Можно привлечь банк за приченение убытка заемщику?

[Гость Russel_s]

Добрый вечер! Я сам не юрист, поэтому постараюсь максимум разложить информацию. 

Вводные: 1. ИП -заемщик, он же залогодатель (имущественный комплекс). Есть созаемщик ТОО (на данный момент бездействующее ТОО). Кроме того есть доп. залог (квартира) от физ.лица "С" и гарантия обеспечения займа от этого же физ.лица, также гарантия обеспечения займа от ТОО "Б". Займ 93 млн на 84 мес.

Ситуация в следующем:

1. Займ оформлен в 2013 году. В январе 2014 года возникли фин.трудности и банком была проведена реструктуризация займа. Установлен льготный период на 4 мес, далее 3 мес по мин платежу (600 тыс ежемесячно) и далее возобновление платежей, но с учетом интереса банка ежемесячный платеж увеличен, соответственно итоговая сумма вознаграждение соответственно, так же количество взносов с 84 увеличено на 85, но при этом общий срок не изменен. Заключены доп.соглашения на изменение графика платежей, списание комиссий за реструктуризацию, и внесение новой оценочной стоимости залогового объекта, в связи с введением в эксплуатацию дополнительной площади. 

2. В октябре 2014 года заемщик обращается в банк с аналогичной просьбой о реструктуризации, т.к кризис, девальвация и прочее. Банк в устной форме дает согласие, но окончательное решение за ГБ. Заемщик исходя из устной договоренности в ноябре и декабре вносит в банк по 1 млн.тенге (ежемесячно 1.9 млн согласно нового графика) и ждет решение ГБ. Но ГБ молчит, и заемщик перестает вносить деньги. В марте приходит требование о досрочном гашении, и заемщик повторно пишет заявление о реструктуризации, далее идет много месяцев устных переговоров, мониторинг и сбор документов...и наконец 9.02.2016 года банк дает единственное официальное письмо  - с отказом в реструктуризации. 

3. Начинается процедура подготовки к внесудебным торгам.

Теперь вопросы:

1. Имеет ли банк право игнорировать такое длительное время обращение заемщика? Тем самым за период ожидания ответа начислено порядка 20 млн. тенге штрафов и пени. Кроме того за период ожидания была возможность продать залоговый объект, еще до девальвации, но в расчете на положительное решение заемщик, он же залогодатель, отказался реализовывать данный объект. Какие возможно применить в отношении банка меры? Что можно истребовать?

2. ИП - это физ лицо, в связи с чем, применительны ли к нему нововведения по закону об ипотеке и прочим. Применительны ли ограничения в начислении пени, вознаграждения и т.п.?

3. В договоре о гарантии нет срока гарантии, т.е есть фраза до полного исполнения заемщиком условий ГКС. Что считать днем наступления срока исполнения обязательства по  обеспеченного гарантией или поручительством обязательства?  в соответствии с ст.336 ГК п.1, гарантия прекращается  с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для гаранта и поручителя, без согласия последних.  Дополнительных доп.соглашение с гарантами не подписывались. В виду длительности ситуации с просрочкой по займу возможно ли применить статью 336 ГК п.4.?

4. Имеет ли право банк выставить сразу и доп.залог физ.лица?

5. Возможно ли принудить в судебном порядке банк провести реструктуризацию?

Заранее благодарю за максимально полезные советы в данном деле!

 

 

[В.К.]

11 час назад, Guest Russel_s сказал(а):

...В октябре 2014 года заемщик обращается в банк с аналогичной просьбой о реструктуризации, т.к кризис, девальвация и прочее. Банк в устной форме дает согласие, но окончательное решение за ГБ. Заемщик исходя из устной договоренности в ноябре и декабре вносит в банк по 1 млн.тенге (ежемесячно 1.9 млн согласно нового графика) и ждет решение ГБ. Но ГБ молчит, и заемщик перестает вносить деньги. В марте приходит требование о досрочном гашении, и заемщик повторно пишет заявление о реструктуризации, далее идет много месяцев устных переговоров, мониторинг и сбор документов...и наконец 9.02.2016 года банк дает единственное официальное письмо  - с отказом в реструктуризации. 

Скажите, октябрьское обращение в банк, было в письменной форме?

[Russel_s]

Добрый день, да в октябре было соответствующее письмо с обращением о реструктуризации, даже насколько известно было решение кредитного комитета филиала с положительным решением о вопросе реструктуризации.

[В.К.]

8 минут назад, Russel_s сказал(а):

Добрый день, да в октябре было соответствующее письмо с обращением о реструктуризации, даже насколько известно было решение кредитного комитета филиала с положительным решением о вопросе реструктуризации.

Копия этого решения в наличии?

[Russel_s]

Нет. Такой копии нет, но такое решение точно было.

[В.К.]

21 часа назад, Russel_s сказал(а):

Нет. Такой копии нет, но такое решение точно было.

Как-то вам получить этот протокол нужно, поскольку напрашиваются любопытные перспективы разрешения дела. Почему вообще в филиале, структурном подразделении без статуса юр.лица, заседает кредитный комитет? Может быть, структура банка подразумевает наделение филиала такими правами. Или, - филиал осуществляет лишь предварительное рассмотрение, одобряет/не одобряет, а окончательное решение принимает головной кредитный комитет? Но, поскольку банк не извещал об отказе в вашем заявлении, а принимал, без каких-либо возражений, исполнение уже по новым условиям, - напрашиваются определенные выводы.

Касательно игнорирования банком обращений заемщика (отсутствия ответов в письменной форме длительное время), - есть АФНовское еще постановление, касательно рассмотрения БВУ обращений потребителей финансовых услуг. Сейчас базы нет под рукой, но недавно оно мне попадалось, вроде не отменено, а в 15м году какие-то изменения внесены. Гляньте, там все ответы, поскольку под сферу действия ЗРК "О порядке рассмотрения обращений юр.и физ.лиц", банки, как частные структуры, не подпадают.

Насчет штрафов и пеней, - навскидку напрашиваются чрезмерно большой размер неустойки (297 ГК), и вина кредитора (364 ГК). Но есть смутные сомнения, что банки где-то пролоббировали, что, дескать, эти нормы гражданского законодательства для них неприменимы (срок исковой давности ведь не касается их). Смотреть нуна, короче, копаться в НПА и анализировать. 

Удачи!

PS: по остальным вашим вопросам,  - документы смотреть нужно ваши. С лёту ответить невозможно.

 

 

Изменено 21 Февраля 2016 пользователем В.К.

[Russel_s]

Спасибо!