Срок истечения давности по кредиту - есть такой?

[Гость Алексей]

Здравствуйте, уважаемые юристы!

Пожалуйста подскажите по ситуации.

Ситуация - в 2005-м брал в банке кредит под залог дома (я единственный владелец), затем ипотеку (квартиру оформил на сына, но заемщик я, платил тоже сам).
Через несколько лет банк предложил объединить эти кредиты в один (кредит в тенге, ипотека в долларах), я согласился, так и сделали.

Потом, как ударил кризис летом 2008-го года, платить уже не смог, бизнес рухнул, выплатил за то время больше половины стоимости кредитов.

В 2012 банк подал в суд на продажу квартиры, т.к. она ликвидна, а дом в не очень хорошем состоянии, его продать гораздо сложнее, т.к. банк поставил высокую цену. За это же время банк добавил большие пени и штрафы, долг очень сильно вырос, надежды его оплатить у меня нет, слишком большая сумма.

 

В 2013 суд (уже после апелляции банка) отказал банку, мол, продавайте дом, т.к. у квартиры владелец не ответчик. Пока тишина, я невыездной, долг на мне висит, но отдать я его не смогу, т.к. бизнеса нет, есть небольшие подработки, еле хватает на жизнь, да и возраст пенсионный.

 

На днях узнал, что дом - не на аресте (прописывал дочь, дополнительно в ЦОНе 2 справки взял) и в кредитном отчете от Первого Кредитного Бюро он тоже не указан как залог.

 

Вопросы (если не сложно, пожалуйста подскажите как специалисты, хотя бы куда "копать" в законах/подзаконных актах):

1. Скорее всего, банк хочет "освободить" не очень ликвидный дом, чтобы его можно было "вытащить" из кредита и затем продать квартиру или это просто какая-то ошибка? - вариант с "освобождением" дома и продажей квартиры меня бы устроил, т.к. денег я в банк сносил очень много. Да, это были почти все проценты, вначале сделали, что проценты составляли львиную долю, а потом, когда не смог платить, добавили очень большие штрафы и пени. Я уже на пенсии, рассчитаться по такому огромному "дутому" долгу с банком мне понадобится прожить еще пару жизней.
Если можно официально "вытянуть" документы на дом (не мошенничество с "утерей" и восстановлением тех.паспорта, а официально, законно), я бы мог его продать дешевле, вновь начать бизнес и, возможно, через несколько лет вообще бы рассчитался с банком, снял бы с себя бремя должника, а если он не успеет продать квартиру, то и квартира бы осталась.

2. Возможно ли официально "вытащить" из банка документы на дом? То есть, если прийти в банк и сказать: "Я увидел, что вы сняли арест с дома, наверное, списали его на риски и убытки. Верните документы на дом за $1000 и тогда сможете продавать квартиру, суд ничего не сможет сказать, т.к. препятствий к продаже квартиры не будет". Практикуют ли банки такую процедуру? Или они сразу всполошатся и вновь пойдут в суд?

3. Есть ли у кредитов срок давности?
То есть, в январе 2017 года, через 8 месяцев, официально по датам в договорах, заканчивался бы кредит, если бы я мог его платить. Решение крайнего суда (отказ апелляции на продажу квартиры: "Есть дом, продавайте сначала его, а потом квартиру") было в 2012 году.
Есть ли какой-то механизм в законодательстве, что, если в течение, например, 3 или 5 лет банк не будет подавать в суд по этому кредиту, либо по окончании даты договора кредита, можно будет официально "вытащить" залоги как списанные на невозвратные убытки, ведь банк в процентах закладывает подобные риски?

 

Понимаю, со стороны я выгляжу как хапуга, нахватавший кредитов, не сумевший их отдать и теперь вопрошающий о всяких хитрых ходах. Но и вы меня поймите, я много лет "кормил" банк, благодаря его высоким процентам, нося почти всю прибыль в него. А сейчас там "накручена" такая огромная "дутая" сумма, что даже если банк продаст по полной стоимости и дом, и квартиру, то это не покроет кредита, останется еще просто платить много лет "штрафы" и "пени".
Сейчас живем на позиции "временщиков" - до тех пор, пока банк не продаст дом, а затем и квартиру, с тем, что деньги, которые носил в банк, я потеряю в пучине "штрафов" и "пеней", тоже смирился, но может есть какой-то шанс вытащить хотя бы дом, я бы мог начать все заново.

 

Большое спасибо всем ответившим!

С уважением,
Алексей

[Alexey_Smirnov]

Куда-то не туда нажал, писал как зарегистрировавшийся пользователь, а создал тему как Guest.

