досрочное исполнение обязательства

[Вовун]

Ситуация: заемщик досрочно гасит кредит банку, согласия банка на это не было, договором не предсмотрена возможность досрочного погашения основного обязательства. Банк, в связи с нарушеним заемщиком п.1 ст.722 ГК РК, требует возместить убытки в виде упущенной выгоды в размере процентов (вознаграждения)за весь срок действия договора займа.

Господа, кто сможет подсказать реквизиты судебных актов по аналогичным делам,(как и любые иные ссылки по данной теме), буду очень признателен.

[Гость cliford]

попробуйте поискать на www.supcourt.kz

[Гость Cyrus]

Досрочное исполнение своих обязательств по договору не означает прекращение взятых на себя обязательств. Посмотрите практику по сходным правоотношениям.

[Гость Kira]

Автор - Вовун:

Ситуация: заемщик досрочно гасит кредит банку, согласия банка на это не было, договором не предсмотрена возможность досрочного погашения основного обязательства. Банк, в связи с нарушеним заемщиком п.1 ст.722 ГК РК, требует возместить убытки в виде упущенной выгоды в размере процентов (вознаграждения)за весь срок действия договора займа.

Господа, кто сможет подсказать реквизиты судебных актов по аналогичным делам,(как и любые иные ссылки по данной теме), буду очень признателен.

Условие о возмещении заемщиком упущенной банком выгоды (суммы недополученного вознаграждения)в случае досрочного погашения заемщиком кредита должно быть обязательно оговорено в кредитном договоре, поскольку это является одним из существенных обязательств заемщика.

Такое практикуется некоторыми нашими банками в различных вариантах:

- досрочное погашение без взыскания упущенной выгоды допускается после 6 месяцев с момента начала выплаты кредита(Тураналем);

- выплата 50% от размера оставшегося недополученного банком вознаграждения (Казкоммерц)

- и т.д.

[Вовун]

В том то и дело, что договором досрочная выплата не оговаривалась.

Вопрос то у меня по определению размера упущенной выгоды и доказательств причинения убытков в виде упущенной выгоды.

Пункт 4 ст.9 трактует упущенную выгоду как «неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях оборота».

С одной стороны, в случае досрочного погашения кредита банк лишается вознаграждения в виде процентов за оставшийся период, вроде бы упущенная выгода в размере этого вознаграждения налицо.

С другой стороны, полученные денежные средства в результате досрочного исполнения обязательств Банк ведь не замораживает на каком-то отдельном счете и не дожидается, пока срок обязательства закончится, а как раз таки при «обычных условиях оборота» направляет полученные средства на кредитование других лиц, получая от них проценты.

[Эдуард]

Автор - Вовун:

С другой стороны, полученные денежные средства в результате досрочного исполнения обязательств Банк ведь не замораживает на каком-то отдельном счете и не дожидается, пока срок обязательства закончится, а как раз таки при «обычных условиях оборота» направляет полученные средства на кредитование других лиц, получая от них проценты.

А почему банк должен искать других клиентов, тратить для этого свои денежные, людские и т.п. ресурсы? Раз возможность досрочного погашения кредита не предусматривалась, пусть клиент оплачивает проценты за весь срок, предусмотренный в договоре кредитования.

[Гость Присяжный]

С другой стороны, полученные денежные средства в результате досрочного исполнения обязательств Банк ведь НЕ ЗАМОРАЖИВАЕТ на каком-то отдельном счете и не дожидается, пока срок обязательства закончится, а как раз таки при «обычных условиях оборота» направляет полученные средства на кредитование других лиц, получая от них проценты.

Банк, выдавая кредит, планирует получить определенную прибыль. Возвратив досрочно полученный кредит, вы эту прибыль уменьшили, поэтому вопрос о "замораживании" средств в данном случае неуместен.

Во-вторых, досрочное исполнение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, допускается только в случаях, КОГДА возможность исполнить обязательство до срока ПРЕДУСМОТРЕНА законодательством или ДОГОВОРОМ (ст. 279 ГК).

Поскольку этого нет в Вашем договоре, то банк правомерно требует возместить упущенную выгоду.

[Вовун]

Я и не говорю, что Банк не должен требовать возмещения убытков в результате досрочного исполнения обязательств; вопрос в определении размера упущенной выгоды.

Упростим задачу.

