Ужесточение ипотеки

[Гость Юлия Магер]

С 1 января 2006 года вступает в силу постановление АФН за номером 223, от 25 июня 2005 года. Постановлением приняты поправки к постановлению Правления Национального Банка РК за номером 213 от 3 июня 2002 года...

Короче, в результате этих изменений условия выдачи ипотечного жилищного займа ужесточаются ну просто на нет. То есть, если просчитать, то человек должен зарабатывать не меньше 1000$ для того, чтобы в банке ему могли выдать кредит. Фишка в том, что если раньше банки работали по своим индивидуальным программам, то теперь все их программы будут подчинены единому курсу. Максимально приближеному к условиям, по которым сейчас кредитует КИК. Дескать, так у банков риски будут снижаться.

Вопрос: как это скажется на банках? Что будет делаться для того, чтобы обойти это постановление? Как можно недопустить снижения объемов ипотечного кредитования? Какие движения могут сделать банки в погоне за клиентом? Возможно ли снижение ставок по ипотечным жилищным займам и как это скажется на ставках других кредитов? Что ждёт в будущем году казахстанскую ипотеку?

ОЧЕНЬ нужно знать...

[Гость nurzhik_n]

как что будет ? просто ипотеки будет меньше, цены не будут так быстро расти, и даже снизаться на первых парах.

Банки двинутся в розницу, и будут кредитовать мелкие покупки, на покупку авто и тд. Ничо страшного не случится

[Гость ER_A_]

Что - то не реальное! глобально ответить не смогу, но выскажу свое мнение! Если действительно есть такое постановление и оно вступит в силу, то тогда не избежать полного Ипотеки. Извините 1000$  думаю что не каждый третий зарабатывает такие деньги, тем более основная масса прибегает к Ипотечным кредитам по причине относительно немного выше среднего заработка, (но 1000$!!). Если конечно они придумают какие то супер льготные условия думаю это не поможет предотвратить "побег" граждан с Ипотечного рынка.

[Гость A.S. szp]

Круто! Каждый раз убеждаешься, что "лучшие цены на недвижимость были в прошлом году"! Как и условия кредитования. Период благоприятствования проходит. Какое "светлое будущее" построим, если с каждым годом всё "светлее" становится...

[Гость Юлия Магер]

Что - то не реальное! глобально ответить не смогу, но выскажу свое мнение! Если действительно есть такое постановление и оно вступит в силу, то тогда не избежать полного Ипотеки. Извините 1000$  думаю что не каждый третий зарабатывает такие деньги, тем более основная масса прибегает к Ипотечным кредитам по причине относительно немного выше среднего заработка, (но 1000$!!). Если конечно они придумают какие то супер льготные условия думаю это не поможет предотвратить "побег" граждан с Ипотечного рынка.

"Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный платёж по основному долгу  и вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме ежемесячных совокупных доходов...заемщика не превышает 35% его ежемесячного совокупного дохода" - выдержка из разъяснения АФН по ими же принятому постановлению.  Если в среднем, квартира стоит 35 000$, то ежемесячный взнос (оплата аннуитетными платежами) будет составлять 350-400$. Вот и посчитайте, сколько необходимо зарабатывать для того, чтобы эти 350-400 баксов были 35% от вашего "ежемесячных совокупных доходов".  

[Гость Diletant]

Здравствуйте!

Кто-нибудь может текст данного Постановления АФН дать? Плыз очень нужен!

[Елiмай]

Само Постановление не читал, увы, оперирую слухами.   Уже от которого знакомого банковского сотрудника слышу, что ипотека неминуемо станет с начала года менее доступной.

В последнем номере "Эксперт-Казахстан" выражено мнение, что это может послужить катализатором для падения цен на элитное жилье, а вслед за ним это может и весь рынок недвижимости обрушить... По-моему, это может вызвать только комплекс причин.