[Ahmetova]

 

вы по программе рефинансирования не проходите? не подавали документы? почитайте тему, ссылка размещена выше. может вам спишут пеню и проценты.  

насчет снятия обременения непонятно. но бывают такие ошибки юстиции. я лично сторонник договариваться с банком. они тоже люди. нужно искать взаимоприемлемое решение. 

насчет давности сильно сомневаюсь. во-первых кредит не погашен же. во-вторых 

Статья 37. Срок исковой давности
На требования банков, дочерних организаций банков, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, а также организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, к заемщикам по неисполнению и (или) ненадлежащему исполнению кредитных договоров срок исковой давности не распространяется.
 

тут речь об основном обязательстве а не об обеспечивающем но мало ли как там у вас договоры составлены. 

[Alexey_Smirnov]

Ahmetova, большое спасибо Вам за ответ!

Программу видел, узнавал, но банк не идет на уступки. Когда судились, уперся: "Либо делаем рефинансирование или реструктуризацию долга на всю сумму с добавлением более молодого нового основного заемщика, либо мы продаем залоги".

По сроку давности ст.37 - да, именно оно. Получается, что не вариант.

 

Скорее всего, и "списать" кредит в убытки он не сможет, пока есть залоги, правильно? То есть, сначала продаст залоги, потом может списать остаток в убытки.
То есть, лучше не "мутить воду", а жить, пока живется и недвижимость не продастся.

[Lyudmila Assainova]

Добрый день.   В вашем вопросе есть много ньюансов.  Во-первых, изначально  потребительский кредит и кредит ипотечный  отличаются   по форме и применимым нормам права. Хотелось бы посмотреть на тот документ, которым два кредита с разным целевым назначением и разными изначально залогами, графиками, сроками, объединили в один. Во вторых,  в банковских пруденциальных нормативах существует понятие "дефолта", когда, в соответствии с НП Нацбанка РК, должны  быть прекращены начисления штрафов и пеней на  просроченную кредитную задолженность. В третьих,  банковское законодательство в  отношении ипотечных  и иных кредитов в последние три года значительно изменилось в пользу  заемщиков и залогодателей, и, что характерно, многие из этих норм имеют обратную силу.   В вашем случае разъяснениями на четверть страницы в форуме не обойтись. но если кратко, то необходимо проанализировать ваши правоотношения с банком, чтобы  выявить несоответствия или нарушения ваших прав. Конечно, эти действия не нивелируют ваш кредит, но могут поставить под сомнение а) законность  объединения  двух кредитов с разными целевыми назначениями и залогами в один; б) законность и размер начисленных штрафов и пеней.    В Нацбанке РК есть Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг.  Если после анализа законодательства  и бумаг обнаружится, что банк  выставляем вам лишние суммы штрафов и пеней, либо неправильно произвел расчет задолженности,  но не соглашается ее скорректировать, то необходимо будет обратиться   в данный Департамент   с жалобой   и просьбой  о проведении проверки. Если при проверке подтвердятся ваши доводы, банку будет выдано предписание об устранении нарушений, о чем вам будет направлено уведомление.  По залогам - существует внесудебная и судебная реализация залогов.  Это две отдельные процедуры, каждая со своими   особенностями. В вашем запросе, к сожалению, не понятна полная хронология действий банка (судебная реализация может быть произведена только на основании решения суда о  взыскании денег посредством исполнительного производства). А внесудебная реализация дает право залогодателю отказаться от этой процедуры (при ипотечном кредите).

[Ahmetova]

1 час назад, Alexey_Smirnov сказал(а):

По сроку давности ст.37 - да, именно оно. Получается, что не вариант.

ну почему так сразу. подумать надо. варианты поискать. не ИД так чтонить другое. 

а на рефинанс подайте. официально. откажут так откажут. обжаловать отказ можно. 

[Lyudmila Assainova]

Да, к требованиям банков   о взыскании просроченных кредитов срок исковой давности не применяется.

[Alexey_Smirnov]

Людмила, Ahmetova, большое спасибо!

Пойду читать договора, может действительно можно что-то сделать

[статус]

В 06.05.2016 в 14:53, Lyudmila Assainova сказал:

... в банковских пруденциальных нормативах существует понятие "дефолта", когда, в соответствии с НП Нацбанка РК, должны  быть прекращены начисления штрафов и пеней на  просроченную кредитную задолженность...

Подскажите, пожалуйста, что за "банковские пруденциальные нормативы с понятием "дефолта"? Где их искать?

[Сов]

Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 13 сентября 2017 года № 170. Где-то здесь.