Перейти к контенту
КАЗАХСТАНСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ФОРУМ

Является ли договор срочного банковского вклада публичным


Гость Прохожий чел

Рекомендуемые сообщения

Гость Прохожий чел

Уважаемые господа юристы, прошу помощи в разрешении двух вопросов! В комментарии (опубликованном на сайте "Юрист") к статье 387 Гражданского кодекса РК обнаружил фразу: "Следует иметь в виду, что Законом от 11 июля 1997 года из перечисления обязанностей, которые осуществляет коммерческая организация, было исключено банковское обслуживание." То есть, согласно этого, договор банковского вклада не может быть отнесён к категории публичного договора и, соответственно, условия (пункты) банковского договора, не соответствующие требованиям, установленным п.2 и 4 статьи 387 ГК РК, не могут быть признаны недействительными? Подскажите, какой нормой и какого законодательного акта это закреплено действительно, на что можно сослаться при рассмотрении дела в суде? И ещё. Может ли банк потребовать в суде признать пункты договора (в которых банком, как утверждается его сотрудниками, ими была допущена техническая ошибка) недействительными, если со дня заключения договора срочного вклада, заключённого на три года, уже прошло три года? Истекла ли исковая давность для банка, предусмотренная ст.178 ГК РК? Буду признателен за любую помощь!  

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

В статью 387 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1

Закон Республики Казахстан от 11 июля 1997 года № 154-1
О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты
Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности

58) в абзаце первом пункта 1 статьи 387 слово "банковское" исключить.

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

5 часов назад, Сов сказал(а):

В статью 387 внесены изменения в соответствии с Законом РК от 11.07.97 г. № 154-1

Закон Республики Казахстан от 11 июля 1997 года № 154-1
О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты
Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности

58) в абзаце первом пункта 1 статьи 387 слово "банковское" исключить.

То есть, являясь в действительности публичным договором, договор срочного банковского вклада, подписанный банком (коммерческой организацией в соответствии с Законом), не может быть признан недействительным по ст.387 ГК РК?! СПАСИБО ОГРОМНОЕ!!!  

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Нет. Все как раз наоборот. Договор банковского вклада не является публичным. Именно поэтому исключено данное словосочетание "банковское обслуживание". Есть исключения просто, установленные в отношении лиц, связанных с банком особыми отношениями.

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

3 часа назад, Сов сказал(а):

Нет. Все как раз наоборот. Договор банковского вклада не является публичным. Именно поэтому исключено данное словосочетание "банковское обслуживание". Есть исключения просто, установленные в отношении лиц, связанных с банком особыми отношениями.

Вот что значит МАГИСТР! Спасибо ещё раз! Просто рылся в "сети" и в нескольких курсовых по ГК РК натыкался именно на то, что это публичный договор. Вот как у нас "учатся". Поэтому пришёл в недоумение, так как сам больше понимаю в уголовном праве, чем в гражданском. Уважаемый Сов, а со вторым вопросом не поможете? Извините за назойливость! 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Я бакалавр в жизни. Звание на форуме присваивается от количества сообщений - не обращайте особого внимания на него, можно постить в подвальные тему кучу всего и получить такой статус.

По договору конкретно - дата заключения, дата окончания и условия по которым якобы допущена опечатка.

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

2 часа назад, Сов сказал(а):

Я бакалавр в жизни. Звание на форуме присваивается от количества сообщений - не обращайте особого внимания на него, можно постить в подвальные тему кучу всего и получить такой статус.

По договору конкретно - дата заключения, дата окончания и условия по которым якобы допущена опечатка.

Значит - коллега! Я сам бакалавр юриспруденции. Конкретно по делу: договор срочного вклада заключён 25 июля 2013 года, на срок 3 года, по 25 июля 2016 года. В пункте договора относительно вознаграждения по вкладу: " с выплатой вознаграждения по нему из расчёта 5,5% годовых на условиях, оговорённых ст.3 настоящего Договора, годовая эффективная ставка вознаграждения на момент заключения Договора составляет 9,4% годовых. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения изменяется в зависимости от дополнительных взносов и частичных выплат по Вкладу и других обстоятельств, предусмотренных законодательством РК и настоящим Договором".     

