Перейти к контенту
КАЗАХСТАНСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ФОРУМ
Елiмай

Что у Казкома означает дефолт заёмщику?

Рекомендуемые сообщения

Гражданин брал в Казкоммерцбанке потребкредит 800 тыщ тенге. Общая сумма выплат за 3 года составляет 1,2 млн тенге. У заемщика были просрочки, но он вернул банку 900 тыщ, т.е. 3/4 от общей суммы выплат по займу. Перестал платить.

Прошел еще год. Казком подает на заемщика в суд на 1,1 млн, т.е. почти на всю сумму выплат, и это не считая пени в 100 тыщ. Лихо?

Банк заявляет, что через год он счёл заёмщика "дефолтным" и начал считать задолженность "по-иному", "по-своему". С тех пор 2 года банк зачислял все платежи на погашение резко возросшей пени.

С пеней ясно, что банк действует незаконно, начисляя ее на непросроченную задолженность. Но вот банк просит вознаграждение на треть больше того, что он должен выплатить за все 3 года пользования кредитом. Стороны не заключали допсоглашений, ставка вознаграждения не менялась. Как могла вырасти общая сумма вознаграждения? И что вообще означает "дефолт" в понимании Казкома?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Всегда под дефолтом понимал банкротство, но чушь получается, ведь вроде как банк счел заемщика банкротом и "пересчитал" задолженность и условия. В любом случае действия банка незаконны

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Всегда под дефолтом понимал банкротство, но чушь получается, ведь вроде как банк счел заемщика банкротом и "пересчитал" задолженность и условия. ...
к тому же, вроде общеизвестно, что понятие "банкротство физического лица" законодательно не закреплено, несмотря на неутихающие разговоры в обществе.

даже в случае введения, такой статус физического лица, по аналогии с юридическими, будет признаваться вступившим в з-с решением суда, а не "волеизъявлением или желанием" бву.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Нашёл такой судебный доклад по Казкомовским "дефолтам"

Каримова А.К., судья Усть-Каменогорского городского суда

Взыскание вознаграждения, неустойки, пени.

Доказательств того, что банки принимают какие-либо действенные меры к возврату займа с момента выхода заемщика на просрочку и после объявления банком дефолта, в частности АО «Казкоммербанк», суду не представляются. Более того, после объявления дефолта продолжают производить начисление пени, но уже не на просроченную задолженность, а на всю сумму остатка займа.

И договором банковского займа, и статьей 296 ГК предусмотрено взыскание неустойки только с просроченной (неисполненной или ненадлежаще исполненной) задолженности.

Может, коллеги сталкивались с такими "фишками" банков?

Изменено пользователем Елiмай

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Нашёл такой судебный доклад по Казкомовским "дефолтам"

Каримова А.К., судья Усть-Каменогорского городского суда

Взыскание вознаграждения, неустойки, пени.

Что-то здесь не видно, что влечет под собой объявление банка дефолтом физического лица.

Условия договора займа (существенные) не могут быть изменены в одностороннем порядке, какой бы дефолт банк ф.л. не объявил.

Банк должен объяснить, на основании чего производились такие "корректировки".

Может условия есть в договоре, что позволили банку совершить оное?

Изменено пользователем KZ Lawyer

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Может условия есть в договоре, что позволили банку совершить оное?

Есть только обычное для договоров право банка "потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита, оплаты начисленного вознаграждения и обратить взыскание на обеспечение в случаях: ...", в т.ч . при нарушении срока погашения кредита. Просрочки со стороны заемщика, конечно, были, но никаких письменных и даже устных уведомлений о "дефолте" заемщик не получал.

А после "дефолта" в 4 раза выросла пеня и Казкоммерцбанк стал зачислять все новые платежи на пеню. Соответственно все это время не погашались и росли КВСС с вознаграждением.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

И что вообще означает "дефолт" в понимании Казкома?

ДЗ нужно почитать. А так, с отдельным определением какого-то правового режима "дефолта" не сталкивался.

Имхо, следует исходить из норм ГК

Признаться, не понимаю, что вас, Елiмай, здесь затруднило

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

но никаких письменных и даже устных уведомлений о "дефолте" заемщик не получал.

Тут еще есть статья 36 Закона РК "О банках и банковской деятельности в РК" об обязывании банка уведомить заемщика:

При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

Изменено пользователем KZ Lawyer

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Тут еще есть статья 36 Закона РК "О банках и банковской деятельности в РК" об обязывании банка уведомить заемщика:

Эта статья в новой редакции примерно с марта 2011 года. А "дефолт" и одностороннее изменение графика произошло в 2008 году.

