Что важнее договор страхования или полис?

[Prawnik]

ст.825 ГК РК определяет, что договор страхования заключается в письменной форме путем: 1) составления сторонами договора страхования; 2) присоединения страхователя к типвым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхового полиса. Форма письменного договора по обязательному страхованию определяетя законодательными актами РК по обязательному страхованию.

Так, например, согласно п.4 ст.8 Закона РК "об обязательном страховани гпо владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, договор обязательного страхования ответственности владельцев объектов заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному) страхового полиса.

Ситуация следующая, страховщик и страхователь заключают договор обязательного страхования путем составления единого документа, но при этом, страховщик выдал страхователю не тот страховой полис (не по тому классу страхования, который был определен договором), но страховая премия уплачена страхователем полностью. То есть полиса нет.

В настоящее время, страхователь утратил интерес в этом договоре и хочет его в одностороннем порядке расторгнуть или потребовать признания его недействительным в судебном порядке, сославшись на неисполнение страховщиком своих обязательств и нарушение формы договора страхования, и потребовать возврата уплаченной страховой премии на основании п.3 ст.842 ГК РК.

В виду чего, возникает вопрос - что имеет большую юридическую силу: договор в форме единого документа или полис (применительно к вышеописанному случаю)? И имеет ли вообще заключенный вышеуказанный договор юридическую силу и возможно ли его признать недействительным, например.

[Артур]

Ситуация следующая, страховщик и страхователь заключают договор обязательного страхования путем составления единого документа, но при этом, страховщик выдал страхователю не тот страховой полис (не по тому классу страхования, который был определен договором), но страховая премия уплачена страхователем полностью. То есть полиса нет.

Простите, я так понял, что подписывался договор страхования и выдавался полис... в договоре одни данные согласно которым была оплата, а в полисе другие?

Изменено 29 Марта 2007 пользователем ЙОЖИГ

[Prawnik]

Простите, я так понял, что подписывался договор страхования и выдавался полис... в договоре одни данные согласно которым была оплата, а в полисе другие?

Все верно. Был и договор и полис. Только полис был выдан по другому классу страхования,не по гпо владельцев объектов, деятельность которых связана с причинением вреда третьим лицам. Там по тексту полиса указан совершенно другой класс страхования, естественно с указанием совсем другой лицензии и других существенных условий, в том числе на обороте полиса, где расписываются права и обязанности страхователя и страховщика, объект страхования и т.п. Страховщик объясняет это ошибкой страхового агента.

[Кос]

Все верно. Был и договор и полис. Только полис был выдан по другому классу страхования,не по гпо владельцев объектов, деятельность которых связана с причинением вреда третьим лицам. Там по тексту полиса указан совершенно другой класс страхования, естественно с указанием совсем другой лицензии и других существенных условий, в том числе на обороте полиса, где расписываются права и обязанности страхователя и страховщика, объект страхования и т.п. Страховщик объясняет это ошибкой страхового агента.

так Вы подписали и договор и полис?.....тем самым застраховали себя по двум разным классам страхования?

[Bagira]

Я считаю, что при наличии и того и другого приоритет имеет все же договор. Ст 803 п. 2 ГК.

Изменено 29 Марта 2007 пользователем Bagira

[Артур]

Все верно. Был и договор и полис. Только полис был выдан по другому классу страхования,не по гпо владельцев объектов, деятельность которых связана с причинением вреда третьим лицам. Там по тексту полиса указан совершенно другой класс страхования, естественно с указанием совсем другой лицензии и других существенных условий, в том числе на обороте полиса, где расписываются права и обязанности страхователя и страховщика, объект страхования и т.п. Страховщик объясняет это ошибкой страхового агента.

Ясно... ну тогда считаю, что требовать расторжения договора по таким основаниям будет не правильно (сам договор то впорядке), а вот признание недействительным полис с заменой его на новый можно... но это как я понимаю не решает Ваш вопрос ...

Изменено 29 Марта 2007 пользователем ЙОЖИГ

[Кос]

и вообще АФН делает замечания и запрещает страховым компаниям выдавать договор и полис одновременно по обязательным классам страхования!

Изменено 29 Марта 2007 пользователем Кос

[Prawnik]

и вообще АФН делает замечания и запрещает страховым компаниям выдавать договор и полис одновременно по обязательным классам страхования!

Согласен Возникает только один вопрос - является ли составленный и подписанный договор недействительным, если не выдан полис, который выступает единственной форомй заключения договора по этому классу обязательного страхования. То есть можно ли потребовать признания его недействительным по п.1 ст.157 ГК РК. в связи с тем, что несоблюдена обязательная форма сделки, предусмотренная законодательством.

п.с. кстати, а ссылку можете дать.

