Кредит или Заем ?

[Айдын Кенесов]

Доброго всем времени суток!!!!

У меня сейчас очень срочный вопрос. Дело в том, что для указания одного и того же правоотношения мы использовали два понятия Займ и Кредит, в разных документах.

Однако в настоящее время у нас возникли сомнения по поводу правомерности.

Вопрос:

1. В чем собственно различия в таких понятиях?

2. Каковы правовые последствия, присутсвия в одном договоре и в разных его частях различных понятий для обозначения одного и того же правоотношения ?

Если будут вопросы по моей теме я с удовольствием на них отвечу. Мне интересны разные мнения.

Заранее благодарен

С уважением к форуму и его обитателям

Айдын Кенесов!!!!!!!!!!!!

:spartak:

[Master Fess]

1.В принципе это одно и то же.

"кредит" - обиходное, бытовое выражение. Также используется банкирами.

"заем" - юридическое. (в ГК есть).

2. А как это в одном и том же договоре есть различные понятия для заема \ кредита?

[Айдын Кенесов]

Я имею в виду в разных частях договора. Например в условиях этой Заем, а в приложении это Кредит.

PS : Не я разрабатывал эти документы

На мой взгляд различия все таки есть и они настолько существенные, что использование данных понятий может привести к большим проблемам.

Но я хотел бы узнать Ваше мнение.

[Гость Рахметова]

ГК предусмотрен только заем. Понятие кредит нашла только в не введенном в действие Законе "О валютном регулировании", в постановлениях "кредит" упоминается только по отношению к иностранным кредитам. По моему мнению кредит, ссуда и т.д. это либо "обиходные", либо скорее экономические термины.

А в чем различия по Вашему мнению?

[Гость Сакура]

По моему мнению понятия тождественны, поскольку ГК РК приводится только понятие заема, причем взглянула так же на Закон "О кредитных товариществах" понятие кредит как таковое там тоже отсутствует. По ГК РФ понятия разграничиваются по субъектам: банки и кредитные организиции и все прочие. Так я думаю, что к юридическим осложнениям это не приведет, а разве что к размолвкам на бытовом уровне.

[Айдын Кенесов]

Алия привет!

На мой взгляд различие в том, кто выдает кредит/заем (субъект выдающий кредит/заем) . Далее, это связано с контролирующими и надзорными органами.

НО САМЫЙ ГЛАВНЫЙ ВОПРОС: БУДУТ ЛИ У НАС ПРОБЛЕМЫ ПРИ УКАЗАНИЕ В ОДНОМ ДОГОВОРЕ. В ОСНОВНОЙ ЧАСТИ ПОНЯТИЯ ЗАЙМА. А В ДРУГОЙ ЧАСТИ ПОНЯТИЯ КРЕДИТА ????

[Гость AIR]

Айдын я думаю, что в этом случае стоит внимание обратить на то, что там где должно быть слово "заем" имеется слово "кредит" это означает, что слова "заем" там нет.

другими словами если кто то захочет может "докапаться" а для обывателя надо аргументировать это как одно и то же, не всеже вредные бывают

[Гость Юрист+]

Считаю, что использование займа и кредита в одном договоре не является основанием к каким либо отношениям, вот что я нашла:

согласно ст. 30 Закона о банках пп ж) заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

[Гость Юрист+]

пардон, прошу слова "к камим либо отношениям" заменить словами "к каким либо проблемам"

[Гость Рахметова]

Айдын, выше уже было сказано, что в казахстанском законодательстве нет разграничений по субъектному признаку. Что касается проблем - сами знаете, никогда неизвестно откуда их ждать. Не видя вашего договора трудно предположить какие доводы приведет противная сторона в случае возникновения судебного разбирательства. Лучше бы исправить, например, путем заключения дополнительного соглашения. А в общем достаточно часто в договорах встречаются такие неточности - сначала недвижимость именуют недвижимостью, потом предметом залога, потом предметом ипотеки и так до бесконечности. Нормы о буквальном толковании текста договора, а также сопоставления условий и смысла договора в целом, думаю, вам знакомы (ст. 392 ГК). В принципе, то, что в данном случае имелось ввиду одно и тоже в суде доказать несложно.

[Айдын Кенесов]

А что если это не банк, но организация которая действует по лицензии НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ЗАЕМНЫМ ОПЕРАЦИЯМ?

[Гость Рахметова]

Даа уж... В перечне видов банковских операций есть упоминание кредита (юрист+ уже приводила ссылку). А при определении понятия заемых операций речь идет о предоставлении денег (а не кредитов). Но все же ниже упоминаются опять же Правила предоставления КРЕДИТОВ и т.д.

Смотрим ГК

" Отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков и хлебоприемных предприятий, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, контролем за деятельностью хлебоприемных предприятий, лицензированием отдельных видов банковских операций, осуществлением операций со складскими свидетельствами хлебоприемных предприятий, регулируются настоящим Кодексом в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность и деятельность хлебоприемных предприятий"

Про ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ банков ничего не сказано. По моему лучше руководствоваться ГК и называть все это дело займом.