Признаться, не понимаю, что вас, Елiмай, здесь затруднило

Я же вроде ясные вопросы задавал.

Стороны не заключали допсоглашений, ставка вознаграждения не менялась. Как могла вырасти общая сумма вознаграждения?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Я же вроде ясные вопросы задавал.

Цитата(Елiмай @ 8.1.2012, 12:58)

Стороны не заключали допсоглашений, ставка вознаграждения не менялась. Как могла вырасти общая сумма вознаграждения?

Имхо втупую начисляли по повышенной ставке договорной неустойки, в режиме, обозванным ими "дефолт", который наступает при наличии определенных обстоятельств, - если подобное предусмотрено ДБЗ,

а если не предусмотрено, то пусть обосновывают в судебном порядке, ГК рулит.

Вас просто смутило понятие "дефолт", видимо.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Имхо втупую начисляли по повышенной ставке договорной неустойки, в режиме, обозванным ими "дефолт", который наступает при наличии определенных обстоятельств,

Неустойка подсчитана отдельно, как я уже сказал, она выросла в 4 раза. Меня интересует рост именно вознаграждения. За все 3 года оно составляло 247 тыщ, а теперь его просят в 327 тыщ. Как такое возможно?

Вас просто смутило понятие "дефолт", видимо.

Оно меня не смутило, я пытался понять, что это означает в практике Казкома. Приходится догадываться самому, потому что судьи обычно слепо верят расчетам банка, которые даже расчетами-то не являются.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Гость

Меня интересует рост именно вознаграждения. За все 3 года оно составляло 247 тыщ, а теперь его просят в 327 тыщ.

Вообще-то, Вы сказали, что "потребкредит 800 тыщ тенге. Общая сумма выплат за 3 года составляет 1,2 млн тенге", т.е. вознаграждение банка должно было составить 1200-800=400 тысяч. А Вы говорите о 247 тысячах. Значит, были дополнительные обязательства, типа организации кредита и проч. банковские придумки на пустом месте. Нужно посмотреть, каким способом они должны были погашаться клиентом и как погашены фактически. Формулировки и сроки главным образом. Возможно, банк предпочитает считать их непогашенными и начисляет проценты и на них тоже.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Неустойка подсчитана отдельно, как я уже сказал, она выросла в 4 раза. Меня интересует рост именно вознаграждения. За все 3 года оно составляло 247 тыщ, а теперь его просят в 327 тыщ. Как такое

Возможно там установлена плавающая ставка вознаграждения, из-за чего банк посчитав дефолт, повысил ставку?

И разузнать порядок расчета банком неустойки и вознаграждения будет не лишним.

Изменено пользователем KZ Lawyer

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Вообще-то, Вы сказали, что "потребкредит 800 тыщ тенге. Общая сумма выплат за 3 года составляет 1,2 млн тенге", т.е. вознаграждение банка должно было составить 1200-800=400 тысяч. А Вы говорите о 247 тысячах. Значит, были дополнительные обязательства, типа организации кредита и проч. банковские придумки на пустом месте.

Да, я ж говорил про ежемесячную КВСС. Это отдельная песня. К моменту "дефолта" долгов по ней у заемщика не было. С момента дефолта все платежи зачислялись на необоснованно поднятую пеню, и на погашение КВСС банк денег не зачислял. Соответственно банк щас тупо просит ее за 34 прошедших месяца.

Нужно посмотреть, каким способом они должны были погашаться клиентом и как погашены фактически. Формулировки и сроки главным образом. Возможно, банк предпочитает считать их непогашенными и начисляет проценты и на них тоже.

Нет, на неё банк не начисляет процентов.

Поэтому вопрос остаётся прежним: как могла вырасти общая сумма вознаграждения? Как я понял, из "расчётов" банка, банк стал начислять вознаграждение на просроченный ОД. Допустимо ли такое по закону?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость ЁжиК-КолючиЙ

Нет, на неё банк не начисляет процентов.

Поэтому вопрос остаётся прежним: как могла вырасти общая сумма вознаграждения? Как я понял, из "расчётов" банка, банк стал начислять вознаграждение на просроченный ОД. Допустимо ли такое по закону?

Думаю нет т.к. предусмотрена неустойка. Если следовать здравой логике, то вознаграждение и неустойка по сути дублируют друг друга.

Вопрос. Вознаграждение может быть больше ОД? Почему так долго ждали и не подавали в суд?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

банк стал начислять вознаграждение на просроченный ОД. Допустимо ли такое по закону?

А почему не допустимо? Ведь за это время пока од не возвращен вы пользуетесь деньгами, и за это банк имеет свое вознаграждение.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Как я понял, из "расчётов" банка, банк стал начислять вознаграждение на просроченный ОД. Допустимо ли такое по закону?

