Возврат части вознаграждения при досрочном погашении

[Maryam]

Здравствуйте, я не юрист. Нужна консультация юриста.

У меня есть ипотека в ККБ, вскольз почитала про досрочное погашение в Гугле. На российских ресурсах вычитала, что при полном досрочном погашении при аннуитетных платежах банки возвращают часть выплаченного вознаграждения, ведь при аннуитетных платежах проценты по кредиту банки как бы берут авансом. Не смогла найти прецедентов у нас в КЗ. По россии получается что есть статья 809 ГК РФ, которая говорит о том, что проценты за займы должны браться только за время пользования займом, не все банки соглашаются на это, были даже судебные процессы и все аки суды обязывали банки возвращать часть вознаграждения.

А теперь вопрос. Были ли у нас такие прецеденты? понятно, что если заемщик не запросит банк о возвращении части вознаграждения, никто ему не выплатит ничего. Есть ли аналоги статьи 809 ГК РФ у нас в НПА?

[Алькад]

У нас точно также, проценты выплачиваются только за период пользования займом. Начну с того, что банки при аннуитетах не берут авансом проценты, по крайней мере ни разу не сталкивалась с таким графиком, в котором было бы указано, что к оплате выставили вознаграждение, которое должно быть начислено в будущем. Просто часто люди не совсем понимают принцип аннуитета, поэтому возмущаются, что долго платили, а оказывается основного долга заплатили совсем мало. Так вот: в отличие от платежей равными долями, при аннуитете вы просто платите ежемесячно меньше основного долга, за счет уменьшения размера выплаты по основному долгу, уменьшается ежемесячная сумма платежа. А проценты в обоих случаях рассчитываются по одной и той же формуле, вот допустим получили вы в банке 2 000 000 тенге, первый месяц вы пользовались всеми 2мя миллионами под 16%, соответственно, за первый месяц, равный 30 дням, вы должны заплатить процентов 2 000 000 * 16% * 30 дней/365 дней = 26 301 тенге. Если вы решили выплачивать равными долями - вы должны заплатить в первом месяце 26 301+26 301 = 52 602 тенге, если же аннуитет, то в зависимости от дохода и возможностей вам скажут, например, в первом месяце заплатите 30 000 тенге, из которых 26 301 тенге, это законное вознаграждение банка, а 3 699 тенге это сумма основного долга. В следующем месяце тот кто платил равными долями заплатит меньше процентов, потому что у него сумма ОД на которую начисляются % будет 2 000 000-26 301=1 973 699, тогда как тот который платил по аннуитетному методу должен банку 2 000 000 - 3 699 = 1 996 301 тенге, соответственно, по вышеуказанной формуле, должен больше процентов. Вот в общем вся разница, никакой предоплаты процентов при стандартном аннуитете не бывает. Поэтому проверьте свои графики. А что касается российских прецедентов, любопытно посмотреть о чем речь, скорее всего у них были предусмотрены какие-то другие условия.  

[Maryam]

Алькад, спасибо. Очень доступно пояснили. Еще б научиться считать так, как это делают банки. А по поводу россии можете почитать тут http://slon.ru/money/bevzenko_vas_esli_dengami_polzovalsya_menshe_chem_dogovarivalsya_chast_protsentov_dolzhna_byt_vozvra-780226.xhtml

[Алькад]

Пожалуйста. Почитала статью, спасибо. Там говорится об излишне уплаченных процентах, видимо, у них банки такое практикуют, ежеквартальные платежи, где % выплачиваются в начале квартала. Возможно, у нас тоже есть такие, просто я еще не сталкивалась. Не обещаю, что смогу научить, но посчитать задолженность могу ))).