Кто может получить страховку?

[Эдуард]

Добрый день всем.

Прошу прокомментировать следующую ситуацию.

Пожилую женщину на пешеходном переходе сбивает автомашина. Пострадавшую доставляют в больницу, где она не приходя в сознание через два дня умирает. У погибшей имеется взрослая трудоспособная дочь.

Вопрос: имеет ли право дочь получить страховку по договору ГПО, который имеется у совершившего наезд водителя?

[Гость ШАМАН]

Статья 25 Закона Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности

владельцев транспортных средств

...

    4. Выгодоприобретателем является потерпевший (в случае его смерти лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего), а также страхователь (застрахованный) или иное лицо, возместившее потерпевшему (лицу, имеющему право на возмещение вреда) причиненный вред в пределах объема ответственности страховщика, установленного настоящим Законом, и получившее право на страховую выплату.

С уважением,

[Вовун]

Полагаю, что да. После получения свидетельства о праве на наследство. Право на получение страхового возмещения входит в состав наследственной массы.

[Эдуард]

2 Шаман. Я это читал. Меня интересует интерпретация статьи Закона в предложенной ситуации.

2 Вовун. А по Вашему статья 1040 ГК здесь не применима? Я имею ввиду

    2. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя:

...

    2) право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

[Гость ШАМАН]

Уважаемый Эдуард,

На этот счет есть поставноление верховного суда.

Нормативное постановление Верховного Суда Республики Казахстан от 18 декабря 1992 года N 7 О некоторых вопросах применения

судами законодательства о наследовании

    Страховые выплаты включаются в состав наследственного имущества застрахованного в случаях:

    - если смерть застрахованного явилась тем случаем, который предусмотрен договором страхования, когда застрахованный не является страхователем, либо является им, но в договоре не обозначен выгодоприобретатель;

    - если застрахованный погиб от умышленных уголовно-наказуемых действий лица (выгодоприобретателя), которое должно было получить страховые выплаты по договору;

    - если застрахованный умер, не успев получить причитающиеся ему выплаты по договору накопительного страхования, срок действия которого истек;

    - в случае гибели граждан, жизнь и здоровье которых подлежит обязательному страхованию в соответствии с законодательными актами (пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего, водного и автомобильного транспорта).

    В случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор имущественного страхования, права и обязанности застрахованного с согласия страхователя переходят к наследникам того имущества и тех имущественных прав застрахованного, которые были объектом страхования, если законодательными актами или договором не предусмотрено иное.

С уважением,

[Гость ШАМАН]

Да кстати,

Уважаемый Вовун,

Я полагаю, что свидетельство о праве на наследство не нужно, поскольку по Закону "Об обязательном страховании..." наследник становится выгодоприобретателем. В соответствии с положениями закона в состав документов, предъявляемых для получения страховой выплаты входит свидетельство о смерти, но не свидетельство о праве на наследство. Соответственно ждать 6 месяцев ИМХО не нужно.

Вообще мне кажется в данном случае явная недоработка в Законе "Об обязательном страховании..." Там указывается, что при условии, что страховым случаем является "смерть"  выгодоприобретателями являются лица, которые имеют право на возмещение вреда, причиненного смертью потерпевшего - а в ГК такими лицами признаются только иждевенцы. Т.е. по сути трудоспособный член семьи права на страховую выплату НЕ ИМЕЕТ.

Что же касается наследования, то здесь тоже большой вопрос. Чтобы передать что-то по наследству, это что-то нужно вначале иметь. Так вот при жизни потерпевший еще не имеет права на страховую выплату в связи с его смертью, а после смерти уже не имеет никаких прав. То бишь в наследственную массу по большому счету вообще не могут входить страховые выплаты по ГПО, в случае, если страховым случаем является "смерть".

