Потребительское кредитование

[Гость горЕ]

Тема регулярно появляется на форуме, так что лишним не будет.

Караван № 27

ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ

Лариса УВАЛИЕВА

Наши люди понемногу входят во вкус ненашей жизни. И решительно осваивают жизнь по-западному, в кредит. Сакраментальное предостережение "берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда" уходит в прошлое. Когда вокруг столько соблазнов, хочется получить их сегодня. И неважно, сколько это будет стоить, - ведь деньги всегда можно занять у банка. Но вот вопрос: эти самые кредиты - на самом деле палочка-выручалочка или все-таки финансовая ловушка?

Что дороже - время или деньги?

Это первый вопрос, на который вам предстоит ответить. Если дороже деньги, то лучше не торопиться с покупкой, а откладывать понемногу с каждой зарплаты.

Когда речь идет о телевизоре или стиральной машине, то многие поступают именно так. Есть ли смысл переплачивать, когда нужную сумму можно собрать за полгода-год? Но очереди, стоящие в магазинах для оформления экспресс-кредитов, свидетельствуют о том, что даже на такие покупки копить уже не очень хочется - проще переплатить.

Если же речь идет о квартире, то тут надо подумать: стоит ли копить несколько лет и ютиться в маленькой квартирке, если есть возможность купить жилье немедленно? А если вы квартиру снимаете, то арендная плата зачастую сопоставима с выплатой процентов банку - тут вроде и думать не о чем! Вперед за кредитом! Но при всей очевидности выбора все же не мешает посчитать.

Для примера возьмем не слишком большую сумму - 10 тысяч долларов. Или полтора миллиона тенге. Практически все банки потребуют от вас часть суммы (от 15 до 30 процентов) внести сразу - наличие ее у вас показывает серьезность ваших намерений. Предположим, что сразу вы способны внести 30 процентов от нужной суммы, значит, на руки получите 7 тысяч долларов.

Если кредит на 5 лет (при наименьшей на сегодня кредитной ставке 14 процентов годовых), то ежемесячно в течение этих пяти лет вы должны вносить в банк

24 431 тенге. А в конце срока окажется, что вы заплатили банку

1 465 590 тенге, или 9772 доллара. Если ту же сумму вы берете на

7 лет, ежемесячные выплаты будут поменьше - 19 677 тенге, зато общая сумма увеличится до

1 652 869 тенге (11 019 долларов). Кредит, взятый на десять лет, встанет вам в 16 302 ежемесячно, а общая сумма выплат составит

1 956 357 тенге (13 042 доллара). То есть в итоге вы отдадите почти в два раза больше, чем брали. Но постепенно. И все это время будете жить в собственной квартире.

Деньги к деньгам!

Итак, вы решились. Что вас ждет в банке? Требование о первоначальном взносе на самом деле происходит не от вредности. Банки не любят иметь дела с бедными клиентами - это аксиома. Не надейтесь разжалобить банковского клерка своими проблемами, у него у самого их хватает.

Давать деньги в долг - это просто бизнес. И чтобы он был успешным, банк должен быть уверен, что вы в состоянии долг вернуть. По некоторым весьма засекреченным данным, процент невозврата потребительских кредитов достигает в некоторых банках 25 процентов. Это плохо. И дело здесь даже не только в суммах, которые банк теряет, сколько в принципе.

Первое, что проверит банк, - это ваша зарплата. Сначала банковские менеджеры требовали справку с места работы о зарплате. Сейчас поступают хитрее: просят еще и выписку из пенсионного фонда. И не говорите, что это незаконно, не вы диктуете правила.

Справку написать могут по знакомству всякую и зарплату поставить любую, а выписка даст реальное представление о ваших доходах. Понятно, в проигрыше оказываются те, кто получает зарплату "в конвертах" или мимо кассы, но это просто еще один довод в пользу "белой" бухгалтерии. Впрочем, любые побочные доходы тоже учтут, но опять же потребуют доказательств.

Будьте готовы к тому, что менеджер позвонит вам на работу - просто проверить, действительно ли вы там работаете или уже месяца два как уволены.

Разумеется, если речь идет о тысяче-другой долларов, то особой проверки не будет. Хотя, как показывает практика, именно такие вот небольшие экспресс- кредиты чаще всего и не возвращают.

Клиентов, просящих большие суммы, проверят досконально. Иногда негласно, используя связи в полиции и налоговых службах. Незаконно? Безусловно. Только каждый защищает свои деньги как может. Более того, насколько нам стало известно, банки делятся между собой информацией о недобросовестных плательщиках. Конкуренция конкуренцией, а деньги дороже.

Кредит - дело дорогое

Решив занять деньги в банке, вы должны быть готовы к неприятным сюрпризам. Например, к тому, что ваш доход в 300 долларов в месяц покажется менеджеру банка не слишком внушительной суммой (а если он еще меньше, то шансы на получение большого кредита сводятся к нулю).

Обзвонив и лично посетив офисы нескольких банков, мы на собственном примере убедились - с такой зарплатой можно рассчитывать не более чем на 10 тысяч долларов.

Не надейтесь выиграть на инфляции - банки в большинстве случаев оставляют за собой право изменять процентные ставки по выплатам, и если вы заключаете договор на 14-15 процентов годовых, будьте готовы к тому, что впоследствии они могут увеличиться до 18. Теоретически могут и уменьшиться. Но это вряд ли.

Будьте готовы и к дополнительным расходам. За экспертизу документов для получения кредита с вас могут потребовать (независимо от результатов экспертизы!) от 0,2 процента до 1 процента от суммы запрашиваемого кредита, но не менее 5 тысяч тенге. И это только начало.

