Действие правил по плавающей ставке по банковским займам

[Сольдо]

Уважаемые колеги, интересует ваше мнение по следующему вопросу:

вступили в силу Правила исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, в преамбуле которых указано следующее :Настоящие Правила разработаны в соответствии со статьей 39 Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и определяют порядок исчисления и условия действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, в том числе по договорам ипотечных займов, заключаемых с физическими лицами (далее - договор), для банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операции (далее - банк)".

Собственно вопрос такой, указанные правила распространяют свое действие на все банковские займы, либо ограничены только займами физических лиц???

[юрисконсульт1]

Собственно вопрос такой, указанные правила распространяют свое действие на все банковские займы, либо ограничены только займами физических лиц???

распространяются только на займы, где одной стороной являются только ФЛ,

т.к. пункт 1-1 ст. 39 является исключением для п. 1 этой же статьи, и п. 1-1 прямо указывает, что "В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами ... устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения ... Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа."

И в этом НПА, в этих Правилах сказано: "Настоящие Правила разработаны в соответствии со статьей 39 ... и определяют ... плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, в том числе по договорам ипотечных займов, заключаемых с физическими лицами (далее - договор), для банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операции (далее - банк)".

[Legal Сonsultant]

Кстати, по этой теме мне вот что интересно. Согласно АФНовскому постановлению:

3. Плавающая ставка вознаграждения рассчитывается как сумма/разность базового показателя и ставки процентного спрэда, в номинальной величине исчисляемый в процентных пунктах (далее – процентный спрэд).

5. В качестве базового показателя используется официальная ставка рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан.

Согласно Закону по вопросам устойчивости финансовой системы:

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, заключившие договоры банковского займа (в том числе ипотечного займа) с физическими лицами, не вправе изменять ставки вознаграждения выше размера, установленного условиями договоров на дату введения в действие настоящего Закона, в течение трех лет.

Таким образом, получается что новые договора (после изменений, связанных с финансовой устойчивостью), где применяется плавающая ставка, включают зависимость от ставки рефинанса. Учитывая неизменность (3 года), получаем что при изменении ставки рефинанса мы получаем либо уменьшение ставки вознаграждения (при уменьшении ставки рефинансирования) либо неизменность ставки вознаграждения (при увеличении, поскольку 3 года ставка вознаграждения не может повышаться). Правильно?

[Гость Ares]

Простите, что вмешиваюсь. Не хочу создавать тему.

Вопрос по ст.39 Закона о банках.

объясните заемщику, может ли банк через 3 года после подписания договора увеличить ставку по кредиту в одностороннем порядке?

[Сольдо]

распространяются только на займы, где одной стороной являются только ФЛ,

т.к. пункт 1-1 ст. 39 является исключением для п. 1 этой же статьи, и п. 1-1 прямо указывает, что "В договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами ... устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения ... Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа."

И в этом НПА, в этих Правилах сказано: "Настоящие Правила разработаны в соответствии со статьей 39 ... и определяют ... плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, в том числе по договорам ипотечных займов, заключаемых с физическими лицами (далее - договор), для банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операции (далее - банк)".

спасибо за ответ, я уже думала, никто не заинтересовался. Однако, думаю, что в Правилах указано не однозначно, так как действие плавающей ставки не ограничено только займами физических лиц, она применяется и для займов с юр.лицами, в самих же правилах указано по договорам банковского займа, которые включают в себя и договора ипотечных зайов физических лиц. Было бы однозначно, если бы в Правилах (названии) было указано, что "Правила исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа физических лиц", зачем в данном случае, в преамбуле вообще использовались слова "в том числе по договорам ипотечных займов, заключаемых с физическими лицами"? Легче и правильнее было бы написать "по договорам банковского займа физических лиц" - или в ином случае ставка применяется только для ипотечных договоров, все остальные займы ф.л. тоже не подпадают под эти Правила?

[Сольдо]

Простите, что вмешиваюсь. Не хочу создавать тему.

Вопрос по ст.39 Закона о банках.

объясните заемщику, может ли банк через 3 года после подписания договора увеличить ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Думаю, что если договором предусмотрено право банка повышать ставку в одностороннем порядке, по истечении трех лет моратория, вполне возможно ее повышение.

[Legal Сonsultant]

Разъяснения Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

касательно изменений и дополнений, внесенных Законом Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» в статью 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» по вопросам применения ставок вознаграждения

(22 июля 2009 года)

1. Вправе ли были банки до введения в действие пункта 1-1 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) повышать ставки вознаграждения без согласования с клиентом, при условии, что право банков на повышение ставок было предусмотрено договором?

Согласно редакции пункта 1 статьи 39 Закона о банках ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно.