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

В договоре нет условия о том, что его срок действия  автоматически продлевается на условиях вклада до востребования, если вкладчик не обратится с заявлением? Важно понимать, истек срок действия договора или нет, поскольку можно требовать изменений только действующего договора, а не прекращенного исполнением.

Статья 401 ГК. Основания изменения и расторжения договора

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законодательными актами и договором.

См.: Ответы на вопросы по применению нормы главы 18 Гражданского кодекса (поступившие от местных судов) (Н.Суханова)

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законодательными актами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. Договор считается измененным или расторгнутым в случае одностороннего отказа от исполнения договора (отказа от договора соответственно частично или полностью (статья 404 настоящего Кодекса).

Срок исковой давности здесь как обычно - с момента когда лицо или должно было узнать о нарушении своего права. Но если сотрудник банка не проверил условия договора - то пусть банк с него и требует возмещения убытков. Считаю, что в данном случае срок исковой давности должен применяться общий - 3 года и этот срок уже истек.

Ошибка в чем, не вижу пока. Эффективная ставка обычно больше по депозитам, чем номинальная. По кредитам - наоборот.

 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

1 час назад, Сов сказал(а):

В договоре нет условия о том, что его срок действия  автоматически продлевается на условиях вклада до востребования, если вкладчик не обратится с заявлением? Важно понимать, истек срок действия договора или нет, поскольку можно требовать изменений только действующего договора, а не прекращенного исполнением.

Статья 401 ГК. Основания изменения и расторжения договора

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законодательными актами и договором.

См.: Ответы на вопросы по применению нормы главы 18 Гражданского кодекса (поступившие от местных судов) (Н.Суханова)

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законодательными актами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. Договор считается измененным или расторгнутым в случае одностороннего отказа от исполнения договора (отказа от договора соответственно частично или полностью (статья 404 настоящего Кодекса).

Срок исковой давности здесь как обычно - с момента когда лицо или должно было узнать о нарушении своего права. Но если сотрудник банка не проверил условия договора - то пусть банк с него и требует возмещения убытков. Считаю, что в данном случае срок исковой давности должен применяться общий - 3 года и этот срок уже истек.

Ошибка в чем, не вижу пока. Эффективная ставка обычно больше по депозитам, чем номинальная. По кредитам - наоборот.

 

Ошибка в процентах: при ставке вознаграждения 5,5% годовых годовая эффективная ставка никак не может быть 9,4%, только около 5,9%! А при 9,4% годовой эффективной ставки сама ставка вознаграждения должна указываться в размере около 9%. Тут сама ставка вознаграждения, видимо, указана по валютному вкладу, а годовая эффективная ставка - по тенговому. Вклад валютный. А по срокам, я так думаю, что для банка срок исковой давности истёк, поскольку обнаружить "свою ошибку" они (сотрудники банка) могли именно в момент составления ими же договора и при подписании его самим директором филиала (если бы "читали внимательно!", как они клиентам говорят). Но с этого момента уже прошло три года - статья 178 пункт 1 и статья 180 пункт 1 ГК РК. Для вкладчика истребование своего вклада у банка не имеет исковой давности - статья 187 подпункт 2. Теперь вопрос знатокам: может ли банк воспользоваться ст. 180 п.2 ГК РК - "По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения".? Вроде как в договоре говорится, что банк обязан вклад и начисленное вознаграждение по нему по окончанию срока вклада или досрочно по правилам, указанным в договоре. То есть тут формально срок исполнения имеется. 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Вы как это все проверили? Экспертизу проводили? Я думаю реальным доказательством по вашему спору может оказаться обычное рекламное объявление в газете, с указанием номинальной ставки вознаграждения и эффективной.

Г. Марченко

 

Утверждены

постановлением Правления Национального Банка

Республики Казахстан

от 26 марта 2012 года № 137

 

 

Правила

исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам

14. Годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладу рассчитывается по следующей формуле:

 

040454040.GIF

где:

n - порядковый номер последнего платежа клиента;

j - порядковый номер платежа клиента;

Lj - сумма j-того платежа клиента банку, в том числе внесение вклада и иные платежи, связанные с внесением вклада и его обслуживанием;

APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;

tj - период времени со дня привлечения вклада до момента j-того платежа клиента (в днях);

m - порядковый номер последней выплаты клиенту;

і - порядковый номер выплаты клиенту;

Pi - сумма і-той выплаты клиенту, в том числе вознаграждения по вкладам, возврат вкладов, а также премии государства в системе жилищных строительных сбережений;

ti - период времени со дня привлечения вклада до момента і-той выплаты (в днях).

