Сложная ситуация с банковским кредитом

[Гость Baurzhan75]

Предистория такова: в сентябре 2007 года я получил кредит на покупку автомобиля. Схема приобретения авто в кредит - был отличный вариант машины по цене и качеству - поэтому необходимо было как можно скорее оформить кредит. Один из банков мне сказал, что при определенных условиях я смогу получить кредит в течении 1 дня. Все условия я выполнил (большой начальный взнос и более - менее свежая машина). Менеджер на словах мне сказал, что ГЭСВ будет в пределах 25% плюс-минус 1% (кредит берется на 4 года). Отлично, 4 сент. оформляем машину (получен техпаспорт на мое имя), 5 сент. оформляем договор займа (где указана ставка ГЭСВ=26,44%, он же APR), 6 сент. оформляем график платежей. Платим по кредиту вовремя, без просрочек.

В феврале 2009 года я решил проверить правильность расчетов по моему кредиту. С сайта АФН я скачал и изучил постановление за № 215, касающееся исчисления годовых эффективных ставок вознаграждения. В соответствии с данным постановлением я рассчитал значение APR=36,34%, которое резко отличалась от ставки APR=26.44%, которая приведена в подписанном договоре. Я обратился с письменным запросом в банк, который мне ответил, что они тщательно проверили расчеты и правильное значение APR=25,94%. Данный ответ банка меня не удовлетворил, поскольку я еще более засомневался в банковских расчетах. Мое обращение в АФН было рассмотрено специалистами АФН и мне был дан обстоятельный ответ - значение APR=26,71% (по расчетам специалистов АФН).

Не кажется ли Вам странным то обстоятельство, что имеются четыре разных варианта значения APR по действующему договору и при одних и тех же цифрах ? Таких расхождений быть не должно - в формуле для расчетов используются четыре действия арифметики и возведение в степень, которые не должны давать таких расхождений ! Кроме того, как человек знакомый с математикой не понаслышке (мехмат), смею заметить, что большинство программного обеспечения (на которое ссылаются и сотрудники банка и АФН) работает с фиксированной внутренней точностью, как минимум 8 знаков после запятой. Поэтому, расхождения могут быть только в 7 знаке, а значит, все расчеты должны дать один и тот же результат.

Исходя из формальной логики смею предположить, что только один из расчетов верный, а следовательно все остальные неверные. Кроме того, я проверил свои расчетные таблицы (они сделаны в табличной форме в Excel) на примере, который указан на сайте АФН по следующему адресу: http://www.afn.kz/cont/publish125622_1872.doc . Мои расчеты полностью совпадают с расчетами, указанными в примере АФН, с точностью до сотых долей процента ! Это означает, что моя таблица правильно и точно рассчитывает значение APR. И сверх того, я проверил тестовый пример по рекомендациям по расчету APR европейских стран и Российской Федерации. И получил аналогичные результаты - что пример АФНа и мой договор. Это совершенно естественно, поскольку дисконтирование денежных потоков одинаково по крайней мере в нашей Вселенной. ;-)

К чему я веду речь ? Мне кажется, что меня мягко говоря обманули, ввели в заблуждение относительно выгодности данного кредита. Ведь, я мог взять кредит в другом банке, на более выгодных для меня условиях...

Мои вопросы к Вам, уважаемые форумчане.

1) как доказать, что АФН неправильно рассчитал APR по моему договору ?

2) что необходимо сделать и куда обратиться, чтобы получить максимальную моральную и материальную выгоду (не каждый день ведь банки ошибаются, пора и нам в кегли поиграть и пива попить ) ?

3) можно ли считать действия банка - мошенническими ? (пусть в первый раз ошиблись, то во второй раз я точно просил пересчитать все цифры)

4) ОЗПП могут ли принимать участие в таком деле (я как потребитель финансовых услуг обращаюсь к ним за защитой)

5) может ли финансовая полиция заняться этим делом ?