А допустимо ли то, что написано в п.5 ст.718 ГК?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

А допустимо ли то, что написано в п.5 ст.718 ГК?

Эта норма мне известна, но сомнения в такой ее трактовке есть не только у меня, но и у судей.

Публикации в СМИ - 25.08.2011

Договор банковского займа. Что изменилось.

Г. Сыздыкова, судья Акмолинского областного суда, кандидат юридических наук

....................

В графике погашения задолженности, который является приложением к договору, указывается, что заемщик ежемесячно погашает долг и вознаграждение. Поэтому заемщик, читая договор, будет предполагать, что если у него произошла просрочка исполнения обязательства, то будут начисляться штрафные санкции на долг и на вознаграждение. Причем только один вид санкции. Действительность оказывается иной, что можно продемонстрировать на на следующем примере.

А.Бахыт получила в 06.07.2007 года займ в АО «Темирбанк» в сумме 2 000 000 тенге сроком на 71 месяц под залог своей квартиры стоимостью 5 431 тыс. тенге, с ежегодным вознаграждением 18%, по кредитам в тенге ставка вознаграждения являлась фиксированной в первые 36 месяцев, потом могла корректироватся банком в одностороннем порядке. Вознаграждение уплачивается за время фактического пользования займом. При нарушении сроков возврата займа и уплаты вознаграждения возможно применение штрафа в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. При досрочном погашении займа на сумму меньше 100 000 тенге, заемщик уплачивает ещё 10 000 тенге. Согласно графика погашения задолженности, заёмщик обязан вернуть в мае 2013 года 1 263 192 тенге вознаграждения, а с учётом суммы займа 3 263 192,6 тенге. Заемщик до 10.10.2008 года выплатила банку 910 550 тенге. 07.05.2008 года банк направил уведомление о наличии надолженности в сумме 1 919 139,29 тенге со следующей расшировкой: срочный основной долг – 1 810 489,84 тенге, просроченный основной долг – 36 804,24 тенге, штрафные санкции за просроченный основной долг – 6 215,62 тенге, просроченная задолженность по процентам – 55 047,42 тенге, доначисленное вознаграждение по кредиту – 905,42 тенге, доначисленное вознаграждение за просроченный основной долг – 292,38, штрафные санкции за просроченные кредиты – 9 384,55 тенге.

Из этого перечня вопросы вызывают несколько пунктов. Можно предположить, что под словами «просроченная задолженность по процентам» следует понимать просроченное вознаграждение. Но что такое «доначисленное вознаграждение за просроченный основной долг», и «доначисленное вознаграждение», что такое «просроченные кредиты»? Ведь по договору должны быть просроченный основной долг, просроченное вознаграждение, причем штрафные санкции на них одинаковые – 1 процент. На сумму займа, досрочного возврата которого требует банк, не могло начисляться вознаграждение. В договоре не говорится о неком «кредите», отдельном от основного долга и вознаграждения по нему. Однако банк выставил такое уведомление.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Гость

Но что такое «доначисленное вознаграждение за просроченный основной долг», и «доначисленное вознаграждение», что такое «просроченные кредиты»?

просроченный кредит это и есть просроченный платеж по кредитному договору: либо по основному долгу, либо по процентам, либо по тому и другому. Можно еще просрочить уплату штрафа и это банк тоже назовет просроченным кредитом, потому что наверняка там есть пункт, что кредитный договор считается открытым до полного удовлетворения всех требований банка. Я не юрист, поэтому не могу говорить в ваших терминах и цитатах НПА, но, будучи финансовым директором, постоянно пребывала в этой борьбе по кредитным договорам, поэтому могу делиться только с этой точки зрения. По приведенной Вами выдержке банковские расчеты сомнительны с точки зрения математики: просроченный долг основной долг=36 804,24 тенге. Есть норма из договора "При нарушении сроков возврата займа и уплаты вознаграждения возможно применение штрафа в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день". 36 804,24 х 1%=368,04 тенге в день. Сумма просроченных штрафных санкций указанная как 6215,62 никак не получается умножением суммы штрафа за 1 сутки на целое число суток. За 16 суток должно быть 5888,64 , а за 17 - 6256,68. "Штраф за просроченные кредиты", если в договоре нет отдельного определения, является суммой штрафов по всем просроченным пунктам кредитного договора. И эта сумма из Вашей цитаты тоже не получается путем сложения перечисленных ими штрафов в уведомлении. Бороться за свои деньги можно только самому пересчитав все начисления по кредиту за весь срок, по каждой дате графика и дате гашения, с распределением суммы на проценты, ОД и штрафы. Зацикливаться на какой-то одной части их требований задача неблагодарная - банк скажет, что уведомление не юридический документ, что ошибка рядового менеджера не отменяет реальных обязательств клиента и т.п. Они скажут, что им нужно пересчитать, а на следующем заседании скажут, что эта сумма относится не штрафам, а к процентам, или основному долгу, или делится между ними. Менеджерам все равно, сколько времени это у вас займет, и за какую сумму идет спор. Чем дольше они продержат одного клиента в этом состоянии, тем покладистей будут остальные, и совсем с другими суммами.

