Каспи увеличил ГЭСВ до 80% после досрочного частичного погашения кредита

[Polzov]

Добрый день!

В виду срочности брался кредит в каспи на 1 млн сроком 2 года с ГЭСВ 45% и платежом около 65 тыс.

При остатке около 830 тыс. была внесена сумма частичного досрочного погашения 456 тыс. с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Немало удивило, что банк предложил условия по частичному досрочному погашению, где сумма ежемесячного платежа уменшилась не в прямом соотношении к погашенной части основного долга.

На оставшиеся 17 месяцев платеж составляет около 35 300 тг., что при оставшемся долге стало эквивалентно ставке 80%.

То есть, несмотря на то, что более половины суммы погашено досрочно, банк не хочет терять свою комиссию за организацию кредита и отыгрывается повышением ставки.

Существуют юридические способы вернуть ставку 45%?

Изменено 17 Ноября 2019 пользователем Polzov

[Борис Борисович]

11 минут назад, Polzov сказал:

Добрый день!

В виду срочности брался кредит в каспи на 1 млн сроком 2 года с ГЭСВ 45% и платежом около 65 тыс.

При остатке около 830 тыс. была внесена сумма частичного досрочного погашения 456 тыс. с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Немало удивило, что банк предложил условия по частичному досрочному погашению, где сумма ежемесячного платежа уменшилась не в прямом соотношении к погашенной части основного долга.

На оставшиеся 17 месяцев платеж составляет около 35 300 тг., что при оставшемся долге стало эквивалентно ставке 80%.

То есть, несмотря на то, что более половины суммы погашено досрочно, банк не хочет терять свою комиссию за организацию кредита и отыгрывается повышением ставки.

Существуют юридические способы вернуть ставку 45%?

так 80%ставка двух летнего вознаграждения...,  это же на оставшуюся сумму, т.е по 40% годовых. Вы внимательно почитайте  договор займа.  А если окажется, что по годовой ставке= 80, то можно подавать в суд о признании ничтожности договора,

[Polzov]

Речь идет именно о годовой ставке.

Я считал через кредитный калькулятор ВТБ:

https://www.vtb-bank.kz/individuals/kreditovanie/kreditnyy-kalkulyator/

При исходных данных: 1 миллион на 24 месяца выдавало ежемесячный платеж 63919 тенге (реальный платеж был 64 тыс. с чем-то) при выставленной ставке 45%.

После частичного досрочного погашения делал расчет через калькулятор, так вот, чтобы выходило такой месячный платеж, который насчитал банк, нужно повысить ставку до 80%.

На данный момент остаток 329450 тг. (на полное досрочное). Осталось внести 15 ежемесячных платежей по 35300 каждый. Сумма переплаты за эти 15 месяцев 201 768 тенге.

[Борис Борисович]

14 часов назад, Polzov сказал:

Речь идет именно о годовой ставке.

Я считал через кредитный калькулятор ВТБ:

https://www.vtb-bank.kz/individuals/kreditovanie/kreditnyy-kalkulyator/

При исходных данных: 1 миллион на 24 месяца выдавало ежемесячный платеж 63919 тенге (реальный платеж был 64 тыс. с чем-то) при выставленной ставке 45%.

После частичного досрочного погашения делал расчет через калькулятор, так вот, чтобы выходило такой месячный платеж, который насчитал банк, нужно повысить ставку до 80%.

На данный момент остаток 329450 тг. (на полное досрочное). Осталось внести 15 ежемесячных платежей по 35300 каждый. Сумма переплаты за эти 15 месяцев 201 768 тенге.

Идите в банк и попросите  менеджер дать вам расчёт %%  по вознаграждению, и оплат  прочих услуг, Берите всё на бумажном носителе.  И попросите его у объяснить причину такого обмана. Дальше , при наличии этого документа,  при наличии всех квитанций и  договора займа, можно начать судиться с банком.. Если каких то документов не хватает, то запросите в банке дубликаты....

[LAW_SPEAKER]

В 17.11.2019 в 20:51, Polzov сказал:

Добрый день!

В виду срочности брался кредит в каспи на 1 млн сроком 2 года с ГЭСВ 45% и платежом около 65 тыс.

При остатке около 830 тыс. была внесена сумма частичного досрочного погашения 456 тыс. с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Немало удивило, что банк предложил условия по частичному досрочному погашению, где сумма ежемесячного платежа уменшилась не в прямом соотношении к погашенной части основного долга.

На оставшиеся 17 месяцев платеж составляет около 35 300 тг., что при оставшемся долге стало эквивалентно ставке 80%.

То есть, несмотря на то, что более половины суммы погашено досрочно, банк не хочет терять свою комиссию за организацию кредита и отыгрывается повышением ставки.

Существуют юридические способы вернуть ставку 45%?

Нужно чтобы банк дал вам расшифровку. Если самостоятельно сможете разобраться, ваша дорога в суд. И ходатайствуйте об истребовании кредитного досье и финансово-кредитной экспертизы. Она выявить переплаты. Главное грамотно поставить вопросы. Есть справочник по экспертизам для судей и следователей. 