Так что, по зрелому размышлению думаю, что выгодоприобретателем могут быть только лица, перечисленные в ст 940 ГК

С уважением

[Эдуард]

Так что, по зрелому размышлению думаю, что выгодоприобретателем могут быть только лица, перечисленные в ст 940 ГК

Получается, что в рассматриваемой ситуации нормативное постановление ВС не применимо из-за косяка в Законе об обязательном страховании ГПО владельцев автотранспорта?

[Гость Юлия М.]

Эдуард, не согласна с мнением Шаман, в отношении того, что выгодоприобретателем могут быть только лица, указанные в ст. 940.

Считаю, данная статья не применима к страховым праоотношениям. Данная статья имеет место  к общим основаниям возникновения вреда. Само название статьи 940  «Возмещение вреда лицам, понесшим ущерб в результате смети гражданина» несет иную смысловую нагрузку. Речь, я полагаю, идет о категориях лиц, которые каким либо образом находятся в зависимости от гражданина, которому причинена смерть, а это, соответственно, лица, состоящие на иждивении умершего. Обязательства, возникающие в следствие причинения вреда, регулируются главой 47, в которой статьями 919-931 определены конкретные случаи возникновения таких обязательств.

В вашем же случае речь идет о страховых правоотношениях, которые регулируются главой 40 «Страхование» и законом об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств.

Рассмотрите внимательно ст. 816 «Выгодоприобретатель», четвертое предложение пункта 1 констатирует: «По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования». В соответствии с п. 4 ст. 25 данного Закона «Выгодоприобретателем является потерпевший (в случае его смерти лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего…». Соответственно, лицо, имеющее право – это дочь потерпевшей - наследница. Это также подтверждается п. 6 ст. 24 данного Закона «В случае смерти потерпевшего при отсутствии у него наследников…….А значит, если есть наследник – то он является получателем страховой выплаты.

Обратимся также к п. 7 ст. 816 ГКРК, который, как мне представляется, является главным пунктом в доказывании факта правомочия дочери на получение страховой выплаты: «Если смерть застрахованного являлась тем случаем,  который предусмотрен договором страхования, то в случае, когда такой застрахованный  не является страхователем либо является им, но в договоре не обозначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного». И исходя из п. 7 вытекает п.8 той же статьи: «При наступлении страхового случая выгодоприобретатель  вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате ему страховой выплаты, предусмотренной договором страхования».

Поэтому, я считаю, дочь имеет полное право предъявить страховой компании требование об осуществлении ей страховой выплаты.

Имея опыт работы в страховой компании, от себя лично могу сказать, что требование ее подлежит удовлетворению.

[Гость ШАМАН]

Тут вопрос скорее в том, что законодатель в ГК слишком узко (в моем понимании) подошел к кругу лиц, которые имеют право на возмещение вреда, причиненного жизни, включив в него лишь иждевенцев. С другой стороны, законодатель при принятии закона "Об обязательном страховании" мог бы не ссылаться на норму ГК, а прямо указать, кто  является выгодоприобретателем в случае смерти пострадавшего (при страховом случае смерть)... В общем как бы там ни было, но в настоящее время на мой взгляд выгодоприобретателями в случае смерти в результате ДТП будут только иждевенцы и иные лица, имеющие право на получение содержания от погибшего...

Вот такая печальная история...

С уважением,

[Эдуард]

Рассмотрите внимательно ст. 816 «Выгодоприобретатель», четвертое предложение пункта 1 констатирует: «По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования». В соответствии с п. 4 ст. 25 данного Закона «Выгодоприобретателем является потерпевший (в случае его смерти лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего…».

До сих пор согласен целиком и полностью.

Соответственно, лицо, имеющее право – это дочь потерпевшей - наследница.

А вот это утверждение вызывает серьезные сомнения.

Это также подтверждается п. 6 ст. 24 данного Закона «В случае смерти потерпевшего при отсутствии у него наследников…….А значит, если есть наследник – то он является получателем страховой выплаты.

ИМХО, притянуто...

