) банками второго уровня Организаций, приобретающих сомнительные и безнадежные требования и активы банков (в том числе перешедшие на баланс банков второго уровня в качестве залогового обеспечения) для целей управления и/или последующей реализации / реструктуризации / секьюритизации ОУСА. Возможность владения акциями (долями участия) банками второго уровня таких организаций предусмотрена статьей 8 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» (Закон о банках). При этом под сомнительными и безнадежными требованиями в соответствии со статьей 43 Закона о банках понимаются требования, по которым банки второго уровня обязаны осуществлять классификацию, выделять сомнительные и безнадежные и создавать против них провизии (резервы) в <a href="jl:30095378.0%20">порядке и на условиях, устанавливаемых уполномоченным органом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

II. Деятельность ФПАБ

1. Организация и источники финансирования деятельности ФПАБ

ФПАБ создается на срок не более 5 лет (не далее чем до 31 декабря 2015 года) в виде акционерного общества, единственным (100%-ным) акционером которого станет Национальный Банк.

Основными видами деятельности ФПАБ будут являться:

– эмиссия долговых ценных бумаг для финансирования своей деятельности;

– оценка и выкуп проблемных кредитов банков второго уровня;

– оценка и выкуп некоторых типов залогового имущества;

– управление выкупленными активами банков второго уровня и их реализация.

Источником финансирования деятельности ФПАБ станет выпуск облигаций, которым будет присвоен статус агентских облигаций. Кроме того, в рамках регулирования данным облигациям будет предусмотрен минимальный уровень взвешивания по рискам.

Срок погашения данных облигаций будет соответствовать предполагаемому периоду восстановления стоимости (полного либо частичного) выкупаемых ФПАБ активов. Облигации ФПАБ выпускаются тремя эмиссиями в равных пропорциях и реализуются:

– накопительным пенсионным фондам;

– банкам второго уровня;

– Национальному Банку.

При этом реализация облигаций ФПАБ Национальному Банку будет производиться только после полного размещения соответствующих траншей среди накопительных пенсионных фондов и банков второго уровня.

Кроме того, облигации ФПАБ, размещаемые среди накопительных пенсионных фондов, будут выпускаться с доходностью на уровне выше годовой инфляции, а также им будет придан статус старших облигаций.

Приобретение банками второго уровня облигаций, выпущенных ФПАБ, будет осуществляться при наличии соответствующего рейтинга одного из казахстанских рейтинговых агентств либо в случае если с данными ценными бумагами банки второго уровня смогут проводить операции РЕПО с Национальным Банком.

Деятельность ФПАБ будет строиться на таких принципах, при которых предполагаемый доход от операций со стрессовыми активами банков второго уровня обеспечит финансирование расходов по выплате купона по облигациям и текущей деятельности. При этом перед ФСАП не ставится задачи по получению коммерческого дохода с тем, чтобы исключить конфликт интересов с задачей по оздоровления баланса банков второго уровня.

2. Выкуп активов банков второго уровня ФПАБ

ФПАБ будет выкупать кредиты, классифицируемые как кредиты 5-й категории и безнадежные, за исключением кредитов, связанных с недвижимым имуществом, в том числе:

– кредиты, обеспеченные производственными мощностями (основные средства, машины и оборудование и т.п.);

– кредиты юридическим лицам, восстановление стоимости которых возможно провести за счет конвертации части долга в акционерный капитал компаний-заемщиков с его последующей реализацией.

При этом приобретение ФПАБ активов банков второго уровня будет осуществляться только до 31 декабря 2011 года.

Выкуп активов банков второго уровня со стороны ФПАБ будет проводиться по трем различным вариантам. При этом выбор варианта будет осуществляться с учетом интересов ФПАБ и банка второго уровня.

Вариант 1: выкуп активов с дисконтом.

Данная схема предполагает выкуп активов у банков второго уровня по справедливой стоимости, т.е. балансовой стоимости за вычетом дисконта. Дисконт должен учитывать разницу между рыночной стоимостью актива и его балансовой стоимостью (с учетом возможных будущих потоков средств), а также предполагаемые расходы ФПАБ по принятию на баланс и последующей процедуре по восстановлению его стоимости.

Оценка активов, передаваемых банками второго уровня в ФПАБ, будет производиться независимыми профессиональными оценщиками, например, аудиторскими компаниями «большой четверки».

Вариант 2: выкуп активов по балансовой стоимости до начисления провизий. В соответствии с данным вариантом активы банков второго уровня будут выкупаться по их номинальной стоимости, однако возможный убыток после реализации активов будет ложиться на банки второго уровня. Иными словами, одним из условий передачи активов будет компенсация банком второго уровня убытка ФПАБ в случае, если стоимость реализации актива будет ниже его балансовой стоимости. В случае если стоимость реализации будет превышать балансовую стоимость, данная разница будет являться прибылью ФПАБ.

При выкупе активов по данной схеме банкам второго уровня будет предоставлена возможность компенсировать убытки ФПАБ в несколько этапов (т.е. распределить во времени обслуживание данных обязательств), а предусмотрено поэтапное формирование провизий по возникающим условным обязательствам.

В качестве дополнительных возможностей будет рассмотрен вопрос погашения обязательств банка второго уровня перед ФПАБ путем выпуска и передачи ФПАБ конвертируемых облигаций с последующей их конвертацией в акции банка второго уровня, которые в дальнейшем должны быть реализованы на фондовой бирже или на открытом конкурсе.

Основные преимущества данной схемы:

1. схема позволит избежать проблем, связанных с оценкой активов;

2. перенесение рисков с ФПАБ на банки второго уровня.