[Гость Rashhh]

ГК предусмотрен только заем. Понятие кредит нашла только в не введенном в действие Законе "О валютном регулировании", в постановлениях "кредит" упоминается только по отношению к иностранным кредитам. По моему мнению кредит, ссуда и т.д. это либо "обиходные", либо скорее экономические термины.

А в чем различия по Вашему мнению?

←

Небольшое уточнение: "ссуда" наверное не только "Обиходное" или экономическое понятие.

ст604 ГК Безвозмездное пользование имуществом =договор ссуды

мне кажется понятие "ссуда" не нужно ставить в один ряд с кредитом, займом

[Гость Гость_ASh_*]

Немного не согласен с утверждением, что кредит - это обиходное название того же займа. В законодательстве термин кредит употребляется в налоговом, валютном и банковском зак-ве. При этом расшифровка дается только в банковском (Законе о кредитных бюро, подзаконных актах НБРК и АФН). Там под кредитом понимаются заемные, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции, а также учет векселей, т.е. и иные долговые обязательства, не только заемные в рамках ГК.

[АдвоКот]

Мое скромное и не обязательно верное мнение. Точнее, даже понимание. Для меня всегда понятия "кредит" и "заем" слегка отличались.

Возможно, это было связано с тем, что в советское время эти понятия использовались чуток по-разному. Например, "купить в кредит" означало покупку с рассрочкой оплаты. "Заем" же находил свое воплощение в ситуациях - "займи "трояк" до получки?" или в облигациях государственного займа.

Потом по мере взросления и знакомства с иностранными словами и принципами экономики я для себя усвоил, что слово "кредит" происходит от слова "доверие", и стал воспринимать это понятие, как нечто отличающееся от "займа" - скажем, как возможность сделать займ, или возможность получить товар/услугу с оплатой в будущем. "Заем" же я понимал как материализовавшийся, осуществившийся "кредит". (Опять же, возможно, неправильно и зря.)

Когда у меня возникла возможность познакомиться ближе с кредитными карточками и принципами их действия, это еще более укрепило мое понимание.

Смотрите, что получается - мне выдается кредитная карточка. Займом как таковым это еще не является. Это пока только возможность сделать заем в определенных пределах, как только я расплачусь этой карточкой или сниму наличность. Это означает, что банк выдал мне кредит, т.е. доверил мне возможность сделать заем. Но сам заем реализовался только в момент снятия денег.

Кстати, то же самое происходит и в банках. Когда банк открывает кому-то кредитную линию, это не обязательно сопровождается выдачей всей суммы займа сразу. Это может означать, что банк дает компании Х возможность пользоваться деньгами в пределах Y тысяч (миллионов) долларов (тугриков), но при этом сами заимствуемые суммы могут выбираться заемщиком по мере необходимости. Соответственно, проценты платятся с суммы займа, а не с суммы кредита.

Вот так я для себя это разграничиваю. Хотя, судя по тому, что пишут в словарях и прочих энциклопиях, я делаю неправильно. Для составителей словарей "кредит", "заем", "ссуда" - все одно и то же. :(

[Мансур]

Айдын, прочитал ответы на твой вопрос. Согласен с АдвоКот.

Если дойдет до разборов ( не дай бог) то в понятиях и тлкованиях могут быть различия. Вот их толкование с точки зрения экономии.

КРЕДИТ — (лат. credit — он верит) — 1) часть счета бухгалтерского учета. На активных счетах по кредиту записывается уменьшение объекта учета, а на пассивных — увеличение; 2) предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. В практике имеют место следующие формы К.: краткосрочный, выдаваемый обычно на срок до года, предназначенный в основном для формирования оборотных средств предприятий, фирм; долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый, как правило, в качестве инвестиционного капитала; гарантированный, предоставляемый под гарантию, под соответствующее обеспечение; государственный, когда в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги; банковский, представляемый банками в денежной форме; потребительский, выдаваемый потребителям товаров и услуг для удовлетворения потребительских нужд; коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку); международный, предоставляемый продающей стороной покупателям в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны; ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости. Учет К. ведется по счетам 90 «Краткосрочные кредиты банков» и 92 «Долгосрочные кредиты банков». По кредиту этих счетов записываютполучение К., а по дебету — его возврат.