[Гость Гость]

Если с Вас требуют платить ровно столько, сколько указано в Договоре займа, на что Вы жалуетесь?

Думаете срубить бабла на пустом месте?

[Гость Гость]

Почему на пустом месте - есть же косяки банка.

Ведь, если косячок у рыбки - висеть ей на крючке и быть наваристой ухой !

P.S. вроде бы у нас капитализм :)

[Толеген Шаиков]

разберемся Баке с твоим делом ))

[Гость Бауыржан75]

Спасибо Йурист ! Завтра я позвоню к тебе. Вчера получил письмецо от АФНа, с утра двигался. Приехал в 17-00, зато довольный - у меня нет шизофрении, расчеты все верные - по крайней мере два уважаемых человека подтвердили. Это касается математики. Что касается юридической стороны - мнений не меряно. 2+2 у юристов дает множество ответов :)

А что думают другие форумчане ? Две головы хорошо, а много еще лучше !

[Zhalair Мухали]

Мне кажется разница в размерах ГЭС вызвана различными размерами тарифов в Банках. Там же одна и та же сумма займа будет разной.........ИМХО туда входит всякого рода коммисии: за конвертацию, за ведение счета, за одно, за другое..........и система Вам посчитает все вместе.

А что собственно Вас беспокоит если сумма ежемесяного платежа Вас устраивает? ГЭС же сидит в этой сумме, иль я не в тему повествую?

[Гость Бауыржан75]

Касательно банковских комиссий - они одинаковые при всех вариантах расчетов (от Банка, от АФН, от меня). Поэтому исходные числа у всех одинаковые, но почему при этом у всех разные результаты ?

Считайте, что я хочу заработать на косяке банка (а это приличный косяк) и получить моральное удовлетворение.

Как мне доказать, что расчет АФН неверный, т.е. получить бумажку, которая имеет юридическую силу. За расчеты я уверен на 100% - проверяли мои друзья и мой старый препод по математике (закончил мехмат МГУ с отличием в советское время).

[Елiмай]

Бауыржан75, у Вас очень интересная тема, не забрасывайте ее, продолжайте, пожалуйста, рассказывать дальше о событиях.

Попробуйте для начала написать в АФН заявление с просьбой привлечь к административной ответственности банк по ч.12 ст.168-2 КоАП:

12. Невыполнение банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обязанности по указанию ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации, -

влечет штраф на должностное лицо в размере тридцати, на юридическое лицо - в размере пятидесяти месячных расчетных показателей.

По идее правонарушение длящееся, срок давности еще не начал течь.

[Гость Бауыржан75]

Вот официальный ответ АФН (цитата):

"Исходя из условий представленного договора и с учетом установленных комиссий ГЭСВ, рассчитанная Банком, составляет 26,44%, а по расчетам Агентства данная ставка - 26,71%. Исчисление ГЭСВ банки осуществляют алгебраическим методом, последовательными приближениями, методом итераций с применением компьютерных программ. При этом допускаются незначительные погрешности в расчетах.

Таким образом, нарушений в части раскрытия информации о величине ставки вознаграждения по кредиту со стороны ************ Агентством не установлено".

По моим расчетам ГЭСВ 36,34%. Мне кажется, что АФН и Банк - не в ладах с математикой, или в Постановлении № 215 есть какие-то проблемы, в результате которых Банк и АФН считает по-своему, а я по-своему. Однако Законы должны читаться как есть. Значит и формулы, которые приведены в Законе должны рассчитываться по стандартным математическим законам.

Посоветуйте, как мне лучше доказать, что расчеты АФН неверны ?

[Льдинка]

Посоветуйте, как мне лучше доказать, что расчеты АФН неверны ?

Главное, чтоб график платежей был правильно рассчитан и в договоре займа указаны все комиссии которые заплатили, а то, как они рассчитали ГЭСВ, если честно - абсолютно не важно. Она не влияет на Ваши расчеты с банком.