Изменено 29 Марта 2007 пользователем Prawnik

[Кос]

Согласен Возникает только один вопрос - является ли составленный и подписанный договор недействительным, если не выдан полис, который выступает единственной форомй заключения договора по этому классу обязательного страхования. То есть можно ли потребовать признания его недействительным по п.1 ст.157 ГК РК. в связи с тем, что несоблюдена обязательная форма сделки, предусмотренная законодательством.

думаю, да, так как исходя из п.4 ст. 8 ЗРК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам", четко сказанно, Договор обязательного страхования ответственности владельцев объектов заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованном) страхового полиса, тем самым изначально произошли нарушения

п.с. кстати, а ссылку можете дать.

попробую поискать, но это просто в форме письма.

[Кос]

а к чему Вам это все , если Вы говорите Страховщик признал ошибку, что его агент не правильно оформил полис.

[Гость Лелик]

Страховщик объясняет это ошибкой страхового агента.

если страховщик согласен что это ошибка, то вы легко можете по правильно оформленному договору получить назад ЧАСТЬ страховой премии. А если он будет тупить, то вы можете по обоим-и полису и договору предьявить претензии и вам опять же легко выплатят назад страховую премию по нужному вам договору :biggrin:

[Биржан Жарасбаев]

Возникает только один вопрос - является ли составленный и подписанный договор недействительным, если не выдан полис, который выступает единственной форомй заключения договора по этому классу обязательного страхования. То есть можно ли потребовать признания его недействительным по п.1 ст.157 ГК РК. в связи с тем, что несоблюдена обязательная форма сделки, предусмотренная законодательством.

Сомневаюсь, что такой договор можно признать недействительным вследствие несоблюдения формы. Есть только три формы сделки: устная, простая письменная, нотариальная письменная. Как полис, так и договор - оба являются вариантами простой письменной формы сделки. Поэтому несоблюдения формы здесь нет.

Понятно, что закон говорит только о полисе, но это лишь недоработка закона. По-хорошему, если бы хотели прописать, что составляться может только полис, то надо было конкретно указывать, что несоставление полиса будет означать незаключение или недействительность договора. На данный же момент, отсутствуют какие-либо правовые основания для признания двусторонне подписанного договора недействительным.

[Prawnik]

если страховщик согласен что это ошибка, то вы легко можете по правильно оформленному договору получить назад ЧАСТЬ страховой премии. А если он будет тупить, то вы можете по обоим-и полису и договору предьявить претензии и вам опять же легко выплатят назад страховую премию по нужному вам договору

Не скажите, что так легко они нам выплатят страховую премию. Скорее нет, чем да.

[Гость Лелик]

Не скажите, что так легко они нам выплатят страховую премию. Скорее нет, чем да.

Я с вами не согласен. если только персонально страховая компания ненадежная, а так..... проблем обычно не бывает. Сам в страховой работаю, поэтому и говорю. Может просто вы столкнулись с недобросовестной фирмой когда, поэтому у вас др. мнение ?:ahez:

[Кос]

Поэтому несоблюдения формы здесь нет.

 Статья 825 ГК РК. Форма договора страхования

         2. Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон.

3. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. 

Думаю все-таки. форма нарушена.

     

Изменено 29 Марта 2007 пользователем Кос

[Prawnik]

Я с вами не согласен. если только персонально страховая компания ненадежная, а так..... проблем обычно не бывает. Сам в страховой работаю, поэтому и говорю. Может просто вы столкнулись с недобросовестной фирмой когда, поэтому у вас др. мнение ?

Вот как раз таки и ненадежная. Был у на один случай с этим страховщиком - заключили договор гпо владельцев тс, произошло ДТП, а потом даже в суд не явились когда пытались на предприятие ущерб повесить.

[Prawnik]

 Статья 825 ГК РК. Форма договора страхования

         2. Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон.

3. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. 

Думаю все-таки. форма нарушена.

     

Согласен. Вот, если бы п.3 ст.825 ГК РК содержал следующую редакцию: несоблюдение письменной формы договора страхования, а также формы письменного договора по обязательному страхованию, влечет его недействительность. Было совсем понятно. А так ни туда и не сюда.

[bonny]

вообще то Кос прав, АФН запрещает выдавать страховщикам и договор и полис. И это правильно, т.к. и страховой полис и единый документ (как указано в ГК) являются все тем же договором страхования. Фактически получается, что страховщик вам выдает один и тот же договор страхования (в отношении одного и того же предмета и на такую же сумму) только в разных формах. А это не есть правильно. Кроме того, за время работы в страховых компаниях я часто видела, как страховые агенты, могут в полисе написать одно, а в договоре не факт что будет прописано тоже самое. Вот потом и встает вопрос "что первее курица или яйцо". Всегда ругалась из-за этого с андеррайтерами. Хотя в защиту тех же страховщиков могу сказать что очень часто сами страхователи и требуют то и другое и объясняй не объясняй что в Законе указано что выдаеется только полис, требуют еще и договор (в основном именно юр. лица). в Вашем же случае могу посоветовать либо провести замену полиса на надлежащий. Но насколько я поняла вас это мало интересует, Вам нужно вернуть страховые премии и расторгнуть договор. Поэтому попробуйте напишите официальное письмо о досрочном расторженнии договора в соответствии с ГК и сдайте его через канцелярию. если будут привередничать скажите что напишите повторное и копию вместе с имеющимися документами (договором страхования и страховым полисом) отправите в АФН. Думаю, что данная перспектива (обозрения АФНом явного нарушения со стороны страховой организации, причем не одного) страховщику не понравиться, т..к. придется долго и муторно объясняться перед АФН да еще и предписание не сложно отхватить, и все закончиться в лучшем виде. Вам вернут Ваши премии,а как они там будут прекрываться уже не Ваши проблемы. Смотрите только чтобы Вас юристы страховщика не надули и не вычли с Вас дополнительно 25% за свои расходы. Они это любють. Хотя в законах это не где не оговорено.