Алан Гриспен (руководитель ФРС США) полагает, что скоро могут рухнуть необоснованно завышенные цены на жилье в Штатах, что может вызвать соответствующую волну по всем миру. Эксперты Форбс вообще считают, что весь мир и США, в частности, на пороге огромного экономического кризиса, а самая реальная угроза назревает для перегретых рынков жилья в США и Ю.-В. Азии.

У нас, конечно, свои приколы, и все же АФН тоже шевелится, что-то сигнализирует банкам, молодцы.

[Гость Юлия Магер]

Поблема в том, что подобные "шевеления" АФН банкам не совсем интересны. Рынок недвижимости наш в ближайшее время не рухнет, да все эти слухи про перегрев его сильно приувеличины.

Фишка в том, что банки по-любому обойдут это постановление или обыграют его на пользу себе... Ну вот просто нечеловечески нужно знать, что для этого можно предпринять...

Текста ни у кого нет, так как Постановление хоть и принято, но войдет в силу только со следующего года, а потому нигде не опубликовано. Газета "ЖСК" посылала запрос в АФН, и Агентство ответило. Письмо (в виде интервью) можно увидеть в в №26, от 14 июля, автор Нурзат Карим, название "Кредиты по новым правилам". Может быть есть она на сайте www.azk.kz

[Лоскутов Игорь Юрьевич]

В СПС ЮРИСТ оно с 12 августа. Если интересно-вот текст:

Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 25 июня 2005 года № 223

О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 июня 2002 года № 213 «Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня»

В целях совершенствования нормативных правовых актов, регулирующих деятельность банков второго уровня, Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Внести в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 июня 2002 года № 213 «Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня» (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 1902, опубликованное 1-14 июля 2002 года в изданиях Национального Банка Республики Казахстан «Қазақстан Ұлттық Банкінің Хабаршысы» и «Вестник Национального Банка Казахстана», с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 ноября 2002 года № 467 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 2098), от 21 марта 2003 года № 97 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 2251), от 7 мая 2003 года № 151 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 2362) и постановлениями Правления Агентства от 16 февраля 2004 года № 36 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 2776), от 24 мая 2004 № 149 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 2930), от 27 декабря 2004 № 390 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов Республики Казахстан под № 3399) следующие дополнения и изменения:

в Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня:

в абзаце третьем пункта 7 слова «специальных резервов (провизий), а также части» исключить;

пункт 9 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

«Для целей взвешивания активов, условных и возможных обязательств по степени риска активы, условные и возможные обязательства уменьшаются на сумму созданных по ним специальных резервов (провизий).»;

пункт 10 дополнить подпунктом 10-1) следующего содержания:

«10-1) заемщики являются участниками проекта по строительству недвижимости, включая заказчика проекта по строительству недвижимости, долевых участников по строительству строящегося объекта и гарантов долевых участников. При этом размер риска на одного заемщика, образованного группой заемщиков, перечисленных в данном подпункте, не должен приниматься в совокупный расчет размера риска как на одного заемщика в соответствии с подпунктами 1-10, 11 настоящего пункта для группы, образованной с участием физических лиц - долевых участников по строительству строящегося объекта и/или гарантов долевых участников;»;

в Приложении 1:

в Таблице активов банка, взвешенных по степени риска вложений:

в графе «Наименование статей»:

в строках 24, 27, 29 слова «, либо гарантированные в полной сумме обязательств организациями, имеющими долговой рейтинг не ниже «АА-»» исключить;

в строках 42, 46, 47 слова «, либо гарантированные в полной сумме обязательств лицами, имеющими долговой рейтинг от «А+» до «А-»» исключить;

строку 43 изложить в следующей редакции:

«

43

Ипотечные жилищные займы, стоимость обеспечения которых не превышает семи тысяч месячных расчетных показателей

50%

 

»;

дополнить строкой, порядковый номер 43-1 следующего содержания:

«

43-1

Ипотечные жилищные займы,  стоимость обеспечения которых превышает  семь тысяч месячных расчетных показателей

75%

 

»;

в Пояснениях к расчету активов банка, взвешенных по степени риска вложений:

дополнить пунктом 1-1 следующего содержания:

«1-1. Вклады, дебиторская задолженность, приобретенные ценные бумаги, займы, гарантированные (застрахованные) организациями, имеющими степень риска ниже контрагента и не связанными особыми отношениями с банком либо контрагентом, могут включаться в расчет активов, взвешенных по степени риска (за минусом гарантированной (застрахованной) суммы вкладов, дебиторской задолженности, приобретенных ценных бумаг, займов) по степени риска должника.