[Zhalair Мухали]

и я о том же, ГЭС "сидит" в платежах, к тому же АФН яв-ся своего рода дамокловым мечом над Банками, как прокуратура над милицией, а Вашем случаеесть еще и их официальное разъяснение....

[Гость Гость]

2 Льдинка.

Знаю, что ГЭСВ не влияет на мои платежи.

Хочу еще раз объяснить, что если бы я знал, что реальный ГЭСВ больше, чем указал банк в договоре, то я бы такой кредит не брал. Понимаете, Вы покупаете банку тушенки, где на этикетке написано "Высший Сорт", приносите домой, открываете банку - а там "Второй Сорт".

Я хочу доказать, что меня ввели в заблуждение относительно выгодности для меня кредита, потому что, мог взять кредит в другом банке, или вообще не брать.

[Гость Imagine]

Очень хорошая тема. Если Вы получили ответы от АФН и Банка а Вы сомневаетесь то может взять официальное письмо с Института математики или подобного рода учреждения предоставить исходные данные и формулу и получить ответ. Получив официальный документ еще раз послать в АФН и получить еще раз ответ. Потом в суд или в прокуратуру (они устраняют нарушения закона) , а после всего в суд за решением и возмещением.

[Льдинка]

после всего в суд за решением и возмещением.

возмещением чего?

[Гость Imagine]

В случае если докажет что Банк ввел в заблуждение - морального вреда - он же переживает, нервничает и т.п. Его же обманули!!!

[Льдинка]

В случае если докажет что Банк ввел в заблуждение - морального вреда - он же переживает, нервничает и т.п. Его же обманули!!!

оченьтруднодоказуемо будет

[Legal Сonsultant]

В случае если докажет что Банк ввел в заблуждение - морального вреда - он же переживает, нервничает и т.п. Его же обманули!!!

Обычно в судах это надо подтверждать справками, заключениями мед.организаций и т.д.

[Гость Бауыржан75]

Спасибо за помощь форумчанам, за дельные советы.

Для заинтересованных лиц сообщаю, что уже написал свой вопрос на блоге Бахмутовой Е.Л. .

Также готовлю письмо в АФН, поскольку по моему вопросу все документы у них на руках, законно ли требовать предоставление ответа в течении 15 дней ?

Вопрос такой на засыпку - можно ли привлечь преподавателей с кафедры Высшая Математика в качестве экспертов в суд ? И как это лучше всего сделать ?

[Гость Бауыржан75]

Получил второе письмо от АФН. В нем они говорят, что ранее рассчитанный ГЭСВ неправильный, вот получите новый расчет. Кроме того, они говорят, что имеется "нарушение пункта 2, статьи 39 Закона РК "О Банках". Агенством будет рассмотрен вопрос о применении к банку ограниченной меры воздействия." В связи с этим вопрос - неужели нельзя сразу возбудить административное производство по статье ч.12 ст.168-2 КоАП ?

Можно ли обратиться в суд самому с требованием наказать банк по статье ч.12 ст.168-2 КоАП ?

Кроме того, на мои вопросы АФН дает пространные ответы. Можно ли попросить АФН давать ответы "да"/"нет" (вопросы будут заданы соответствующие) ?

Опять таки, ответ АФН не совсем меня удовлетворил.

Суть дела. При получении кредита необходимо было положить депозит 30%, который впоследствии будет включаться в мой последний платеж по кредиту. АФН считает, что он не должен считаться платежом клиента по кредиту (не включает его в расчет ГЭСВ), я считаю наоборот.

Примерно так: в 2007 году внес 100 тыс.тенге, в 2010 последний платеж + сумма депозита 100 тыс.тенге.

Как Вы думаете, будет ли считаться платежом в погашение кредита мой депозит на последнем этапе ?

