БТА, проблемы с рефинансированием

[Гость Катерина]

 Основной долг 4 200 000 тенге

 Процентная ставка 15,5

 Срок кредита 20 лет

 Взят кредит 1 дек 2005 года

 Валютная оговорка

ПРОБЛЕМНЫЕ МЕСТА В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ

Неразработанное банковское законодательство РК на 2005 год и экономическая неграмотность заемщика позволили БТА навязать крайне невыгодный кредит со следующими условиями:

- аннуитетный график платежей

Закон РК от 10 февраля 2011 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» внес существенные поправки, защищающие интересы заемщиков – физических лиц.

До заключения договора ипотечного жилищного займа, а также в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения займа, рассчитанных с периодичностью, установленной в договоре банковского займа, следующими методами погашения:

методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;

методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.

По данному кредитному договору приведены в Приложении с расчетами будущих платежей по обои графикам. Расчет не предусматривает валютную индексацию. По аннуитетному графику переплата за 20 лет составит 2 909 992 тенге. Что очень существенно для простого гражданина РК.

- привязка расчета будущих платежей к доллару, хотя кредит был выдан в тенге – национальной валюте!

Причем если доллар будет дешеветь относительно тенге, то заемщик обязан платить согласно графику платежей в кредитном договоре. Т.е. защищаются исключительно интересы кредитора!

Из-за этой валютной оговорки основной долг по состоянию на 1 мая 2011 года составил 4 275 000 тенге, тогда как 1 декабря 2005 года заемщик брал кредит в 4 200 000 тенге. Без учета этой оговорки на 01.05.2011 ода заемщик заплатил долг согласно графику платежей в размере 269 607 тенге. Получается что спустя 5 с лишним лет заемщик не только не заплатил часть основного долга, но еще должен и приплатить! Экстраполируя текущую ситуацию в будущее, получим, что заемщик, когда подойдет срок окончания договора, осталось еще примерно 15 лет, будет должен в зависимости от состояния мировой экономики порядка 3 млн тенге! И где заемщик возьмет эти деньги?

Согласно Закону РК от 10 февраля 2011 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» в Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» введена статья 34, пункт 4. Не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.

- Факт переуступки права требования.

Согласно кредитному договору кредитор не обязан сообщать или просить предварительное согласие на переуступку права требования по кредиту, однако Новый кредитор должен сообщить о себе заемщику, чего сделано НЕ БЫЛО! Кроме того, БТА Ипотека НАМЕРЕННО скрывали этот факт, т.к. во-первых они заранее знали, что этот кредит будет продан, т.к. кредит был выдан 1 дек 2005 года, а уже в феврале 2006 года была осуществлена секьюритизация ипотечных активов с голландской компанией, в связи с чем и присутствует валютная оговорка в договоре, т.к. облигации, выпущенные этой SPV, были размещены на международном рынке.

Во-вторых, в прошлом году в рамках государственной программы рефинансирования “Самрук-Казына” заемщик хотел рефинансирования свой кредит у БТА, однако менеджер по ипотеке сказал, что у них нет лицензии на выдачу кредитов, поэтому и рефинансировать они не могут. При этом НИ СЛОВА не сообщил о ДОБРОВОЛЬНОМ ОТКАЗЕ от лицензии, что вообще довольно странно, и НИ СЛОВА о факте переуступки права требования по кредиту. Более того когда я, Жилякова Екатерина, гражданская жена заемщика, спросила по телефону в прошлом году менеджера по ипотеке БТА почему присутствует валютная оговорка, если кредит был выдан в тенге, и даже если БТА одномоментно привлек эти деньги на кредит, у иностранных инвесторов {а он это сделает только в будущем], то почему БТА не зашить этот валютный риск в процентную ставку, мендежер ответил «У нас так принято» и НИ СЛОВА об уступке права требования! Хотя эта сделка, как оказалось впоследствии, стала главным препятствием для рефинансирования кредита у другого банка! Потому что в договоре между БТА и ABN AMRO существует пункт, согласно которому оригиналы документов ABN AMRO выдаст только в случае погашения кредита полностью. А откуда взять такие деньги обычному гражданину? А другие банки не берут вторичное обременение залога, т.к. это дополнительные риски для них. Т.е. сначала нужно предоставить документы на залог, а потом банк перечислит деньги БТА. И заемщик остается у разбитого корыта….