[Сов]

В соответствии со статьей 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года и подпунктом 86-2) части второй статьи 15 Закона Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан» Правление Национального Банка Республики Казахстан утверждены Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа.

Годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в договоре займа.

Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

1) на дату заключения договора займа;

2) в случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты.

В случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, включая изменение ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных договором займа, годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа рассчитывается заимодателем на основании остатка основного долга, оставшегося срока погашения займа на дату, с которой изменяются условия договора займа, комиссий и иных платежей, подлежащих оплате заемщиком, и указывается в дополнительном соглашении к договору займа.

Что там в доп. соглашении?

[Соболев Дмитрий]

В 17.11.2019 в 20:51, Polzov сказал:

Добрый день!

В виду срочности брался кредит в каспи на 1 млн сроком 2 года с ГЭСВ 45% и платежом около 65 тыс.

При остатке около 830 тыс. была внесена сумма частичного досрочного погашения 456 тыс. с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Немало удивило, что банк предложил условия по частичному досрочному погашению, где сумма ежемесячного платежа уменшилась не в прямом соотношении к погашенной части основного долга.

На оставшиеся 17 месяцев платеж составляет около 35 300 тг., что при оставшемся долге стало эквивалентно ставке 80%.

То есть, несмотря на то, что более половины суммы погашено досрочно, банк не хочет терять свою комиссию за организацию кредита и отыгрывается повышением ставки.

Существуют юридические способы вернуть ставку 45%?

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 декабря 2012 года № 377
Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения

 

1. Утвердить предельную годовую эффективную ставку вознаграждения по банковским займам, микрокредитам, кредитам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми и микрокредитными организациями и кредитными товариществами, в размере 56 (пятидесяти шести) процентов.

На дату заключения договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, кредитного договора, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа, микрокредита или кредита годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать предельный размер, утвержденный настоящим пунктом.

Банки не могут завышать ГСЭВ так как у них урегулирован порядок начисления вознаграждения, Вам следует обратится в головной офис банка, решить вопрос мирным путем так сказать, ну а потом уже с заявлением в суд.

3 часа назад, Сов сказал:

В соответствии со статьей 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года и подпунктом 86-2) части второй статьи 15 Закона Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан» Правление Национального Банка Республики Казахстан утверждены Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа.

Годовая эффективная ставка вознаграждения указывается в договоре займа.

Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения производится:

1) на дату заключения договора займа;

2) в случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты.

В случае внесения изменений и (или) дополнений в договор займа путем заключения дополнительного соглашения к договору займа, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, включая изменение ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных договором займа, годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа рассчитывается заимодателем на основании остатка основного долга, оставшегося срока погашения займа на дату, с которой изменяются условия договора займа, комиссий и иных платежей, подлежащих оплате заемщиком, и указывается в дополнительном соглашении к договору займа.

Что там в доп. соглашении?

Добрый день при всем уважении! Эти правила не распространяются на договор банковского займа. 

 п. 5 ст. 725-1 ГК РК "Требования настоящей статьи не распространяются на договоры займа, заимодателями по которым выступают лица, указанные в пункте 2 статьи 718 настоящего Кодекса. 

п. 2 ст. 718 Защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.

Изменено 19 Ноября 2019 пользователем Соболев Дмитрий

[Polzov]

Договор куда-то пропал 

Сегодня нашелся, вычитал интересную информацию:

Цитата

 

4. Персональная фиксированная ставка вознаграждения для займа, указанного в пункте 2 ДБЗ, составляет 20,95%, годовая эффективная ставка 23,4%.

В соответствии с требованиями законодательства макисмальный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по займам в рамках кредитной линии составляет 56%, максимальный размер фиксированной ставки вознаграждения (далее - Ставка) по договору составялет 44,2% годовых. Банк вправе предоставить скидки к Ставке по займам в рамках кредитной линии. Размер Ставки со скидкой указывается в Тарифах и/или ПУ.

7. Комиссии, подлежащие взыманию в связи с выдачей и обслуживанием займа: отсутствуют.

14. Коммисия за обслуживание карточки (Банковское обслуживание), подлежащая взыманию в связи с заключением ДКБО2 (далее - Комиссия по карте), при выдаче займа, указанного в пункте 2 ДБЗ, составляет 12500 тенге в месяц. Размер Комиссия по карте в случае выдачи займов в послеюудщем, указывается в ПУ и/или Тарифах.

15. Подписанием ДБЗ Клиент присоединяется к ДКБО. После предоставления платежной карточки, совокупность этих договоров явлется договором о предоставлении платежной карточки с кредитным лемитом. В случае расторжения ДКБО, Банк вправе отказаться от ДБЗ и/или потребовать полного досрочного погашения Задолженности (при её наличии) путем внесения Оптимального платежа.

 

То есть комиссия за банковский займ (которой якобы нет) обернулась комиссией за обслуживание карточки.

Изменено 25 Ноября 2019 пользователем Polzov

[Polzov]

Ознакомился с перечнем комиссий и иных платежей связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита от 30 мая 2016 года № 134

https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=39188568

В договоре с каспи банком прописано, что комиссии подлежащие взыманию в связи с выдачей и обслуживанием займа отсутствуют. 