Вместе с тем отмечаем, что в соответствии со статьей 2 Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее - Закона о фин. устойчивости) банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, заключившие договоры банковского займа (в том числе ипотечного займа) с физическими лицами, не вправе изменять ставки вознаграждения выше размера, установленного условиями договоров на дату введения в действие настоящего Закона (24.10.2008 г.), в течение трех лет.

Учитывая изложенное, полагаем, что банки второго уровня до введения в действие Закона о фин. устойчивости были вправе в одностороннем порядке повышать ставки вознаграждения по договорам банковского займа в случае, если такая возможность была прямо предусмотрена заключенными между банками и их клиентами договорами банковского займа и в случае соблюдения порядка, предусмотренного данным договором.

2. Распространяются ли нормы Закона о фин. устойчивости и Правил исчисления, условий действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, утвержденных постановлением Правления Агентства № 216 от 28.11.08 г. (далее – Правила) на ипотечные займы, выданные в промежуток времени между введением в действие данных законодательных актов?

Согласно статье 4 Гражданского Кодекса Республики Казахстан акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Юридическая сила акта гражданского законодательства на отношения, возникшие до введения его в действие, распространяется в случаях, когда это прямо им предусмотрено.

В соответствии с пунктом 1-1 статьи 39 Закона о банках в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.

Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Согласно пункту 3 статьи 2 Закона о фин. устойчивости финансовым организациям необходимо привести свою деятельность в соответствие с Законом о фин. устойчивости в течение шести месяцев со дня введения его в действие.

При этом, учитывая, что действие подпункта 14) пункта 2 статьи 1 Закона о фин. устойчивости распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, договоры с установлением плавающей ставкой вознаграждения, заключенные после введения в действие Закона о фин. устойчивости, но до введения в действие Правил, должны быть приведены в соответствие требованиям Закона о фин. устойчивости в течение 6 месяцев со дня его введения.

3. Вправе ли Банк по взаимному согласию с клиентом изменить ставку вознаграждения в сторону увеличения ввиду изменения валюты банковского займа?

В соответствии с подпунктом 1-1 статьи 39 Закона о банках в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения.

Фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке и является неизменной в течение срока, определенного договором, с учетом требований настоящего пункта. Минимальный срок действия фиксированной ставки должен составлять не менее трех лет.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.

Таким образом, фиксированная ставка вознаграждения является неизменной в сторону увеличения в течение трех лет с момента ее установления, после истечения данного срока фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения только по соглашению сторон.

При этом изменение валюты займа не является основанием для изменения ставки вознаграждения в сторону увеличения даже по соглашению сторон.

[Shkiper]

Добрый день!

Интересует Ваше мнение по толкованию Постановления АФН №216 по плавающей ставке:

В пункте 6 постановления АФН №216 указано следующее: «В период действия договора плавающая ставка вознаграждения меняется в зависимости от изменения базового показателя, при этом погашение вознаграждения по займу осуществляется в соответствии с рассчитанной банком на дату погашения плавающей ставкой вознаграждения».

Собственно вопрос к тому, каким образом в соответствии с данным постановлением должно рассчитываться вознаграждение по кредиту. Если читать данный пункт дословно, то значит после изменения ставки рефинансирования НБ РК (базовый показатель), ставка по кредиту заемщику должна измениться уже при следующем погашении кредит (контрольной дате), при этом погашение по кредиту рассчитывается за весь предыдущий месяц пользования кредитом.

Чтобы было понятно, приведу пример:

1. У заемщика кредит с контрольной датой погашения по 2-м числам. Ставка по кредиту плавающая - 11% годовых (складывается из ставки рефинансирования равной 7% и спрэда Банка в размере 4%);

2. Ставка рефинансирования изменилась 1-го ноября с 7% до 7,5%;

3. Означает ли это, что придя в Банк погашать кредит 2-го ноября Заемщик должен оплатить аннуитетный платеж по кредиту из расчета ставки вознаграждения 11,5% годовых.

Смущает следующее: за месяц использования кредита ставка рефинансирования составляла 7% и изменилась только в последние 2 дня. Начисляя вознаграждение 2-го ноября по новой ставке – Банк как бы заставляет клиента оплачивать вознаграждение по кредиту по ставке, которая на тот момент еще не действовала.

Правильно ли я понимаю условия исчисления плавающей ставки? Или есть какие-либо иные варианты пересмотра ставки? Коллеги интересует Ваше мнение. Заранее спасибо!

Также в данном случае непонятно следующее: Откуда клиент, придя в Банк погашать кредит должен узнавать об изменении ставки рефинансирования и соответственно об увеличении платежа по кредиту? Как правило, на практике Банк самостоятельно уведомляет клиента об изменении ставки по кредиту, путем отправки ему письменного уведомления. Но в данном случае у Банка просто нет физической возможности вовремя уведомить клиента об изменении ставки.