Уступка Банком Права Требованиям По Сомнительным/безнадежным Активам Третьим Лицам, Не Аффилиированным С Банком.

[S@nta]

Коллеги,

Прошу поделиться мнением по вопросу уступки банком прав требования по сомнительным/безнадежным активам третьим лицам, которые не аффилиированы с банком.

То что банки на практике осущствляют такую уступку мне известно. Попытался найти соответствующее подтверждение в Законе о банках и банковской деятельности, но пока прямого подтверждения найти не смог в связи со следующим.

Согласно ст. 8 Закона о банках, банкам запрещается осуществление операций и сделок в качестве предпринимательской деятельности, не относящихся к банковской деятельности либо не предусмотренных пунктом 9 настоящей статьи, пунктом 12 статьи 30 настоящего Закона, а также приобретение долей участия в уставных капиталах или акций юридических лиц, создание и участие в деятельности некоммерческих организаций, за исключением случаев, установленных настоящим Законом, и осуществление сделок с ценными бумагами в случаях, предусмотренных пунктом 8 настоящей статьи.

В моем понимании, банкам запрещено совершать любую сделку в качестве предпринмательской деятельности, если она не входит в перечень разрешенных видов детяельности, которые перечислены в вышеуказанных статьях.

Поскольку уступка прав предполагается возмездной, то эта сделка заключена в предпринимательских целях так как банк извлекает доход от уступки.

Перечисленные в вышеуказанных статьях виды разрешенной для банков деятельности не содержат такого вида деятельности как "уступка права требования по сомнительным и безнадежным активам третьим лицам" или чего-нибудь похожего.

Все что я пока вижу, это то, что сомнительные и безнадежные активы можно передать дочерней организации банка - резиденту РК или специальной организации, созданной Национальным Банком РК.

Есть конечно косвенное подтверждение в подпункте 8) пункта 4 ст. 50, в котором говорится о том, что не является раскрытием банковской тайны предоставление банками юридическому информации связанной с кредитом, классифицированным как сомнительный и безнадежный актив и по которому имеется негативная информация, при уступке прав требований по данному кредиту указанному юридическому лицу.

Какие у Вас будут соображения по вышеуказанному вопросу?

[Zhalair Мухали]

ИМХО нет здесь предпринимательской деятельности, права уступаются по балансовой стоимости. Более того, такой выкуп предусмотрен законодательными актами для улучшения кред портфеля. (Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 февраля 2012 года № 46)

[S@nta]

Это постановление регулируют вопросы передачи сомнительных и безнадежных активов организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, которая создается Национальным Банком.

Насчет предпринимательской деятельности, если бы не было уступки прав на активы, то банк в какой-то момент был бы вынужден списать их без получения каког-либо дохода. А так банк уступит права и получит хоть какие-то деньги за них. На мой взгляд отсутствие предпринимательской деятельности спорно в этом конкретном случае.

[Zhalair Мухали]

Иными словами Вы хотите сказать, что Банки не вправе уступать свои права по безнадежным займам, поскольку уступка возмездна и не предусмотрена в перечне видов банковской деятельности? :blink:

[S@nta]

Я хочу сказать, что не вижу четкого подтверждения возможности уступки прав по безнадежным займам третьим лицам в Законе о банках, статья 8 которого запрещает ЛЮБУЮ деятельность/операцию в качестве предпринимательской деятельности, если она не относится к разрешенным для банков видам деятельности (перечень которых четко урегулирован и не содержит такого вида как уступка прав требования ретьим лицам).

Иными словами, банкам запрешено все кроме разрешенного, а в разрешенном нет упоминания об уступке прав требования третьим лицам.

[М.Ю.]

Так вы исходите из того, что данная сделка разрешена непосредственно ГК.

[S@nta]

Пункт 3 статьи 3 ГК РК - "Отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков и хлебоприемных предприятий, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, контролем за деятельностью хлебоприемных предприятий, лицензированием отдельных видов банковских операций, реструктуризацией банков, осуществлением операций со складскими свидетельствами хлебоприемных предприятий, регулируются настоящим Кодексом в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность и деятельность хлебоприемных предприятий."