Гарантированная (застрахованная) сумма вкладов, дебиторской задолженности, приобретенных ценных бумаг, займов взвешивается по степени риска дебиторской задолженности соответствующего гаранта (страховщика).»;

дополнить пунктом четвертым следующего содержания:

«4. Ипотечный жилищный займ, предоставленный физическим лицам в целях строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, предназначенного для проживания, отвечающий следующим требованиям:

1) отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме ежемесячных совокупных доходов (за минусом индивидуального подоходного налога и пенсионных взносов) заемщика не превышает 35% его ежемесячного совокупного дохода (за минусом индивидуального подоходного налога и пенсионных взносов). В отдельных случаях, коэффициент может корректироваться до 45%, при условии, если при выплате в соответствии с данным показателем платежей по ипотечному жилищному займу на каждого члена семьи заемщика приходится не менее 15 000 тенге от дохода в городах Астана и Алматы, не менее 10 000 тенге в других регионах, для детей, младше 15 лет - не менее половины указанных сумм;

2) отношение общей суммы ежемесячных обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному страхованию и страхованию правовой ответственности, другие регулярные обязательные платежи, предусмотренные договорами и законодательством) к сумме ежемесячных совокупных доходов (за минусом индивидуального подоходного налога и пенсионных взносов) заемщика не превышает 40% его ежемесячного совокупного дохода (за минусом индивидуального подоходного налога и пенсионных взносов). В отдельных случаях, коэффициент может корректироваться до 50%, при условии, если при выплате в соответствии с данным показателем по всем обязательствам на каждого члена семьи заемщика приходится не менее 15 000 тенге от дохода в городах Астана и Алматы, не менее 10 000 тенге в других регионах, для детей младше 15 лет - не менее половины указанных сумм;

3) отношение суммы предоставляемого ипотечного жилищного займа к стоимости залога не превышает одного из нижеперечисленного значений:

70% от стоимости залога,

85% от стоимости залога и кредитный риск по которым застрахован страховой организацией, не связанной особыми отношениями с банком, являющимся кредитором, в размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости обеспечения над 70%,

90% от стоимости залога и кредитный риск по которым гарантирован Акционерным обществом «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» в размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости обеспечения над 70%, либо в размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости обеспечения над 85% и кредитный риск по которым застрахован страховой организацией, не связанной особыми отношениями с банком, являющимся кредитором, в размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости обеспечения над 70%.

В случае привлечения созаемщика коэффициенты, указанные в подпунктах 1) и 2) настоящего пункта, исчисляются из совокупных доходов и расходов заемщика и созаемщика. Созаемщиками могут быть супруг или супруга и близкие родственники заемщика: сын, дочь, мать, отец, родные братья и сестры.

Стоимость обеспечения (залога) определяется как минимальная из двух величин: цены продажи недвижимого имущества или оценочной стоимости этого имущества, определяемой в соответствии с Законом Республики Казахстан от 30 ноября 2000 года № 109-II «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан».».

2. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2006 года, за исключением абзацев третьего, четвертого, пятого, десятого, одиннадцатого, двенадцатого, восемнадцатого, девятнадцатого, двадцатого пункта 1, которые вводятся в действие с 1 июля 2005 года.

3. Департаменту стратегии и анализа (Еденбаев Е.С.):

1) совместно с Юридическим департаментом (Байсынов М.Б.) принять меры к государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан настоящего постановления;

2) в десятидневный срок со дня государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан довести настоящее постановление до сведения заинтересованных подразделений Агентства, банков второго уровня, Объединения юридических лиц «Ассоциация финансистов Казахстана».

