Увеличение банком ставки вознаграждения по кредиту с 14 до 23%, последствия отказа от данных условий?

[начинающий]

Здравствуйте, уважаемые форумчане. Нужен совет, в первую очередь банковских специалистов.  У ТОО имеется кредитная линия в банке под залог недвижимости с процентной ставкой 14%. Банк прислал письмо с решением кредитного комитете увеличить процент с 14 до 23%. Нас естественно это не устраивает. В связи с чем вопрос: 1. Можем ли мы как - то повлиять на уменьшение процентной ставки,хотя бы до 15-17%. Если да, то какие действие нам надо предпринять? 2. Если мы откажемся подписывать доп.соглашение о повышении процентной ставки до 24%, банк потребует досрочно погасить кредит. Будет ли это расценено, как досрочное расторжение договора и нам придется платить штраф за его досрочное расторжение, т.к. в договоре есть пунк, предусматривающий обязанность Должника выплатить штраф в размере 5%. Прошу Вашего совета!

[Элина]

п. 6 ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности":  Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа с юридическими лицами ставки вознаграждения, за исключением случаев:

1) нарушения заемщиком своих обязательств по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, в случаях, предусмотренных договором банковского займа;

2) возникновения у банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права требования досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а также в следующих случаях, предусмотренных договором банковского займа:

изменения состава участников (акционеров) заемщика, в совокупности владеющих десятью и более процентами акций (долей участия) акционерного общества (хозяйственного товарищества), без предварительного письменного уведомления банка (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций);

нарушения заемщиком и (или) залогодателем права банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, являющихся залогодержателями, проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества, а также «предъявления третьими лицами требований к имуществу заемщика (залогодателя), в том числе имуществу, заложенному банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций.

Если не одно из этих условий не подходит, банк не вправе повысить ставку вознаграждения. Что значит, если не подпишем, потребует досрочного погашения кредита? Вы нарушаете график платежей?

[Большой]

Дополнительно согласно подпункту 2) пункта 5 Постановления Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 18, права банка содержат условия, предусматривающие возможность: требовать досрочного возврата суммы займа и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.

Банк может потребовать досрочного погашения только если вы нарушаете сроки погашения займа.

[начинающий]

В нашем ГКС написано, что  "в случае изменения условия финансирования, ксловий формирования кредитных ресурсов, изменение уровня инфляции, ставка рефинансирования по соглашению сторон изменять условия договора". Вот банк и предлагает их изменить. Если мы откажемся, не будет ли это основанием досрочного расторжения договора с начислением нам штрафа за его расторжение. Кроме того, банк хочет дополнительно получить гарантии от наших учредителей, как от физических лиц. Это вообще нас возмутило. Мы не нарушаем условия договора и такие новые предложения от банка. Посоветуйте, что делать.

 

 

 

[Большой]

"в случае изменения условия финансирования, ксловий формирования кредитных ресурсов, изменение уровня инфляции, ставка рефинансирования по соглашению сторон изменять условия договора" Вы же сами пишите по соглашению сторон, если вы не согласны то банк в одностороннем порядке не может изменить, если нет основании которые указала Элина. По поводу будет ли это основанием для досрочного расторжения необходимо посмотреть условия договора займа. При этом, мое мнение банк не может досрочно расторгнуть договор.

[Элина]

По ГК РК у банка могут быть только следующие основания для досрочного взыскания:

п. 3 ст. 722 ГК РК: Если договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, заимодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением. 

То есть, если вы платите по графику платежей, без просрочек, то у Банка нет права требовать досрочного погашения задолженности.

Есть еще п.1 ст. 321 ГК РК: Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 314 настоящего Кодекса);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает (пункт 2 статьи 313 настоящего Кодекса), если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 314 настоящего Кодекса;

4) обращения взыскания на предмет залога в целях исполнения обязательств залогодателя по исполнительным документам перед третьими лицами, не имеющими преимущества перед требованием залогодержателя, при отсутствии у залогодателя иного имущества.

Если все эти основания не имеют место быть, то Банк не может требовать досрочного погашения задолженности.

[Элина]

По поводу досрочного расторжения договора:

п. 2 ст. 401 ГК РК: По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законодательными актами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 403. Последствия расторжения и изменения договора

1. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

3. В случае расторжения или изменения договора обязательства считаются прекращенными или измененными с момента достижения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон или характера изменения договора, а при расторжении или изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении или изменении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения или изменения договора, если иное не установлено законодательными актами или соглашением сторон.

5. Если основанием для расторжения или изменения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением или изменением договора.

Если исходить только из требований законодательства, то какой смысл Банку досрочно расторгать договор? Ведь по закону все, что было исполнено возврату не подлежит. И другая сторона существенного нарушения договора не допускала. Посмотрите тексты соглашения об открытии кредитной линии и текст ДБЗ, какие там условия досрочного расторжения договора?