Добавлю еще, что наши юристы довольно легко выбивали из договора словосочетание "штраф" и "% в день". Аргумент - пеня зависит от периода неисполнения обязательств и их неисполненной части и потому измеряется в процентах, штраф же является однократным взысканием за факт совершения или несовершения предусмотренных договором действий, и, хотя может быть установлен как некий процент от какой то суммы, но взыскивается однократно, то есть для клиентки темир-банка это просто 1% от суммы, а не по 1% за каждый день. Ну и если судья все-таки решит, что это пеня, то такой грабительский процент адвокату легко будет уменьшить до полуторакратной ставки рефинансирования, как это записано в ГК.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

С пеней ясно, что банк действует незаконно, начисляя ее на непросроченную задолженность.

Расскажу, чем закончилось дело, надеюсь, что будет полезно для других заемщиков, обманутых Казкоммерцбанком.

Ради скромного кредита на процесс начали подтягиваться даже сотрудники головного банка. Но юристы, и финансисты Казкома не смогли объяснить происхождение гигантской пени. Один сотрудник сбежал с заседания, пообещав, что приедет спец, который составлял расчёты. А тот вообще отказался ехать в суд и позориться.

Жалоба в финнадзор добила банкиров, им выставили предварительное предписание на перерасчёт долга. После этого Казком сдулся и вообще отказался от пени и вознаграждения. Закрыли дело миром на оставшийся долг в 300 тысяч, о котором я и говорил, т.е. требования просели в 4 раза (с 1,2 млн).

Гражданин брал в Казкоммерцбанке потребкредит 800 тыщ тенге. Общая сумма выплат за 3 года составляет 1,2 млн тенге. У заемщика были просрочки, но он вернул банку 900 тыщ, т.е. 3/4 от общей суммы выплат по займу.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Жалоба в финнадзор добила банкиров, им выставили предварительное предписание на перерасчёт долга. После этого Казком сдулся и вообще отказался от пени и вознаграждения. Закрыли дело миром на оставшийся долг в 300 тысяч, о котором я и говорил, т.е. требования просели в 4 раза (с 1,2 млн).

Мои поздравления! Так их. :)

Хорошая практика, а то судьи не особо берутся вникать в порядок расчетов пени и вознаграждении банка.

Чем обосновали некорректность начисления вознаграждения в жалобе? ст. 296 ГК РК?

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Продолжу в старой теме.

Гражданин взял в Темирбанке беззалоговый потребкредит в 600.000 тенге. За 3 года вернуть банку надо 977 000 тенге. Были просрочки, на сегодня погашено 833 000 тенге.

В моем понимании осталось заплатить 144 000 и пеню. Но перекупивший долг коллектор в досудебке предъявляет 759 000 тенге, из которых пеня только 121 000, а всё остальное ОД с вознаграждением (КВСС нету) - 638 000 тенге. Т.е. хотелка коллектора по ОД с вознаграждением на полмиллиона больше моего расчёта (638-144).

Чего я не понимаю? Буду особенно рад комментам банковских юристов, может даже самого Темира.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

А вовремя сколько было погашено?

на сегодня погашено 833 000 тенге.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Расчет скорее всего аннуитетный, неравномерное погашение ОД и вознаграждения при равной сумме ежемесячного платежа. Таким образом, в случае просрочки, сумма задолженности вырастет существенно (ОД, %, просроченный ОД, просроченные %, пеня и т.д.). При этом в беззалоговых потребкредитах условия частенько драконовские бывают, что при просрочке существенная неустойка бывает. Надо смотреть договоры.

Поделиться этим сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость
Ответить в этой теме...

×   Вы вставили отформатированный текст.   Удалить форматирование

  Допустимо не более 75 смайлов.

×   Ваша ссылка была автоматически заменена на медиа-контент.   Отображать как ссылку

×   Ваши публикации восстановлены.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.

Зарузка...

  • Недавно просматривали   0 пользователей

    Ни один зарегистрированный пользователь не просматривает эту страницу.

  • Upcoming Events

    No upcoming events found
  • Recent Event Reviews

×

Важная информация

Правила форума Условия использования