Я с Вами заключил договор купли-продажи табуретки за 100 тенге. Вы нарушили сроки оплаты и я был вынужден продать табуретку другому лицу за 90 тенге.

Какой размер моих убытков в виде упущенной выгоды: 10 (100-90) тенге, либо же 100 тенге (неполученные доходы, которые бы я от вас получил, если бы мое право не было нарушено).

[Гость Присяжный]

Упущенная выгода - это неполученная реальная прибыль, которую лицо могло бы получить, если бы его не было нарушено. В этом случае, 10 тенге.

[Вовун]

Автор - Присяжный:

Упущенная выгода - это неполученная реальная прибыль, которую лицо могло бы получить, если бы его не было нарушено. В этом случае, 10 тенге.

Так и ведь и банки, получив возвращенные кредитные средства раньше срока, направляют их на кредитование других лиц, под проценты, и в данном случае неполученные проценты (вознаграждение) по первому договору не есть неполученная реальная прибыль банка от досрочного погашения кредита.

Разве не так

[Гость Присяжный]

и в данном случае неполученные проценты (вознаграждение) по первому договору НЕ ЕСТЬ неполученная реальная прибыль банка от досрочного погашения кредита

Понял так: получив деньги раньше времени, прокредитовал других, получил прибыль. Упущенной выгоды нет? Так?

[Вовун]

Автор - Присяжный:

Понял так: получив деньги раньше времени, прокредитовал других, получил прибыль. Упущенной выгоды нет? Так?

Не то что бы ее нет, вопрос: как ее рассчитать.

Представим простую ситуацию (что-то меня сегодня на упрощение потянуло).

Банк А дал кредит В под проценты с 01 января по 31 декабря.

В вернул кредит досрочно 1 июля ; с 1 июля по 1 августа деньги пролежали в банке без движения; 1 августа банк А полученные деньги дал в кредит С под иные проценты сроком до 31 декабря.

Неполученная прибыль: неполученные проценты от В (с 1 июля по 31 декабря ) за минусом полученных процентов от С (с 1 августа по 31 декабря).

Однако как определить упущенную выгоду, если Банк совершает в год тысячи кредитных операций, под разные проценты и не рассчитаешь, каким образом Банк поступил с полученными досрочно деньгами, кому, когда и под какие проценты направил, если вообще направил.

Можно ли провести какой-либо расчет, приняв во внимание среднее количество кредитов за год, среднюю ставку вознаграждения, там всякое соотношение заемных и собственных средств и т.п., в чем я не очень разбираюсь.

[Гость Kira]

Автор - Вовун:

В том то и дело, что договором досрочная выплата не оговаривалась.

Вопрос то у меня по определению размера упущенной выгоды и доказательств причинения убытков в виде упущенной выгоды.

Если не оговаривалась досрочная выплата, то значит перед клиентом банк не ставил определенных условий в случае досрочного возврата кредита, т.е. данный момент был банком упущен, не конкретизирован. Таким образом - нет условий банка по данному вопросу и нет обязательств клиента.

Поэтому банку необходимо доказывать свою упущенную выгоду, скажем, понесенный убыток.

Вам нечего голову ломать и считать упущенную выгоду банка.

Пусть банк в суде (если только вы не вздумаете согласиться платить что-либо) докажет свои понесенные убытки, т.е. он должен убедить Вас и суд, что при получении им "рано" возвращенных денег, он приложа просто неимоверные усилия и использовав все имеющиеся у него возможности, никоим образом не смог продать или выгодно вложить именно эти деньги. А это будет очень и очень непросто. Удачи!

[Гость Присяжный]

Автор - Kira:

Таким образом - нет условий банка по данному вопросу и нет обязательств клиента.

Несогласен, см. ст. 279 ГК.

Автор - Вовун:

Неполученная прибыль: неполученные проценты от В (с 1 июля по 31 декабря ) за минусом полученных процентов от С (с 1 августа по 31 декабря)./QUOTE]

Тоже не согласен. Упущенная выгода - это неполученная прибыль банка в результате досрочного погашения кредита, независимо от того, мог он кому-нибудь выдать кредит или нет.

[Гость Kira]

Автор - Присяжный:

Несогласен, см. ст. 279 ГК.

Очень спорно: см. п.4 ст.350 ГК, а также п.4 ст.9 ГК и заодно Пост.Пленума Высшего Арб.суда РК от 21.07.94г. № 5 "О практике рассмотрения споров о взыскании убытков", оно еще актуально.