15. При исчислении годовой эффективной ставки вознаграждения по вкладу учитываются следующие условия:

1) если договором не определен срок возврата вклада, вклад считается внесенным сроком на один год со дня заключения договора;

2) если по условиям договора ставка вознаграждения по вкладу отсутствует, годовая эффективная ставка вознаграждения рассчитывается с учетом комиссий банка и указывается в договоре.

16. Исчисление годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется алгебраическим методом, последовательными приближениями с применением компьютерных программ.

Произведенные выплаты клиента банку и выплаты банка клиенту учитываются на даты их фактических выплат, будущие - по графику выплат.

17. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

 

 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

7 часов назад, Сов сказал(а):

Вы как это все проверили? Экспертизу проводили? Я думаю реальным доказательством по вашему спору может оказаться обычное рекламное объявление в газете, с указанием номинальной ставки вознаграждения и эффективной.

Г. Марченко

 

Утверждены

постановлением Правления Национального Банка

Республики Казахстан

от 26 марта 2012 года № 137

 

 

Правила

исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам

14. Годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладу рассчитывается по следующей формуле:

 

040454040.GIF

где:

n - порядковый номер последнего платежа клиента;

j - порядковый номер платежа клиента;

Lj - сумма j-того платежа клиента банку, в том числе внесение вклада и иные платежи, связанные с внесением вклада и его обслуживанием;

APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;

tj - период времени со дня привлечения вклада до момента j-того платежа клиента (в днях);

m - порядковый номер последней выплаты клиенту;

і - порядковый номер выплаты клиенту;

Pi - сумма і-той выплаты клиенту, в том числе вознаграждения по вкладам, возврат вкладов, а также премии государства в системе жилищных строительных сбережений;

ti - период времени со дня привлечения вклада до момента і-той выплаты (в днях).

15. При исчислении годовой эффективной ставки вознаграждения по вкладу учитываются следующие условия:

1) если договором не определен срок возврата вклада, вклад считается внесенным сроком на один год со дня заключения договора;

2) если по условиям договора ставка вознаграждения по вкладу отсутствует, годовая эффективная ставка вознаграждения рассчитывается с учетом комиссий банка и указывается в договоре.

16. Исчисление годовой эффективной ставки вознаграждения осуществляется алгебраическим методом, последовательными приближениями с применением компьютерных программ.

Произведенные выплаты клиента банку и выплаты банка клиенту учитываются на даты их фактических выплат, будущие - по графику выплат.

17. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим образом:

1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней знаки исключаются;

2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней знаки исключаются.

 

 

В том-то и дело, что на момент заключения договора вклада банк объявлял по валютным вкладам ставку вознаграждения 5,4% годовых и годовую эффективную ставку вознаграждения в размере 5,6%. Договор, напомню, заключён на валютный вклад. В своём ответе на требование вкладчика по окончанию срока вклада возвратить вклад с учётом годовой эффективной ставки в 9,4% банк ответил: "...ввиду человеческого фактора специалистом отдела обслуживания ошибочно была указана ГЭСВ - 9,4% годовых. Фактически начисление вознаграждения по Вашему депозиту производилось по ставке 5,5% годовых, ГЭСВ на момент заключения Договора составляла 5,6% годовых. В связи с этим необходимо считать верным годовую эффективную ставку вознаграждения на момент заключения договора в п.1.3. в размере 5,6% годовых." Думаю, что здесь не надо вдаваться в дебри исчисления размеров ГЭСВ в соответствии с приведёнными Вами Правилами. Просто, по факту - в договоре банком указана ставка ГЭСВ в 9,4%, на всём протяжении действия договора никакие изменения или исправления в порядке, определённом условиями договора, в него не вносились, а по Закону - все обязательства, принятые сторонами и закреплённые в договоре, ДОЛЖНЫ БЫТЬ ИСПОЛНЕНЫ В ПОЛНОМ ОБЪЁМЕ! Или не так?! Срок действия договора истёк, никакие исправления в него с подписанием доп.соглашения не могут быть внесены, да и вкладчик на это не пойдёт. Теперь остаётся одно сомнение - сможет ли банк в судебном порядке добиться признания данного условия договора недействительным, ссылаясь на якобы допущенную сотрудником техническую ошибку? Вроде как срок исковой давности для него истёк.   