По поводу штрафа за досрочное расторжение договора, откуда вы его взяли, где он прописан?

[начинающий]

т.е. мы может ответить банку отказом в изменении процентной стаки и не исполнять решение кредитного комитета и оплачивать далее по ставке предусмотренной ГКС? Может у кого-то из форумчан была такая практика ? поделитесь, пожалуйста, опытом

 

 

 

[Элина]

т.е. мы может ответить банку отказом в изменении процентной стаки и не исполнять решение кредитного комитета и оплачивать далее по ставке предусмотренной ГКС? Может у кого-то из форумчан была такая практика ? поделитесь, пожалуйста, опытом

 

 

 

​еще раз просмотрите тексты соглашения и ДБЗ. Но по закону - да,можете отказаться. А решение кредитного комитета вы вообще не обязаны исполнять, вы не работники банка, а ваши отношения с банком регулируются договором.

[Алькад]

Скорее всего пункт договора о расторжении, которым предусмотрен штраф, касается случаев расторжения заемщиком, а тут не вы, а банк потребует досрочного исполнения обязательств по договору.

Странно, что Банк к стандартному (непроблемному) клиенту относится так, больше похоже на то что либо сотрудники как то накосячили, а теперь пытаются таким образом исправить.  

Скорее всего, право на расторжение Договора в таких случая у них предусмотрено, и именно это они захотят сделать, другой вопрос, удовлетворит ли суд их такое требование...в этом плане им очень сложно будет доказать правомерность досрочного истребования займа, лишь на том основании, что клиент не подписался под условиями существенно ухудшающими его положение. Тем более, что не наступило ни одного основания для увеличения процентной ставки (с ваших слов). А на счет гарантий они тоже в этом письме написали? Просто если в ГКС есть условие, что в дальнейшем вы должны были дообеспечить заем гарантиями, это одно, но для того, чтобы Банк мог как-то дальше требовать, должны быть решения ТОО, в которых вы написали, мол Решаем обратиться в банк за займом, в обеспечение предоставить ... и гарантии _____ таких то, и при этом решение должно быть подписано учредителями. (Это чтобы в суде доказывать, что на таких основаниях банк предоставлял кредит).

Не секрет какой банк? Интересная политика просто, из стандартных клиентов, делать проблемных, когда итак в банках чуть не пол ссудного портфеля является проблемным.

[Алькад]

А как совет, напишите в Нац Банк, в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг... желательно до суда, иначе как  суд начнется, они сразу начинают просто отписываться, что "никто не вправе вмешиваться".  

Но имейте в виду, нужно внимательно изучить договор и т.д., чтобы НацБанк не ответил вам, что Банк вправе и все ок. А то потом в суд они пойдут с этой бумажкой и тогда, возможно, суд не особо разбираясь и прислушиваясь к внутренним убеждениям, удовлетворит требования Банка.  

[начинающий]

Скорее всего пункт договора о расторжении, которым предусмотрен штраф, касается случаев расторжения заемщиком, а тут не вы, а банк потребует досрочного исполнения обязательств по договору.

Странно, что Банк к стандартному (непроблемному) клиенту относится так, больше похоже на то что либо сотрудники как то накосячили, а теперь пытаются таким образом исправить.  

Скорее всего, право на расторжение Договора в таких случая у них предусмотрено, и именно это они захотят сделать, другой вопрос, удовлетворит ли суд их такое требование...в этом плане им очень сложно будет доказать правомерность досрочного истребования займа, лишь на том основании, что клиент не подписался под условиями существенно ухудшающими его положение. Тем более, что не наступило ни одного основания для увеличения процентной ставки (с ваших слов). А на счет гарантий они тоже в этом письме написали? Просто если в ГКС есть условие, что в дальнейшем вы должны были дообеспечить заем гарантиями, это одно, но для того, чтобы Банк мог как-то дальше требовать, должны быть решения ТОО, в которых вы написали, мол Решаем обратиться в банк за займом, в обеспечение предоставить ... и гарантии _____ таких то, и при этом решение должно быть подписано учредителями. (Это чтобы в суде доказывать, что на таких основаниях банк предоставлял кредит).

Не секрет какой банк? Интересная политика просто, из стандартных клиентов, делать проблемных, когда итак в банках чуть не пол ссудного портфеля является проблемным.

​Спасибо всем кто откликнулся  за советы. У нас возникли мысли, что возможно такое решение КК связано с мониторингом наших финансовых показателей, они немного снизились, не в минус конечно, но уменьшение есть. Ждем от банка ответ о причинах пересмотра условий договора.

 

 

 

Изменено 23 Апреля 2015 пользователем начинающий

[начинающий]

В завершении вопроса, сейчас банк будет повторно рассмотривать данный вопрос на кредитном комитете ( после нашего письма) и никаких изменений в договор не должны вносить. Причину вразумительно объяснить не могут такого решения.