Обратимся также к п. 7 ст. 816 ГКРК, который, как мне представляется, является главным пунктом в доказывании факта правомочия дочери на получение страховой выплаты: «Если смерть застрахованного являлась тем случаем,  который предусмотрен договором страхования, то в случае, когда такой застрахованный  не является страхователем либо является им, но в договоре не обозначен выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного».

А Вы полагаете, что по договору обязательного страхования ГПО застрахованным является выгодоприобретатель? А как насчет ст. 1 Закона:

"9) страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным;"?

Имея опыт работы в страховой компании, от себя лично могу сказать, что требование ее подлежит удовлетворению.

А Ваша страховая компания выплачивала наследникам страховку по решению суда или добровольно?

[Вовун]

Да кстати,

Уважаемый Вовун,

Я полагаю, что свидетельство о праве на наследство не нужно, поскольку по Закону "Об обязательном страховании..." наследник становится выгодоприобретателем. В соответствии с положениями закона в состав документов, предъявляемых для получения страховой выплаты входит свидетельство о смерти, но не свидетельство о праве на наследство. Соответственно ждать 6 месяцев ИМХО не нужно.

Уважаемый Шаман, но каким образом наследник, помимо предоставления свидетельства о праве на наследство, сможет доказать, что он наследник? Свидетельство о смерти в страховую компания может предоставить кто угодно (сын, супруг(а), дочь, внук), в задачу страховой компании не входит рассмотрение споров о наследстве...

Поэтому, ИМХО, без предоставления свидетельство о праве на наследство получить страховую выплату не удастся.

Тут ещё вот какой интересный вопрос: что именно покрывает страховая выплата при страховании ГПО в случае смерти потерпевшего? При повреждении имущества: покрываются имущественные претензии потерпевших, связанные с повреждением а/м и т.п........При причинении вреда здоровью - возможные иски потерпевших, связанные с расходами на лечение и т.д.

А вот в случае смерти?

[Эдуард]

Тут ещё вот какой интересный вопрос: что именно покрывает страховая выплата при страховании ГПО в случае смерти потерпевшего? При повреждении имущества: покрываются имущественные претензии потерпевших, связанные с повреждением а/м и т.п........При причинении вреда здоровью - возможные иски потерпевших, связанные с расходами на лечение и т.д.

А вот в случае смерти?

Получается в случае смерти покрываются имущественные претензии иждивенцев.

Я чем больше думаю, тем больше склоняюсь к этому. В случае смерти человека его близкие безусловно терпят моральный ущерб, а вот имущественного ущерба ИМХО для них нет (если они естественно не являются иждивенцами погибшего).

[Вовун]

Получается в случае смерти покрываются имущественные претензии иждивенцев.

Я чем больше думаю, тем больше склоняюсь к этому. В случае смерти человека его близкие безусловно терпят моральный ущерб, а вот имущественного ущерба ИМХО для них нет (если они естественно не являются иждивенцами погибшего).

Признаюсь, меня тоже затерзали сомнения.

Выгодоприобретателем является потерпевший (в случае его смерти лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего),

тут явно об иждивенцах, а не о наследниках имеется ввиду.....

+ возможные требования наследников о возмещении морального вреда страховка не покрывает, остаются только претензии иждивенцов.

С другой стороны, и Нормативное постановление Пленума ВС не отменено, и на п.6 ст.24 Закона Юлия М вполне справедливо ссылается......

Может быть это.......грохнуть тему надо?   :)  

А то по ходу надавали тут страховщикам советов, как им от выплат наследникам уйти.......Пусть уж всё идёт как на практике, наследники получают страховку....

А то страховщики с радостью воспользуются этой возможностью, потенциальных обращений иждивенцов по любому во много раз меньше можно ожидать, чем обращений наследников....

[Гость Юлия М.]

Первое, в чем нужно определиться, это кого понимать под лицом, имеющим право на выплату, в случае смерти потерпевшего. Налицо пробел в законодательстве. Также, недоработан п.9 ст. 1 Закона, поскольку специфика страхования ГПО автовладельцев такова, что выгодоприобретателем выступает лицо, получающее страховую выплату (а это зачастую потерпевший при ДТП ).