4. Отделу международных отношений и связей с общественностью (Пернебаев Т.Ш.) принять меры к публикации настоящего постановления в средствах массовой информации Республики Казахстан.

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Агентства Бахмутову Е.Л.

Председатель

Б.Жамишев

[Гость Diletant]

Огромное спасибо уважаемый Лоскутов И.Ю.!

[Елiмай]

3) отношение суммы предоставляемого ипотечного жилищного займа к стоимости залога не превышает одного из нижеперечисленного значений:

70% от стоимости залога,

Ужесточили - мягко сказано.

Правильно ли я понял, друзья? Если я хочу взять хату за 60 000 долларов, банк теперь без дополнительного залога сможет дать мне не более 42 000 (70%)? Это еще и при нефиговом условии, что банк оценит хату в те же 60 000 долларов, что происходит редко.

Да и  45% от дохода для Алматы и Астаны (могли бы и Атырау включить) навевают сомнения. Не говорю про 35% для других городов. Многие сейчас по 50-70% от доходов отдают.

Эдак ипотека без "первоначалки" или с минимальной "первоначалкой" (10-15%) скоро останется доступной только тем, у кого есть хоть какое-то жилье под залог.  

Я не оспариваю, надо было или не надо было принять это Постановление, я не финаналитик, но чувство такое, что для того, чтобы цены пошли вниз с начала года, больше и других факторов не потребуется.

[Гость Юлия Магер]

Так банкам-то что делать?!

Понятно, что клиенты-то у них будут. По сути дела в стране есть люди с доходом в 1000$. Тема то в том, что ипотека, она же изначально для того, чтобы квартиру мог купить тот, для кого она сразу не по карману!!! Теоретически - вот основной контингент.

ПОЖАЛУЙСТА... Объясните хоть кто-нибудь, как можно обскакать это постановление? Как банки могут сделать так, чтобы народ не только не понял. что условия ужесточились, но еще и валом повалил кредиты брать? Какие дыры есть в этом постановлении, чтобы свести его на нет?

Ну просто нечеловечески необходимо знать...  

[Елiмай]

Так банкам-то что делать?!

Понятно, что клиенты-то у них будут. По сути дела в стране есть люди с доходом в 1000$. Тема то в том, что ипотека, она же изначально для того, чтобы квартиру мог купить тот, для кого она сразу не по карману!!! Теоретически - вот основной контингент.

ПОЖАЛУЙСТА... Объясните хоть кто-нибудь, как можно обскакать это постановление? Как банки могут сделать так, чтобы народ не только не понял. что условия ужесточились, но еще и валом повалил кредиты брать? Какие дыры есть в этом постановлении, чтобы свести его на нет?

Ну просто нечеловечески необходимо знать...  

Прикол в том, что даже зарабатывая 1000 баксов, люди не смогут брать больше той суммы, когда ежемесячный платеж превышает 350 бакинских (35% от 1000 баксов), для двух столиц - 450 бакинских. Этого в Алматы примерно может хватить на то, чтобы взять скромную 1-комнатную, но не больше. Это и то, если заемщик "родит" залог под обеспечение остальной суммы кредита не менее 30%. Если у человека нет другой недвижимости или добрых родственников, которые дадут свою хату в залог, то придется копить для первоначального взноса в 30%. Мои выводы неспециалиста:

1) с января многим, а точнее, основной категории заемщиков станет тяжелее с получением ипотеки;

2) для того, чтобы челу взять ипотеку на приличную хату в Алматы, надо будет получать всей семьей от 1500 и выше;

3) цены могут среагировать по-разному, но вполне вероятно, хотя бы какое-то колебание в сторону уменьшения будет;

4) банки, как всегда, ничего не смогут объяснить, а Постановления АФН "обскакать нелегко"   .

Может, у кого будут какие-то интересные идеи?

[Гость Юлия Магер]

Нелегко - да, но не невозможно.  

Так вот и хотелось бы узнать как. Хотя бы чисто гипотетически...  

