Стратегия действий по внесению изменений и дополнений в договора банковских займов

[Асеке Басеке]

         Изучение текстов договоров банковских займов, заключаемых банками второго уровня  со второй половины 2024 года и по сегодняшний день, показывает, что банки продолжают упорно игнорировать произошедшие изменения в банковском законодательстве и держатся за старые позиции. Причина такого поведения связана с тем, что банки второго уровня просто уверены в безусловной поддержке творимого ими беспредела со стороны судов. И это, к сожалению, подтверждается судебными актами, принимаемыми в подавляющем большинстве судами в пользу банков. Судьи обычно глубоко не вникают в суть спора.                                                                                                                                                                                                                              Однако ситуация сейчас в корне изменилась и имеются иные альтернативные подходы в таком деле. И необязательно в таком случае надо бежать в суд, зараннее зная, что суд все равно так или иначе встанет на сторону банка.                                                       В соответствии с пунктом 1-1 статьи 36 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и Правилами рассмотрения изменений в условия договора банковского займа, утвержденными Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 16 июля 2021 года № 84 заемщик вправе подать банку заявление о внесении изменений и дополнений в договор банковского займа. Вот о них, об этих заявлениях банку, и поговорим, уважаемые коллеги.                                                                                                                                                        Так, банки второго уровня, несмотря ни на что, в разработанные ими же формуляры Соглашений о предоставлении кредитной линии  или договоров банковского займа упорно продолжают включать положение о предоставлении им права на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств заемщика с любых банковских счетов и в любом банке. Можно добиться исключения такого пункта в этих договорах и без судебных споров.                                                                                                                                  Обращаемся вначале с заявлением о внесении изменений и дополнений в договор банковского займа в сами банки. Обычно банки, а в особенности, это касается АО "Народный банк Казахстана" и АО "Жуссан Банк", игнорируют такие заявления. Уже в суде юристы банков предоставляют в качестве доказательства почтовые квитанции об отправке простых почтовых отправлений с вложением своих ответов на обращения, которые, как правило, они делают обычно поспешно,  "задним числом". Суды безоговорочно принимают от юристов банков такие доказательства и верят им на слово. В удовлетворении ходатайств заемщиков в проведении экспертиз таких писем  судьи всегда отказывают.                                                                                                                   Но это не беда. Для нас, самое главное, фиксация подачи такого рода обращения в банк как доказательство.                                     А уже затем обращаемся в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка с жалобой и предложением об организации внеплановой проверки.                                                 

               В пункте 3 статьи 26 Конституции Республики Казахстан закреплено положение о том, что никто не может быть лишен своего имущества, иначе как по решению суда.

         Указанная конституционная гарантия распространяется, как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение.

Абзацем первым статьи 741 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК РК) установлено, что изъятие находящихся в банках и иных организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, денег граждан и юридических лиц без их согласия может быть произведено только на основании вступившего в законную силу судебного акта, а также в случаях, предусмотренных Кодексом Республики Казахстан "О налогах и других обязательных платежах в бюджет" (Налоговый кодекс), таможенным законодательством Евразийского экономического союза и (или) Республики Казахстан, Социальным кодексом Республики Казахстан, законами Республики Казахстан, "О платежах и платежных системах", "Об обязательном социальном медицинском страховании".

Статья 741 ГК РК содержится в Параграфе 1 Главы 38 ГК РК «Банковское обслуживание», которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора – договора банковского обслуживания.

 

В настоящее время в действующем законодательстве Республики Казахстан отсутствует такое понятие. как «безакцептное списание средств». Вместо него подпункт 12) статьи 1 Закона Республики Казахстан от 26 июля 2016 года № 11-VI «О платежах и платежных системах» (далее – Закон о платежах и платежных системах) определяет прямое дебетование банковского счета как изъятие банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег о таком изъятии.

В соответствии с пунктом 3 статьи 52 Закона о платежах и платежных системах в договоре займа, соглашении об открытии кредитной линии   или ином документе, подтверждающем факт заемной операции либо выдачи гарантии, должно содержаться согласие отправителя денег на изъятие денег с его банковского счета при предъявлении требования о взыскании просроченной задолженности по займу.

Аналогичное требование о наличии в договоре банковского займа предварительного согласия отправителя денег на списание денег с его банковского счета с использованием платежного требования либо платежного ордера, предъявляемого бенефициаром для изъятия денег с банковского счета отправителя денег, содержится в Параграфе 4 Главы 4 «Исполнение платежа путем прямого дебетования банковского счета» Правил осуществления безналичных платежей и (или) перевода денег на территории Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 208 (далее – Правила № 208).

Пункт 13 Соглашения не соответствует этим требованиям, так как согласие заемщика навязано через договор присоединения, создавая юридическую фикцию. Отсутствует отдельное соглашение о прямом дебетовании, включающее условия, сроки и порядок списания.

Прямое дебетование счета представляет собой форму платежей, с помощью которой кредитор имеет возможность списывать со счета плательщика – клиента банка, необходимую сумму денег, не обращаясь каждый раз к своему контрагенту для совершения денежного перевода. Платежные требования и прочие документы, которые подтверждают право денежного требования, кредитор предоставляет в банк плательщика.

Для этого клиент банка предварительно должен акцептовать возможность такой процедуры, сформировав банку долгосрочное поручение на проведение таких операций – то есть, дав свое предварительное согласие относительно того, что его контрагент может списывать со счета деньги, самостоятельно рассчитывая принадлежащую ему сумму. То есть, при дебетовом банковском переводе инициатором платежа выступает бенефициар (поставщик).

Поручение клиента банку на совершение прямого дебетования выглядит как дополнительный договор или заявления, где оговорены условия и сроки проведения подобных операций для каждого отдельного кредитора.

Поручение на прямое дебетование составляется в трех экземплярах:

первый экземпляр хранится в банке плательщика как документ, которым плательщик уполномочивает банк совершать платежи без его участия.

второй экземпляр, заверенный банком, плательщик передает своему кредитору как основание для выставления счетов и получения денег без участия дебетора.

третий экземпляр долгосрочного поручения остается у владельца счета.

За предоставление подобных услуг и формирование отчетности для клиента банк может взыскивать дополнительные платежи.

[Асеке Басеке]

 Давайте, коллеги, подумаем вместе и разработаем сообща единые правовые подходы в этом вопросе.