ЗАЕМ — договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность или оперативное управление другой стороне (заемщику) деньги или материальные ценности, а заемщик обязуется возвратить полученные суммы и ценности на условиях, оговоренных в договоре, т. е. 3. — денежная операция, заключающаяся в получении известной суммы в долг на определенных условиях возврата. Договор 3., как правило, безвозмездный. Взимание процентов по нему допускается в предусмотренных законом случаях, например по заемным операциям кредитных учреждений, ломбардов. Различают следующие виды 3.: безоблигационный — государственный 3., выпускаемый без продажи облигаций; беспроигрышный — выигрышный 3., по которому на протяжении его срока выигрывают все облигации; беспроцентный ~ 3., при котором владельцам облигаций ежегодные проценты не выплачиваются, например принудительные государственные 3.; бессрочный — внутренний государственный 3., выпускаемый без обязательства возврата капитальной суммы в определенный срок; внешний - предоставленный иностранным заемщикам или полученный от иностранных кредиторов; внутренний - размещаемый внутри страны в национальной валюте; выигрышный - по которому доход выплачивается в виде выигрыша; гарантийный — погашение которого гарантируется определенными ценностями; государственный — объявленный государством для покрытия государственных расходов или проведения целевых мероприятий, на которые у государства нет средств (целевой 3.); золотой — обеспеченный некоторым золотым запасом, как правило, государственный; компенсационный — 3. в форме соглашения о предоставлении 3. в иностранной валюте в обмен на 3. в отечественной валюте, применяется в целях предотвращения и нейтрализации валютного риска и валютных ограничений; межправительственный — международный кредит в форме предоставления одной стране со стороны другой страны товаров или денежных средств на условиях срочности и возвратности за определенную плату; облигационный — осуществляемый путем выпуска заемщиком облигаций; опционный — 3. с опционом в форме долгового обязательства, при котором кредитору в определенных пределах и при определенных условиях предоставляется право выбора условий погашения 3., например, возможность потребовать от заемщика погасить 3. или его часть в валюте, отличной от той, в которой он был предоставлен; открытый — 3., подписка на который еще не закончена; процентный — 3., по которому доход выплачивается в размере процентов от величины капитала 3.; рентный - государственный 3., который гарантирует держателям облигаций регулярный твердый доход, но не берет на себя обязательств вернуть в обусловленный срок капитальную сумму долга; стриженый — 3., предоставленный на сумму, меньшую полной стоимости его обеспечения: субординационный — специальный бессрочный 3., по которому ресурсы привлекаются с рынка ссудных капиталов и по условиям 3. приравниваются к собственным средствам заемщика; целевой — государственный 3., размещаемый с условием, что поступающие по нему средства будут использованы строго по целевому назначению, на заранее намеченные цели.

В этой этой ссылке есть экономические определения.

http://glossary.bank24.ru/glossary/char.%CA/

А еще можешь обратиться к ПОЛИН

на ее рубрику. Налоги, бух.учет,аудит Это будет точнее в решении твоего вопроса. Она как эксперт даст полную консультацию.

[Айдын Кенесов]

Сейчас мы как раз в процессе принятия решения по этому вопросу. Но остался еще один серьозный вопрос:

Как будут называться стороны по кредитному договору?

Должник?

Заемщик?

Или просто Клиент?

:biggrin:

[Гость Сакура]

Более углубленный и не менее интересный анализ приводится в статье ДОГОВОР ЗАЙМА: понятие и особенности, журнал "Юрист" №1 (31).

[Гость Alexey_4]

Сейчас мы как раз в процессе принятия решения по этому вопросу. Но остался еще один серьозный вопрос:

Как будут называться стороны по кредитному договору?

Должник?

Заемщик?

Или просто Клиент?

←

Назовите "Сторона 1" и "Сторона 2"

[Гость Юрист+]

Сейчас мы как раз в процессе принятия решения по этому вопросу. Но остался еще один серьозный вопрос:

Как будут называться стороны по кредитному договору?

Должник?

Заемщик?

Или просто Клиент?

←

в ГК (ст. 268) называет стороны кредитором и должником. Но конечно нежелательно заранее заемщика обзывать должником. Я применяю понятие "заемщик", что мне особенно нравится, во первых этим словом сразу оговаривается что эта сторона заняла деньги, банки в большинстве случаев "клиент", но мне кажется для договора займа (кредита) это не подходит.

Назвать сторона 1 и сторона 2 в договоре особенно если он больше чем две страницы, думаю будет тяжело для восприятия.

[Гость Андромедыч]

Да удобно же по ГК

Займодатель и Заемщик

[Айдын Кенесов]

Вопрос в том, как должно называться лицо в случае если мы будем выдавать Кредит.

Заемщик то это в договоре займа.

А в договоре кредитования ----- ?????

[Гость Юрист+]

Вопрос в том, как должно называться лицо в случае если мы будем выдавать Кредит.

Заемщик то это в договоре займа.

А в договоре кредитования ----- ?????

←

заемщик - это луше всего

[Айдын Кенесов]

Спасибо за помощь друзья!

Честно говоря в принципе я уже разобрался с названием сторон. Однако у меня есть еще три важных вопроса:

1. Можно ли использовать текст:

"Предоставление кредита" или должно быть только "Выдача кредита"?

2. Можно ли в понятийном аппарате договора, для обозначения понятия кредит использовать аналогичные понятия, какими был обозначен Заем?

3. Будет ли правильным говорить:

"Кредит – денежные средства, предоставляемые Компанией Клиенту на условиях, определенных в Договоре....."

[Айдын Кенесов]

Да, забыл еще один вопрос:

Заем это только денежные средства, без вознаграждения.

Можно ли говорить, что кредит это тоже денежные средства без вознаграждения.

Хотя мне кажеться, что несмотря на то, что нигде в законах я этого не нашел, но как раз таки кредит - это денежные средства плюс вознаграждение, и они не делимы! ???????