[Гость вопросов]

С 1 января 2006 года вступает в силу постановление АФН за номером 223, от 25 июня 2005 года. Постановлением приняты поправки к постановлению Правления Национального Банка РК за номером 213 от 3 июня 2002 года...

Короче, в результате этих изменений условия выдачи ипотечного жилищного займа ужесточаются ну просто на нет. То есть, если просчитать, то человек должен зарабатывать не меньше 1000$ для того, чтобы в банке ему могли выдать кредит. Фишка в том, что если раньше банки работали по своим индивидуальным программам, то теперь все их программы будут подчинены единому курсу. Максимально приближеному к условиям, по которым сейчас кредитует КИК. Дескать, так у банков риски будут снижаться.

Вопрос: как это скажется на банках? Что будет делаться для того, чтобы обойти это постановление? Как можно недопустить снижения объемов ипотечного кредитования? Какие движения могут сделать банки в погоне за клиентом? Возможно ли снижение ставок по ипотечным жилищным займам и как это скажется на ставках других кредитов? Что ждёт в будущем году казахстанскую ипотеку?

ОЧЕНЬ нужно знать...

Ничего существенного  на рынке не произойдет, и условия КИКа не настолько разняться с условиями "самостоятельных" банков. Как правило требования у "самов" проще, а условия хуже (процент выше, в долларов или евро). Во-вторых выявить реальность дохода оцень сложно, если не прибегать к выписки с пенсионного фонда (практически все банки отказались), соответственного нарисовать справку (практика,  анализировал) не настолько сложно, учитывая что в доходы могут учитывать сдачу в аренду авто или иной недвижимости    :). Так что ничего страшного я думаю не произойдет пока наш ум работает.

[Елiмай]

Ничего существенного  на рынке не произойдет, и условия КИКа не настолько разняться с условиями "самостоятельных" банков. Как правило требования у "самов" проще, а условия хуже (процент выше, в долларов или евро). Во-вторых выявить реальность дохода оцень сложно, если не прибегать к выписки с пенсионного фонда (практически все банки отказались), соответственного нарисовать справку (практика,  анализировал) не настолько сложно, учитывая что в доходы могут учитывать сдачу в аренду авто или иной недвижимости    :). Так что ничего страшного я думаю не произойдет пока наш ум работает.

Ладно доходы-то, но как быть с лимитом кредита в 70%? Договариваться с банком, чтобы занижали оценку?

[Гость Юлия Магер]

Ну вообще-то там три порога... 70%, 85% и 90%. Вот от ипотеки без первоначалки придётся отказаться...

Но с другой стороны учитывая бешеный коэффициент отношения суммы ежемесячных платежей  к сумме ежемесячных совокупных доходов, то взять кредит можно будет только внеся ОЧЕНЬ солидный первоначальный взнос. Другой момент в том, что у народа денег нет...  

[Гость A.S. szp]

Короче, кто сильно боится перемен (не в лучшую сторону), пусть бежит за кредитом сейчас, не дожидаясь нового года.

[Гость Юлия Магер]

Банкам тоже бежать за кредитом не дожидаясь нового года?!

Почему-то у нас так все происходит, что не клиент - главный человек на рынке услуг, а тот, кто эти услуги предоставляет. Самое смешное-то в том, что АФН вводит эти изменения, дескать, заботясь о банках. О том, чтобы им, бедным-разнесчастным, не пришлось потом страдать из-за того, что клиент не сможет выплатить кредит... А то, что банки сами только что последнюю рубашку с клиента не снимают (оплата аннуитетными платежами - форменная обдираловка) - это ничего. Это в порядке вещей...  

Однако вот ещё один момент: народ у нас жутко в этом плане неграмотный, что опять же банкам на руку.

И опять я к своим баранам: как можно сделать так, чтобы ужесточение прошло практически незаметным? Как можно пустить пыль в глаза клиенту?

PS: Как оказалось, даже многие специалисты не знают об этом постановлении, да и банки тоже...  