В то же время основным недостатком данной схемы является то, что ее реализация потребует более высоких затрат денежных средств на выкуп активов.

Вариант 3: выкуп активов по балансовой стоимости за вычетом провизий. Возможность использования данной схемы ограничена в силу следующего обстоятельства. Согласно нормам, действующим в Казахстане, провизии начисляются на сумму кредита за вычетом высоколиквидного обеспечения (пункт 51 постановления Агентства финансового надзора от 25 декабря 2006 года № 296[1]). Таким образом, восстановительная стоимость кредитов может значительно превышать их балансовую стоимость за вычетом провизий. Тем не менее, реализация данного варианта предполагает, что возможные убытки полностью ложатся на ФПАБ.

При каждом из указанных вариантов за банками второго уровня сохраняется возможность обратного выкупа активов, переданных ФПАБ.

3. Управление активами банков второго уровня, выкупленными ФПАБ

ФПАБ не ставит перед собой задачу по оздоровлению предприятия-должника, т.е. процедур реструктуризации задолженности, рекапитализации заемщика, предоставления оборотного или инвестиционного капитала и других мер поддержки после выкупа активов у банков второго уровня не предполагается. Тем не менее, ФПАБ могут быть приняты решения по смягчению требований для отдельных предприятий-должников, однако возникающие при этом риски будут разделяться с соответствующим банком второго уровня, выдавшим данные кредиты.

Кроме того, функцию управления сравнительно небольшими по объему кредитами, которые будут выкупаться ФПАБ пулами, целесообразно закрепить за банками второго уровня, выдавшими данные кредиты (данные займы будут находиться на балансе ФПАБ)[2]. При этом банк второго уровня совместно с ФПАБ должен разработать программу по восстановлению стоимости данных активов, которая будет включать следующие меры:

1. Реализация залогового имущества в случае, если невозможно восстановить платежеспособность заемщика.

2. «Мягкая» реструктуризация, включающая изменение графика погашения кредитов, снижение процентных ставок, отмену штрафных санкций (включая прощение пени) в случаях, если финансовое состояние заемщика позволяет ограничиться данными мерами.

3. «Глубокая» реструктуризация, включая списание части долга и конвертацию части долга в капитал.

4. Открытие специальных кредитных линий для заемщиков банками второго уровня с целью предоставить им оборотный капитал для продолжения ведения деятельности.

Выполнение данных программ банками должно контролироваться ФПАБ.

4. Управление ФПАБ

Управление ФПАБ будет осуществлять профессиональный квалифицированным менеджмент, который имеет соответствующий опыт и не является связанным ни с одной из сторон (равноудален от банков второго уровня, государства, заемщиков). Национальный Банк, как уполномоченный орган по управлению ФПАБ, будет принимать минимальное участие в его деятельности путем введения в совет директоров ограниченного числа своих представителей (не более двух членов совета директоров).

В рамках ФПАБ создается инфраструктура для управления выкупленными активами, в том числе:

– для оценки и реализации залогового имущества, перешедшего на баланс ФПАБ после дефолтов заемщиков и в дальнейшем выкупленного ФПАБ;

– для управления долями участия в капитале компаний, перешедшими к ФПАБ в результате конвертации долга в акции, и реализации данных акций на рынке.

[1] «Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них и внесении изменения в постановление Правления Агентства финансового надзора от 26 марта 2005 года № 116 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций»

[2] Под управлением кредитами банками второго уровня в данном случае подразумевается, что заемщики продолжат обслуживать данные кредиты в банках, их выдавших.

[Q100]

Передача (она же уступка) - родовое понятие. Продажа (передача за деньги или иное встречное удовлетворение) - видовое.

подскажите, пжлст, какие подводные камни в следующей ситуации.

есть два ю/л в которых одни и те же участники.

первое хочет безвозмездно уступить второму право требования долга к третьему.

ограничится ли все ст.91 и ст.96 НК РК, в части налогообложения?

[Гость.]

Думаю да.

[Галилей]

Коллеги как думаете, переуступка банком другой организации долга подразумевает необходимость у такой организации иметь лицензию или иных прав на начисление вознаграждения должнику?

[Smoke]

Коллеги как думаете, переуступка банком другой организации долга подразумевает необходимость у такой организации иметь лицензию или иных прав на начисление вознаграждения должнику?

Лицензия не требуется.

[Галилей]

У меня такой вот вопрос:

Банк уступает долг по проблемным должникам, хочет сделать это так, чтобы долг считался переданным с момента подписания Договора цессии, а в отношении имущества, чтобы считался переданным после регистрации Договора цессии. Можно ли такое предусмотреть в Договоре цессии? возможно ли такое оформление? Дело в том, что сроки горят, и ждать когда Договор цессии зарегистрируют, нельзя.

Всем спасибо!

[Александр К]

У меня такой вот вопрос:

Банк уступает долг по проблемным должникам, хочет сделать это так, чтобы долг считался переданным с момента подписания Договора цессии

Это можно

а в отношении имущества, чтобы считался переданным после регистрации Договора цессии

Не совсем понятно, о какой регистрации идёт речь.

[Галилей]

Это можно

Не совсем понятно, о какой регистрации идёт речь.

Регистрации Договора цессии в уполномоченном органе, так как по договору не только долг, но и обеспечение передается.

[Александр К]

Думаю да, это можно прописать.

[Azamat79]

Все добрый день, помогите пожалуйста с проблемным кредитом, на что ссылаться, сегодня было слушание попросили отзыв, помогите  составить отзыв на иск.