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

А почему вы решили, что вознаграждение выплачивается по эффективной ставке?

Ответ Председателя АФН РК от 26 июля 2010 года на вопрос от 21 апреля 2010 года № 37716 (e.gov.kz)

 

Наталья Колчанова № 37716

Автору блога: Председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

Категории: Финансы

 

Здравствуйте! Активируйте, пжт, на вашем сайте калькулятор подсчета эффективной годовой ставки по депозиту. Не могу подсчитать по вашей формуле, она очень сложная, а банк (Цесна банк в Костанае) на мой письменный запрос вместо расчета предоставил отписку, сославшись на эту формулу. У меня в этом банке депозит под 12.5% годовых с капитализацией, и 15.9% эффективная годовая ставка, обе ставки прописаны в договоре. Однако, проанализировав выписку банка за год с моего счета, установила, что эффективная годовая получается всего 13.2%. Сотрудники банка на мои претензии включили "дурака" и заявили, что "эффективная ставка носит всего лишь информативный характер и прописывается в договоре "для галочки" по требованию АФН, а по факту я получу только 12.5% годовых. Разъясните, пожалуйста, что такое эффективная годовая ставка по депозиту, в вашем глоссарии тоже нет четкого определения этого понятия. Я понимаю ее как проценты на капитализацию, которые банк обязан выплатить вкладчику. Также на вашем сайте не нашла 215 Постановление от 23.09.06 с Правилами исчисления этой ставки. Спасибо.

 

Ответ

26 июля 2010 г.

 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство), рассмотрев Ваше обращение, поступившее на блог-платформу электронного Правительства Республики Казахстан на имя Председателя Агентства и зарегистрированное под № 37716 от 21.04.2010 г., касательно претензии к АО «Цеснабанк» (далее - Банк) в части годовой эффективной ставки вознаграждения (далее - ГЭСВ), сообщает следующее.

Согласно статье 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

Устанавливаемые банками процентные ставки ранее не отражали реальную стоимость услуги, поскольку, помимо процентной ставки, на стоимость кредита влияют различные другие показатели: время пользования кредитом, способ погашения, комиссии и сборы, которые банки не особо афишируют, например разовая или очередные комиссии, процент банка за перечисление денег с ссудного счета, за снятие заемщиком денег с ссудного счета, за конвертацию заемных средств, плата за открытие ссудного счета, а также наличие депозита, связанного с займом по условиям договора.

В целях получения клиентами информации о реальной стоимости услуг пунктом 2 статьи 39 Закона о банках предусмотрена обязанность банков, за исключением исламских банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации.

Во исполнение Закона о банках Правлением Агентства 23 сентября 2006 года было принято постановление № 215 «Об утверждении Правил исчисления банками ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам» (далее - Правила № 215), согласно которому с 01.01.2007 г. введена обязанность банков и организаций, осуществляющих отдельные банковский операции указывать ГЭСВ в договорах, в том числе в действующих, заключенных с клиентами до введения в действие Правил, при обращении клиента в банк для внесения соответствующих изменений, по устным и письменным запросам клиентов, при иных способах распространения информации.

Введение данного требования позволяет потребителям финансовых услуг во-первых, получить достоверные показатели ставок вознаграждения, и во-вторых, сравнивать и оценивать условия займов и депозитов, размеры ставок вознаграждения по ним различных банков и продуктов одного банка.

Ставка вознаграждения по депозиту в ее номинальном выражении означает размер платы банка за внесенный вклад за определенный период, тогда как ГЭСВ - это ставка, включающая все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, отражающая реальную стоимость (доходность) вклада, в расчет которой включены ставка вознаграждения по вкладу, различные комиссии в связи с обслуживанием вклада.

Таким образом, значение годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения носит наиболее информативный характер, как способ информирования заемщика о реальных условиях кредита/депозита. При этом необходимо учитывать, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная ставка вознаграждения, в соответствии с которой будет начисляться вознаграждение по депозиту.