[Гость A.S. szp]

насколько мне известно, аннуитетные платежи в итоге дают меньшую сумму переплаты (процентов), чем платежи, которые уменьшаются размером каждый месяц.

Аннуитетные платежи: каждый месяц сумма погашения основного долга увеличивается,

сумма погашения вознаграждения банка уменьшается, полный платеж остается единым на протяжении всего периода кредитования.

Равными долями: сумма погашения основного долга не изменяется, остается единой, сумма вознаграждения

уменьшается, полный платеж уменьшается с каждым месяцем (незначительно).

[Гость Саулеша]

Здравствуйте!

По моему мнению, принятие мер по усложнению ипотечного кредитования приведет к тому, что покупатели и продавцы недвижимости будут часть денег выплачивать "налом", не в ключая в цену договора, т.е. просто увеличится количество притворных сделок.

[идеалист]

на мой поверхностный взгляд это прямое лоббирование интересов Жилстройсбербанка, с нового года его условия будут вне конкуренции по сравнению с другими банками второго уровня.

только вот непонятна политика АФН, на РЦБ и так недостаточно бумаг, для существующих институциональных инвесторов, зачем своими руками помогать фин организации которая будет аккумулировать большие днежные средства от населения (просьба к коллегам кто имеет информацию об условиях кредитования этого банка рассказать подробнее), при отсутсвии  возможности их эффективного размещения, - бюджету эти деньги не нужны, государство отказывается выпускать даже запланированные ноты....

Возможно АФН рассчитывает создать систему идеального равновесия, когда все поступающие платежи и взносы будут выдаваться в виде кредитов без погрешностей в ту или иную сторону.....

не знаю насколько это реально ...

интересно мнение Коллег....

[Гость Isha]

Короче, кто сильно боится перемен (не в лучшую сторону), пусть бежит за кредитом сейчас, не дожидаясь нового года.

Да, ну а вдруг сбудутся прогнозы на обвал цен на квартиры? Тогда получится, что бегом брать квартиру по баснословной цене намного невыгоднее, чем под очень солидный первоначальный взнос.

[Елiмай]

По-моему, АФН, а раньше Нацбанк всегда поддерживали банки в их войне с развитием альтернативных способов размещения свободных денег на РЦБ. Зачем банкам прямой конкурент их депозитам?

[Гость Юлия Магер]

Уважаемый Идеалист!

На мой поверхностный взгляд тоже. ЖССБ сейчас не в фаворе у населения, да оно и понятно.Копить несколько лет, а потом цена поднимется и копить ещё несколько лет, а потом цена опять поднимется и... Короче, сказочка про белого бычка. Однако, если положенный первоначальный взнос внести никак, а если даже внесёшь, то не факт ещё что кредит дадут, то есть вероятность того, что народ вспомнит про ЖССБ... Валом может и не повалит, но...

А что же до условий кредитования (ЖССБ, как я поняла?)... Всё, что знаю: накопление идёт ежемесячное, но возможны варианты. То есть человек закидывает на банковский счет какую-то сумму ежемесячно (на мой взгляд, что-то типа сберкнижки...), до тех пор, пока не накопится необходимая сумма (при кредите до 5 млн. тг - 25% от суммы, больше - 50%). Минимальный срок накопления - 3 года, максимальный - 10-15 лет (вроде сейчас до 25 лет, не уверена). Ставка вознаграждения по займам - от 3,5% до 6,5% годовых. Существуют ставки вознаграждения по вкладу, но они зависят от ставки вознаграждения по займу.

Еще один вариант – промежуточный кредит. Получить его можно спустя полгода после открытия счета. Однако за это время вкладчик должен накопить не менее 50% от суммы кредита. Кредит выдается 100-процентный, но накопленная сумма остается в банке до истечения минимального срока накопления (3 года). Получается, что 2,5 года вкладчик в основном обслуживает основной долг под 10% годовых, а уже по истечению срока за счет накопленных средств гасит часть кредита, а оставшаяся сумма расчитывается уже по ставке где-то 5,5%.

Для тех, кто покупает жильё в рамках Госпрограммы условия несколько мягче.