Второе: на счет того, что вы считаете "притянутым" не могу согласиться. Если плясать от обратного, то утверждение "при отсутствии у него наследников", заведомо подтверждает, что если бы они были, выплата была бы осуществлена  именно наследникам.

Третье: тот факт, что обязательства, вытекающие из причинения вреда, вынесенны в отдельную главу, уже говорит о том, что иждивенцы не могут требовать выплаты возмещения. Другое дело, если они являются наследниками.

Четвертое:  данные правоотношения регулируются непосредственно Законом о ГПО и главой 40 ГКРК; об иждивенцах нет ни слова.

Пятое: выплаты страховая компания осуществляла. Страховые случае (с летальным исходом) были, но это были единичные случаи. До суда дело не доходило.

[Вовун]

Второе: на счет того, что вы считаете "притянутым" не могу согласиться. Если плясать от обратного, то утверждение "при отсутствии у него наследников", заведомо подтверждает, что если бы они были, выплата была бы осуществлена  именно наследникам.

Юля, если плясать от обратного, то получается несколько иное, а именно:что при наличии наследников лицо, осуществившее затраты на погребение, вправе требовать возмещения от наследников, а не от страховой компании (полааю, что в силу ст. 1080 ГК РК).

А то, что выплата должна быть произведена наследникам, прямо из данной нормы закона не вытекает......

[Гость ШАМАН]

Уважаемые коллеги,

Рискую конечно помочь страховщикам но остаюсь при своем мнении.

Все дело вот в чем. И иждивенцы и трудоспособные родственники (наследники) страдают конечно от гибели потерпевшего в ДТП. Но разница между ними в том, что для иждивенцев причиненный вред в том числе и имущественного характера (они лишаются содержания), а для трудоспособных – только морального. А закон об обязательном страховании… прямо устанавливает, что моральный вред страховщиком возмещению не подлежит. Вот и получается, что получить по страховке может только иждивенец. Это, разумеется, не лишает трудоспособного родственника права обратиться в суд на причинителя вреда и требовать от него возмещения морального вреда. Но это все уже за рамками страховки.

И еще одно. Как я уже писал ранее, наследственное право здесь не при чем. Право на возмещение вреда причиненного смертью не может входить в наследственную массу потерпевшего, поскольку момент смерти и есть страховой случай, а с этого момента лицо уже не может иметь или приобретать  никаких прав.

С уважением,

[Гость Марони]

Для начала обратите внимание на пункт 4 статьи 25 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Выгодоприобретателем является:

          1) потерпевший;

           2) в случае его смерти лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего;

           3) страхователь (застрахованный) или иное лицо, возместившее потерпевшему (лицу, имеющему право на возмещение вреда) причиненный вред в пределах объема ответственности страховщика, установленного Законом, и получившее право на страховую выплату.      

Статья 940 Гражданского кодекса Республики Казахстан определяет, что в случае смерти гражданина право на возмещение вреда имеют:

          1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

          2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

          3) один из родителей, супруг либо другой член семьи, независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но, по заключению медицинских органов, нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

4) лица, состоявшие на иждивении умершего гражданина и ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 1040 Гражданского кодекса Республики Казахстан «не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя:

          1) права членства в организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законодательными актами или договором;

          2) право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

          3) права и обязанности, вытекающие из алиментных обязательств;

          4) права на пенсионные выплаты, пособия и другие выплаты на основании законодательных актов о труде и социальном обеспечении;

           5) личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

Так что делайте выводы. Таких случаев будет еще немало. Между прочим, есть и совсем свежая судебная практика. Гражданская коллегия горсуда решает спор по-разному: когда в пользу наследников погибшего, когда в пользу страховых организаций. Видимо суды сами еще не определились с позицией по таким вопросам.