В соответствии с пунктом 7 Правил № 215 исчисление ГЭСВ банки осуществляют алгебраическим методом, последовательными приближениями, методом итераций с применением компьютерных программ.

Вместе с тем отмечаем, что произвести проверку расчета значения ГЭСВ Агентством не представляется возможным вследствие отсутствия необходимых для расчета показателей.

Согласно подпункту 1) пункта 1 статьи 15 Закона Республики Казахстан «Об административных процедурах» граждане при их обращении в государственные органы должны представлять минимальное число документов, подтверждающих юридически значимые факты.

В связи с этим Вы можете представить в Агентство имеющиеся у Вас документы и материалы, связанные с Вашим обслуживанием в АО «Цеснабанк», включая копии договора банковского вклада.

Указанную информацию Вы можете направить факсимильной связью на номер: 8 /727/ 2 720 734 с одновременным дублированием почтовой связью по адресу г.Алматы, ул. Айтеке би, 67.

Вместе с тем сообщаем, что Правила № 215 размещены на сайте Агентства (www.afn.kz) в разделе «Законодательство»/«Организации осуществляющие отдельные виды банковских операции»/«Регулирование»/« Правила№ 215 от 23.09.06 г.»).

По вопросу активации калькулятора эффективной ставки вознаграждения по депозиту сообщаем, что действительно в настоящее время калькулятор эффективной ставки вознаграждения по депозиту не работает в связи с техническим обновлением сайта и будет активирован в ближайшее время.

 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

3 часа назад, Сов сказал(а):

А почему вы решили, что вознаграждение выплачивается по эффективной ставке?

Ответ Председателя АФН РК от 26 июля 2010 года на вопрос от 21 апреля 2010 года № 37716 (e.gov.kz)

 

Наталья Колчанова № 37716

Автору блога: Председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

Категории: Финансы

 

Здравствуйте! Активируйте, пжт, на вашем сайте калькулятор подсчета эффективной годовой ставки по депозиту. Не могу подсчитать по вашей формуле, она очень сложная, а банк (Цесна банк в Костанае) на мой письменный запрос вместо расчета предоставил отписку, сославшись на эту формулу. У меня в этом банке депозит под 12.5% годовых с капитализацией, и 15.9% эффективная годовая ставка, обе ставки прописаны в договоре. Однако, проанализировав выписку банка за год с моего счета, установила, что эффективная годовая получается всего 13.2%. Сотрудники банка на мои претензии включили "дурака" и заявили, что "эффективная ставка носит всего лишь информативный характер и прописывается в договоре "для галочки" по требованию АФН, а по факту я получу только 12.5% годовых. Разъясните, пожалуйста, что такое эффективная годовая ставка по депозиту, в вашем глоссарии тоже нет четкого определения этого понятия. Я понимаю ее как проценты на капитализацию, которые банк обязан выплатить вкладчику. Также на вашем сайте не нашла 215 Постановление от 23.09.06 с Правилами исчисления этой ставки. Спасибо.

 

Ответ

26 июля 2010 г.

 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство), рассмотрев Ваше обращение, поступившее на блог-платформу электронного Правительства Республики Казахстан на имя Председателя Агентства и зарегистрированное под № 37716 от 21.04.2010 г., касательно претензии к АО «Цеснабанк» (далее - Банк) в части годовой эффективной ставки вознаграждения (далее - ГЭСВ), сообщает следующее.

Согласно статье 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон о банках) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

Устанавливаемые банками процентные ставки ранее не отражали реальную стоимость услуги, поскольку, помимо процентной ставки, на стоимость кредита влияют различные другие показатели: время пользования кредитом, способ погашения, комиссии и сборы, которые банки не особо афишируют, например разовая или очередные комиссии, процент банка за перечисление денег с ссудного счета, за снятие заемщиком денег с ссудного счета, за конвертацию заемных средств, плата за открытие ссудного счета, а также наличие депозита, связанного с займом по условиям договора.

В целях получения клиентами информации о реальной стоимости услуг пунктом 2 статьи 39 Закона о банках предусмотрена обязанность банков, за исключением исламских банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, порядок которого устанавливается уполномоченным органом, в договорах, заключаемых с клиентами, а также при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам, в том числе ее публикации.