В случае, если банк сочтет, что вам можно доверить деньги, надо будет заплатить за оценку вашего залога, потом - за страховку (во-первых, имущества - 0,35 процента от стоимости недвижимости, во-вторых, страхование от несчастного случая и болезней - 0,5 от суммы кредита). Потом еще придется выложить 0,5 процента от суммы кредита за обналичивание.

(Совет: дешевле перевести деньги на специально открытый для этой цели счет!) Еще заплатить нотариусу за заключение договора купли-продажи, если деньги вы берете на приобретение квартиры. Регистрация договора купли-продажи обойдется в 6500 плюс регистрация договора ипотеки и ипотечного свидетельства - еще 6500. В целом получается весьма солидная сумма.

А договор вы прочитали?

То, что народ ринулся в банки за деньгами, говорит о зародившейся вере в светлое завтра, уверенности в будущем. Для государства это плюс. Еще один штрих к положительному имиджу страны. Вот почему кредитные программы поддерживаются на самом высоком уровне.

Однако подстраховаться никогда нелишне. Например, поинтересоваться: а что вам будет, если вы пропустите срок оплаты? Или ваша организация закроется, вы останетесь без работы и не сможете выплачивать кредит?

Сразу предупредим: в некоторых банках очень не любят такие вопросы. Говорят, что они вызывают сомнение в вашей кредитоспособности. Но зарекаться нельзя ни от чего, потому требуйте подробностей. Мы, например, потребовали. И нам объяснили, что в случае несвоевременной оплаты вам начислят штрафные санкции - по 0,2 процента за каждый день просрочки. И будут терпеть это месяца два. А потом вами займется служба безопасности банка. Если вы и в самом деле оказались некредитоспособны, то в лучшем случае вам предложат быстренько продать квартиру и вернуть деньги. В худшем просто заберут залоговое имущество, то есть вашу квартиру. Деньги, уже выплаченные вами, не возвращаются.

Еще один интересный момент - возможность досрочного погашения кредита. Вдруг вы в лотерею выиграете или бабушка большое наследство оставит? Одни банки спокойно возьмут у вас деньги с небольшим процентом и закроют вашу кредитную историю. Другие потребуют штрафные санкции - они ведь рассчитывали получать с вас не только свои деньги, но и проценты по ним несколько лет, а вы с крючка спрыгиваете! В любом случае стоит выяснить эти вопросы до подписания договора.

Пессимистический прогноз

Запредельный рост цен на жилье специалисты-риэлторы связывают именно с упрощением процедуры выдачи кредитов. Впрочем, тут и специалистом не надо быть - достаточно проследить динамику удорожания квартир и рост числа выданных кредитов, и вы увидите, что эти кривые совпадают.

Пессимисты, впрочем, предрекают такое же стремительное падение цен года через два-три, когда часть из тех, кто взял сегодня кредиты, окажутся некредитоспособными. Тогда их жилье по условиям договоров перейдет в собственность банков. И банки окажутся крупнейшими квартировладельцами.

Оказавшись перед дилеммой держать этот балласт себе в убыток, организовывать специальные подразделения по сдаче жилья внаем или продавать хоть за какие-нибудь деньги, банки, скорее всего, выберут последнее. Но это только предположение!

От редакции

Меньше всего мы хотели бы отговаривать кого-либо от кредитов. Дело это хорошее, весь мир живет в кредит - и ничего. И если у казахстанцев появилась возможность брать взаймы у банков, то почему бы ею не воспользоваться? Если вы все правильно рассчитаете и внимательно отнесетесь к условиям договора, то благополучно выплатите один кредит и придете за вторым. Может, и правда не стоит откладывать на завтра то, что можно купить сегодня?

[Эдуард]

Если вы и в самом деле оказались некредитоспособны, то в лучшем случае вам предложат быстренько продать квартиру и вернуть деньги. В худшем просто заберут залоговое имущество, то есть вашу квартиру. Деньги, уже выплаченные вами, не возвращаются.

Я почему то всегда считал, что ранее выплаченные деньги в такой ситуации должны быть возвращены.

[АдвоКот]

Если стоимость квартиры + ранее выплаченные деньги превышают размер подлежащего выплате долга, то, по общему правилу, разницу должны вернуть (если только кредитным договором не предусмотрено, что вы теряете и то, и другое, а также правую почку, левую ногу и бессмертную душу)

Но где в реальной жизни видано,  чтобы залоговое имущество продавалось по цене, устраивающей залогодателя?  

Скорее всего такую квартирку, купленную, скажем, за $20000, и за которую уже уплачено $10000, продадут, чтоб быстрее ушла, тыщ за 15. Кому-нибудь из того же банка, в качестве поощрения.  Или другому кредитополучателю .   Если общий размер займа был 20000, плюс, предположим, за пару лет еще тыщ 6 процентов накапало. Итого "счастливый кредитообладатель" должон будет, $26000. Вот и выходит, что отдав 10000 деньгами, да 15000 - квартирой, он останется должен еще 1000.  Ну и разные всякие судебные расходы , издержки по реализации , оплата услуг юристов...

Словом, бесплатный сыр бывает только в мышеловке...

 

[Гость Присяжный]

И нам объяснили, что в случае несвоевременной оплаты вам начислят штрафные санкции - по 0,2 процента за каждый день просрочки. И будут терпеть это месяца два. А потом вами займется служба безопасности банка.

Не хотелось об этом писать, на раз началась дискуссия...

То, что написал корреспондент "Каравана" является мягко незаконным. Конечно, многие банки грешат такими вещами, но говорить об этом прямо   считаю неправильным, сейчас не начало девяностых, чтобы сразу начинать