Согласно Гражданскому кодексу РК по Ст. 342. «Доказательство прав нового кредитора» имеем, что:

1. Должник вправе не исполнять обязательства новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Статья 341. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу

Если иное не предусмотрено законодательными актами или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неполученное вознаграждение (интерес).

Однако Гражданский кодекс ничего не говорит о том, что сделка переуступки права требования ограничивает право должника на погашение кредита! Единственное право по кредитному договору у заемщика погасить кредит и досрочно погасить кредит.

Что самое непонятное, зачем выпускать законы, улучшающие положение заемщиков, если по ГК РК по ст 383 п.2 "2. Если после заключения договора законодательством устанавливаются обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда законодательством установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров"?

что это за защита такая?

Прошу помочь....

[Японец]

- привязка расчета будущих платежей к доллару, хотя кредит был выдан в тенге – национальной валюте!

Причем если доллар будет дешеветь относительно тенге, то заемщик обязан платить согласно графику платежей в кредитном договоре. Т.е. защищаются исключительно интересы кредитора!

Читал на этом форуме тему, в которой участники пришли к выводу, что привязка будущих платежей к курсу любой валюты есть нарушение законодательства.

Там же изложены все доводы и ссылки на НПА.

Соответственно, можете попытаться оспорить это условие в судебном порядке.

[Гость Катерина]

Нашла статью в интернете , аналогичная ситуация... но как разрешился судебный спор не знаю... может кто знает?

"Казахстанцы выплачивают кредиты… зарубежным компаниям? Любопытная история произошла с алматинцем Муратом ЖУНУСБЕКОВЫМ. В 2006 году он взял кредит в компании “БТА-Ипотека”. Заем оформили в тенге, поэтому, когда в феврале 2009 года произошла девальвация, Мурат оставался спокоен – кредит выплачивал, как и положено, в прежнем режиме. Однако, когда он подал документы на рефинансирование своего кредита по государственной программе через “Самрук-Казына”, от спокойствия не осталось и следа. Компания “БТА-Ипотека”, как выяснилось, давно записала его в должники – мол, кредит привязан к курсу доллара. – Я брал 7 миллионов 200 тысяч тенге на 20 лет под 14,4 процента годовых. Ежемесячно выплачивал 93 тысячи тенге – без просрочек. А тут вдруг мой кредит сразу вырос на 2 миллиона тенге! Да еще и пеню “накрутили” около 300 тысяч тенге! Хотя никаких письменных уведомлений я от “БТА-Ипотеки” не получал… Мурат решил отстаивать свои права: обратился сначала в АФН, а затем в прокуратуру, однако оба эти государственных органа, мягко говоря, послали заемщика… в суд. Поскольку терять Мурату было нечего, кроме своих кредитных цепей, он, как и советовали, обратился в суд. И уже там стали выясняться другие, не менее любопытные подробности! Например, когда судья пытался выяснить, почему же выданный в тенге кредит был привязан к курсу доллара, представитель ответчика так и не смогла внятно разъяснить этот момент суду, но сослалась на договор. Однако все стало понятно, когда выяснилось, что компания “БТА-Ипотека” в том же 2006 году переуступила права на кредит, выданный Мурату (а возможно, сотням и тысячам других заемщиков) некой компании, разместившейся в Нидерландах! При этом сама “БТА-Ипотека” осталась “обслуживающим агентом” голландской компании в Казахстане с правом принимать платежи по кредитам, выплачивать налоги, представлять ее интересы в суде. Вот только непонятно: почему деньги все же уходят в Нидерланды? И почему заемщиков не уведомили о переуступке прав другой компании? Ведь этой сделкой затрагиваются именно интересы заемщиков. Оказавшись “проданными” голландской компании, они не смогли реализовать свое право на рефинансирование кредита. <CENTER>ДЕНЬГИ УХОДЯТ В ОФШОРЫ?</CENTER> В ответ на запрос редакции “БТА-Ипотека” выслала нам информацию о First Kazakh Securitisation Company B.V., которая, по словам управляющего директора Виктории САРЖЕВСКОЙ, “является специальной финансовой компанией и была учреждена в целях осуществления сделки по секьюритизации ипотечных активов АО “Ипотечная организация “БТА-Ипотека” в рамках законодательства Республики Казахстан”. Не считают в компании нарушением прав заемщика и тот факт, что он не был предупрежден о переуступке прав. – В соответствии с Договором банковского займа, подписанным между компанией и заемщиком, кредитор имеет право, без уведомления заемщика, продать права требования по данному кредиту третьему лицу, – сообщила нам Виктория Саржевская. – Кроме того, в соответствии со ст. 339, пункт 2 Гражданского кодекса РК для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором. Она также заметила, что First Kazakh Securitisation Company B.V. является офшорной компанией: – Необходимость учреждения First Kazakh Securitisation Company B.V. в офшорной зоне объясняется тем, что единственным доходом этой организации являются поступления по проданным кредитам, которые необходимо максимально ограничить от налогообложения, для того чтобы далее она отправляла полную сумму поступлений инвесторам (держателям ценных бумаг). Всего в портфеле First Kazakh Securitisation Company B.V. находится около 2000 кредитов, выданных казахстанским заемщикам, – гласит оригинальный ответ. В хитросплетениях этой ситуации сейчас разбирается суд, однако остаются вопросы. Вопрос генеральному прокурору РК Кайрату МАМИ, председателю АФН Елене БАХМУТОВОЙ: Как была создана возможность увода денежных средств, вырученных от выплаты кредитов нашими гражданами в иностранные компании? Почему многие казахстанцы, бравшие кредиты в тенге, в результате девальвации лишились возможности воспользоваться государственными программами рефинансирования?"