Изменено 21 Июня 2012 пользователем S@nta

[Felix]

Имхо, банк вправе осуществлять уступку прав требований по займам третьим лицам. Согласен с М.Ю., это разрешено ГК РК.

Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу (339 ГК РК)

1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании законодательного акта.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору (345 ГК РК).

Кроме того, согласно ПостановлениюПравления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию, Банк, уступивший требования по кредиту, приобщает к кредитному досье все заключенные им договоры финансирования под уступку денежного требования (факторинга) по обязательствам, связанным с данным кредитом.

Кредитное досье по секьюритизированным кредитам по сделкам секьюритизации со специальной финансовой компанией, создаваемой акционерным обществом «Фонд стрессовых активов» с целью приобретения сомнительных и безнадежных требований банков второго уровня (далее - СФК), в дополнение к перечню основной документации, указанной в Правила должно содержать следующие документы:

1) копия договора уступки права требования по секьюритизированным кредитам, заключенного между банком и СФК (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);

2) копия договора доверительного управления портфелем секьюритизированных кредитов по сделкам секьюритизации, заключенного между банком и СФК (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка).

[S@nta]

То что ГК разрешает уступку прав понятно. Непонятно почему уступка прав по безнадежным и сомнительным кредитам не предусмотрена в перечне разрешенных для банков видов детяельности. Как я уже отметили выше, статья 8 Закона о банках запрещает все кроме определенного перечня видов дятельности, но в этом перечне уступка прав не предусмотрена.

[S@nta]

Пробовал поменять текст сообщения но что-то не получилось. Ниже измененный текст сообщения.

То что ГК разрешает уступку прав понятно. Но ссылка на статью 345 ГК в этом случае работает наоборот, так как банкам по Закону о банках запрещено осуществление каких-либо видов деятельности, кроме тех которые перечислены в качестве разрешенных. И эти разрешенные виды не предусматривают уступку прав требования кому-либо кроме (1) дочерней организации банка или (2) специальной организации (создаваемой НацБанком). Из этого можно сделать вывод, что уступка прав третьим лицам запрещена.

Постановление № 49 устанаваливает требованиям к документам, приобщаемым к кредитному досье в случае уступки прав, но не предусматривает возможность уступки прав требования третьим лицам.

[Катя К]

А переуступка прав требования за сумму равную обязательствам- предпринимательская деятельность? И вообще, это вид деятельности? Где написано, что переуступка- вид деятельности, тем более предпринимательской?

[Felix]

Пробовал поменять текст сообщения но что-то не получилось. Ниже измененный текст сообщения.

То что ГК разрешает уступку прав понятно. Но ссылка на статью 345 ГК в этом случае работает наоборот, так как банкам по Закону о банках запрещено осуществление каких-либо видов деятельности, кроме тех которые перечислены в качестве разрешенных. И эти разрешенные виды не предусматривают уступку прав требования кому-либо кроме (1) дочерней организации банка или (2) специальной организации (создаваемой НацБанком). Из этого можно сделать вывод, что уступка прав третьим лицам запрещена.

Постановление № 49 устанаваливает требованиям к документам, приобщаемым к кредитному досье в случае уступки прав, но не предусматривает возможность уступки прав требования третьим лицам.

Зачем устанавливать правила ведения документации по уступленным займам, если уступка запрещается как вид деятельности?

Также имеется Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19 Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг (глава 3. Предоставление банковских займов и работа с неплатежеспособными клиентами):

п.24. В случае, если договором банковского займа предусмотрено право банка на передачу третьему лицу права (требования) по договору банковского займа (уступка требования), банк в течение трех рабочих дней после передачи права (требования) письменно уведомляет об этом должника (его уполномоченного представителя) с указанием полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссии, неустойки, штрафов и других подлежащих уплате сумм и назначения дальнейших платежей по погашению займа - банку или лицу, которому переданы права (требования).