[юрисконсульт1]

Получил второе письмо от АФН. В нем они говорят, что ранее рассчитанный ГЭСВ неправильный, вот получите новый расчет. Кроме того, они говорят, что имеется "нарушение пункта 2, статьи 39 Закона РК "О Банках". Агенством будет рассмотрен вопрос о применении к банку ограниченной меры воздействия."

В связи с этим вопрос - неужели нельзя сразу возбудить административное производство по статье ч.12 ст.168-2 КоАП ?

Можно ли обратиться в суд самому с требованием наказать банк по статье ч.12 ст.168-2 КоАП ?

Ссылка АФН на ограниченные меры воздействия (ст. 46) непонятна, ведь п. 2 ст. 39 прямо отсылает к ст. 47 закона, а она – на ч. 12 ст. 168-2 КоАП.

Почему АФН не возбуждает адмдело – тоже знают только они.

Сами Вы в суд не можете обратиться, эти дела подведоственны АФН, которе само и налагает штрафы, поэтому ни один суд такое заявление от Вас не примет (да и в целом у судов не репрессивный характер).

Кроме того, на мои вопросы АФН дает пространные ответы. Можно ли попросить АФН давать ответы "да"/"нет" (вопросы будут заданы соответствующие) ?

Да, конечно, только такая просьба не гарантирует прекращения пространных ответов (такова особенность переписки с любым госорганом).

Опять таки, ответ АФН не совсем меня удовлетворил.

Суть дела. При получении кредита необходимо было положить депозит 30%, который впоследствии будет включаться в мой последний платеж по кредиту. АФН считает, что он не должен считаться платежом клиента по кредиту (не включает его в расчет ГЭСВ), я считаю наоборот.

Примерно так: в 2007 году внес 100 тыс.тенге, в 2010 последний платеж + сумма депозита 100 тыс.тенге.

Как Вы думаете, будет ли считаться платежом в погашение кредита мой депозит на последнем этапе ?

Да, конечно, тем более если также указано в договоре, банк сам снимет деньги с депозитта и зачислит их в погашение кредита.

На всякий случай приведите плиз мотивировку АФН по невключению депозита.

[Елiмай]

АФН, по-моему, совсем охренел. Я уже не раз сталкиваюсь с тем, что они занимаются откровенным "футболом". Попробуйте переслать их ответ в Генпрокуратуру и Администрацию Президента и наваять жалобу о бездействии АФН.

[Гость Бауыржан75]

Никакой мотивировки нет. В устной беседе (по телефону) они объясняют то, что раз депозит положился, значит, его нельзя второй раз считать. Вот так. Хотя в законе (Постановление № 215) никаких упоминаний нет.

[Сольдо]

наши математики-программисты, осуществляли автоматизацию расчета ГЭСВ и тоже занимались проверкой формул, так вот на сайте АФН при расчете ГЭСВ не совпадают сотые доли, при вводе одинаковых параметров.

[Гость Бауыржан75]

Для форумчан поясняю.

Точность при приближенных вычислениях:

«Энциклопедия элементарной математики», 5 томов, под редакцией П.С. Александрова, А.И. Маркушевича, А.Я. Хинчина, Государственное издательство технико — теоретической литературы, Москва — Ленинград 1951 год., том 1 «Арифметика», страница 404. Цитата: «При умножении и делении следует сохранять в результате столько значающих цифр, сколько их имеет приближенное данное с наименьшим числом значащих цифр»

Современное программное обеспечение имеет внутреннюю точность не менее 8 знаков после запятой, следовательно при приближенных вычислениях мы можем уверенно говорить о 7 точных знаках. В нашем случае, должны совпадать сотые доли процента (25.23% = 0,2523)

Подскажите плиз, где можно посмотреть определение "платеж" в банке, в частности по кредиту ?

[юрисконсульт1]

Подскажите плиз, где можно посмотреть определение "платеж" в банке, в частности по кредиту ?

Согласно ст. 3 Закона "о платежах и переводах денег" платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денег либо без их использования путем перевода денег, либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо приказ о выплате денег.