[Гость банкир]

Читал на этом форуме тему, в которой участники пришли к выводу, что привязка будущих платежей к курсу любой валюты есть нарушение законодательства.

Там же изложены все доводы и ссылки на НПА.

Соответственно, можете попытаться оспорить это условие в судебном порядке.

увы, здесь вы ничего не сделаете...Суд как правило всегда на страже интересов банкиров...Хотя воспользуйтесь ст. 8 гражданского кодекса РК, это явно недоборосовестная позиция банка.. Желаю удачи.

[Гость Катерина]

В том то и дело.... В России я наверняка выиграла судебное дело, но несовершенное законодательство РК меня прямо расстроило.... боюсь, что государство побоится создать прецендент, потому что таких как я заемщиков на 150млн долл! Но ведь гос программа рефинансирования “Самрук-Казына” как раз и создавалась для того, чтобы казахстанцы, взявщие ипотеку в валюте, перевели ее в нац валюту!!!!! а у меня еще более дикая ситуация!!!!!!!!

[Гость Екатерина]

В том то и дело.... В России я наверняка выиграла судебное дело, но несовершенное законодательство РК меня прямо расстроило.... боюсь, что государство побоится создать прецендент, потому что таких как я заемщиков на 150млн долл! Но ведь гос программа рефинансирования “Самрук-Казына” как раз и создавалась для того, чтобы казахстанцы, взявщие ипотеку в валюте, перевели ее в нац валюту!!!!! а у меня еще более дикая ситуация!!!!!!!!

[Гость Гость]

с 7 декабря 2011 года АО БТА Ипотека уведомило письмом клиентов об одностороннем улучшающем изменения условия банковского догоора для физ лица, отменилв валютную индексацию, по кредитам, выданным в национальной валюте! Теперь ежемесячные платежи буду осуществляться по графику аннуитетов, предусмотренных самим договором без валютной индексации. Наконец-то это чудовищное мошенничество, а именно по сути вывод национальной валюты зарубеж, стало очевидным государству. Ура, товарищи!

[Гость Гость]

Если это было мошенничество то деньги будут возвращать. $3000 с лишним переплатил сверх графика. Кто знает!

[Гость Катерина]

Возвращать ничего не будут,слишком нас много :) а мошенничеств и спекуляций сейчас пруд пруди....