[Биржан Жарасбаев]

2. Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон.

В том-то и дело, что письменный договор обязательного страхования - это уже форма. Если конечно законодатель не имел в виду, что полис - это особая разновидность формы, но таковой нормы ГК не содержит! А так фразу "форма письменного договора" считаю бессмысленной. Получается, вроде как масло масляное. :biggrin:

[Кос]

В том-то и дело, что письменный договор обязательного страхования - это уже форма. Если конечно законодатель не имел в виду, что полис - это особая разновидность формы, но таковой нормы ГК не содержит! А так фразу "форма письменного договора" считаю бессмысленной. Получается, вроде как масло масляное.

по всей видимости законодатель как раз таки и определяет под формой письменного договора по обязательным видам страхования, выдачу полиса.

[Prawnik]

Поэтому попробуйте напишите официальное письмо о досрочном расторженнии договора в соответствии с ГК и сдайте его через канцелярию. если будут привередничать скажите что напишите повторное и копию вместе с имеющимися документами (договором страхования и страховым полисом) отправите в АФН. Думаю, что данная перспектива (обозрения АФНом явного нарушения со стороны страховой организации, причем не одного) страховщику не понравиться, т..к. придется долго и муторно объясняться перед АФН да еще и предписание не сложно отхватить, и все закончиться в лучшем виде.

Согласен Пожалуй таки и сделаем.

Вам вернут Ваши премии,а как они там будут прекрываться уже не Ваши проблемы. Смотрите только чтобы Вас юристы страховщика не надули и не вычли с Вас дополнительно 25% за свои расходы. Они это любють. Хотя в законах это не где не оговорено.

А что за 25% и откуда они возмуться, если законодательством РК ничего подобного не предусмотрено

п.с. а вот, все таки, что важнее договор или полис в обязательном страховании, кому будет отдаваться приоритет при разночтениях в текстах договора и полиса.

Изменено 30 Марта 2007 пользователем Prawnik

[Prawnik]

В том-то и дело, что письменный договор обязательного страхования - это уже форма. Если конечно законодатель не имел в виду, что полис - это особая разновидность формы, но таковой нормы ГК не содержит! А так фразу "форма письменного договора" считаю бессмысленной. Получается, вроде как масло масляное.

Это понятно. А как быть, если заключен договор путем составления единого документа, а полис к нему вообще не выдан. Будет ли считаться, что договор надлежащим образом заключен - соблюдена форма договора, если законодательством РК об обязательном страховании гпо владельцев объектов ... предусмотрена выдача полиса как факт заключения самого договора страхования и соответственно форма письменного договора для данного договора. Как быть???

[bonny]

25 % страховщики любють прописывать в правилах страхования или в самом договоре, типа на ведение дела, дополнительно к тем вычетам которые предусмотрены Законами. Конечно это не законно, и там ничего про это не сказано. Но они обычно ссылаются на фразу если иное не предусмотрено, договором или правилами страхования.. В ст. 825-1 есть фраза "правила страхования могут содержать иные условия" вот и впихивают туда все что можно. Но могу сказать что обязательным видам идет очень жесткая цензура поо проверкке правил со стороны АФН и обычно данные пункты там отсуттствуют.

В отношении что важнее полис или договор, думаю что по обязательным видам страхования все таки будет иметь приоритет полис, т.к. данная форма прямо заккреплена законом, в отличии от договора страхования в виде единого документа.

[Prawnik]

Таким образом можно сделать следующий вывод:

1. Форма сделки по данному классу страхования не соблюдена сторонами вследствие вины страховщика;

2. Несоблюдение формы сделки по данному классу страхования не влечет ее недействительность, если соблюдена письменная форма договора.

Итог:

1. Можно написать жалобу в АФН для привлечения страховщика к ответственности;

2. Можно потребовать расторжения договора страхования и заключения его в надлежащей форме либо возмещения уплаченной страховой премии. Но не факт, что страховщик согласиться;

3. Можно потребовать признания неправильно оформленного полиса недействительным, а также обязать страховщика выдать надлежаще оформленный страховой полис.