Но клиенту навязывается платеж за обслуживание карточки в рамках присоединяемого к ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ЗАЙМА (ДБЗ) ДОГОВОРА КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (ДКБО).

Поскольку в ДБЗ написано, что комиссий за обслуживание и выдачу кредита нет,  следовательно обслуживание карты не относится к комиссиям за выдачу и обслуживание кредита. Но! Если клиент отказывается от ДКБО, каспи банк требует полного досрочного погашения кредита связанного с основным ДБЗ. На лицо скрытая навязанная комиссия за обслуживание кредита защищенная условиями договора, по которым банк в ответ на отказ клиента от платежа за обслуживание карты расторгает ДБЗ (что неизбежно) и требует полного погашения остатка.

То есть по ДБЗ я не могу отказаться от ненужной мне кредитной карты и связанного с ней платежа, потому что банк четко прописал, что поставит клиента в стесненные условия, вынудив сделать полное досрочное погашение.

Естественно, нет смысла расторгать ДКБО, а потом выплачивать банку остаток.

По моему клиент банка может выиграть только в двух ситуациях: по которому платеж за обслуживание карты судом признается скрытой комиссией за обслуживание или выдачу кредита, либо если суд постановит, что банк не может расторгать ДБЗ на основании отказа клиента от платежа по ненужной ему услуге, которая самим же банком вынесена в отдельный ДКБО, который клиенту для не выдается.

Исходя из того, что платеж по карте связан с ДБЗ настолько тесно, что отказ от него влечет к расторжению ДОГОВОРА банком, может ли суд признать платеж за обслуживание карты скрытой комиссией за обслуживание кредита?

Изменено 29 Ноября 2019 пользователем Polzov

[Polzov]

Хотелось бы переформулировать вопрос.

Фактически единственной причиной, по которой банк расторгает ДБЗ, является факт, что плата за обслуживание карты и есть скрытая банком комиссия за обслуживание кредита. То есть при отказе клиента от платежей за карту у банка происходит конфликт интересов, поскольку для него эти платежи являются комиссией за обслуживание кредита.

В ином случае, если платежи за карту не являются скрытой комиссией по кредиту, зачем банку угрожать клиенту расторжением ДБЗ?

На случай моего отказа от ДКБО, можно ли от банка получить истинную причину расторжения ДБЗ, и на основании этого, через суд, признать эти платежи как скрытую комиссию?

Изменено 29 Ноября 2019 пользователем Polzov

[Сов]

Рекомендую обратиться в Нацбанк по этому вопросу, с приложением копий документов.

https://nationalbank.kz/?docid=1366&switch=russian

[Polzov]

В 29.11.2019 в 14:47, Сов сказал:

Рекомендую обратиться в Нацбанк по этому вопросу, с приложением копий документов.

Звонил в местный филиал Нацбанка. Спросил, куда обратится с жалобой на условия действующего кредита и пояснил суть вопроса. На том конце ответили, что сейчас комиссии не взыскиваются с банков, поскольку принят закон, запрещающий банкам взимать комиссии. Следовательно, банки не взимают комиссий, которые можно взыскать.

Сказал, что мне не нужно взыскивать комиссию, но есть ежемесячный платеж за обслуживание карты, которая мне не нужна, но от платежей за которую не могу отказаться в силу договора банковского займа. Спросил, как добиться изменений по условиям действующего займа. Сказали, что меняют только через суд. Посоветовали зайти в филиал каспи банка и  заполнить форму-обращение  в головной офис.

Пожалуй, начну с обращения в банк. Ожидаю, что ответят чем-то шаблонным и ткнут носом в договор.

P.S. Интересно, только АО «Kaspi Bank» додумались, навязав клиенту кредитную карту,  спрятать комиссию за ведение займа? Причем такой ежемесячный платеж за обслуживание карты, как будто я с этой картой мотаюсь по 15 странам и снимаю деньги в 100 разных банкоматах.

 

[Polzov]

[Гость Polzov]

С наступившим Новым Годом вас всех, господа юристы!

Получил ответ от банка. Ожидаемо ткнули в договор.

В ответе разделяют "комиссию за обслуживание займа" от "комиссии за банковское обслуживание". С одной стороны они пишут, что никакой комиссии за обслуживание займа Kaspi Банк не взымает. С другой же подчеркивают, что с подписанием ДБЗ я присоединился к ДКБО, который обязывает меня платить комиссию за банковское обслуживание.

Ясно дали понять, что не собираются уступать моему обращению и убирать платежи за карту, потому что комиссия за обслуживание займа не равнозначна комиссии за банковское обслуживание (которой является ежемесячный платеж за обслуживание карты).

Самое интересное, что продукт называется "Кредит наличными", а не "Карта для снятия наличных через банкомат".

[Arman_Bulatov]

В 02.01.2020 в 13:19, Гость Polzov сказал:

Самое интересное, что продукт называется "Кредит наличными", а не "Карта для снятия наличных через банкомат".

Видно только через суд убирать карту, как навязанную услугу - для обслуживания кредита наличными Вам достаточно текущего счета.