Во исполнение Закона о банках Правлением Агентства 23 сентября 2006 года было принято постановление № 215 «Об утверждении Правил исчисления банками ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам» (далее - Правила № 215), согласно которому с 01.01.2007 г. введена обязанность банков и организаций, осуществляющих отдельные банковский операции указывать ГЭСВ в договорах, в том числе в действующих, заключенных с клиентами до введения в действие Правил, при обращении клиента в банк для внесения соответствующих изменений, по устным и письменным запросам клиентов, при иных способах распространения информации.

Введение данного требования позволяет потребителям финансовых услуг во-первых, получить достоверные показатели ставок вознаграждения, и во-вторых, сравнивать и оценивать условия займов и депозитов, размеры ставок вознаграждения по ним различных банков и продуктов одного банка.

Ставка вознаграждения по депозиту в ее номинальном выражении означает размер платы банка за внесенный вклад за определенный период, тогда как ГЭСВ - это ставка, включающая все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, отражающая реальную стоимость (доходность) вклада, в расчет которой включены ставка вознаграждения по вкладу, различные комиссии в связи с обслуживанием вклада.

Таким образом, значение годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения носит наиболее информативный характер, как способ информирования заемщика о реальных условиях кредита/депозита. При этом необходимо учитывать, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная ставка вознаграждения, в соответствии с которой будет начисляться вознаграждение по депозиту.

В соответствии с пунктом 7 Правил № 215 исчисление ГЭСВ банки осуществляют алгебраическим методом, последовательными приближениями, методом итераций с применением компьютерных программ.

Вместе с тем отмечаем, что произвести проверку расчета значения ГЭСВ Агентством не представляется возможным вследствие отсутствия необходимых для расчета показателей.

Согласно подпункту 1) пункта 1 статьи 15 Закона Республики Казахстан «Об административных процедурах» граждане при их обращении в государственные органы должны представлять минимальное число документов, подтверждающих юридически значимые факты.

В связи с этим Вы можете представить в Агентство имеющиеся у Вас документы и материалы, связанные с Вашим обслуживанием в АО «Цеснабанк», включая копии договора банковского вклада.

Указанную информацию Вы можете направить факсимильной связью на номер: 8 /727/ 2 720 734 с одновременным дублированием почтовой связью по адресу г.Алматы, ул. Айтеке би, 67.

Вместе с тем сообщаем, что Правила № 215 размещены на сайте Агентства (www.afn.kz) в разделе «Законодательство»/«Организации осуществляющие отдельные виды банковских операции»/«Регулирование»/« Правила№ 215 от 23.09.06 г.»).

По вопросу активации калькулятора эффективной ставки вознаграждения по депозиту сообщаем, что действительно в настоящее время калькулятор эффективной ставки вознаграждения по депозиту не работает в связи с техническим обновлением сайта и будет активирован в ближайшее время.

 

Да я всё прекрасно понимаю, уважаемый коллега! НО!!! Вами приведено лишь разъяснительное письмо, которое не является нормативным актом и не может даже являться разъяснением действующего законодательства. Теперь по существу: банк в заключаемом (и составляемом им же) с вкладчиком договоре фактически "собственноручно" прописывает условие вклада о том, что годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладу клиента будет составлять 9,4%, то есть, тем самым банк ПРИНИМАЕТ НА СЕБЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО И ЗАКРЕПЛЯЕТ ЕГО ПИСЬМЕННО В ДОГОВОРЕ! И клиенту не важно, как в действительности считается эта ставка - она ему ОБЕЩАНА, И НА ЭТОМ УСЛОВИИ ОН ПОДПИСАЛ ДОГОВОР!

Давайте просто несколько изменим (упростим) условие. Вот, например, две стороны заключают письменный договор, в котором одна сторона предлагает и закрепляет в договоре условие, что за предоставленный другой стороной на три года молоток она обязуется заплатить за год использования молотка тысячу рубликов. Получается вроде бы как три тысячи рубликов всего за три года. Но при этом, она дополняет условие тем, что если другая сторона не будет требовать обратно свой молоток и установленную выше оплату за пользование молотком в течении трёх лет, то она выплатит по истечению трёх лет по две тысячи рубликов за каждый год. Тогда получает аж шесть тысяч рубликов! Но по истечению срока договора, когда пришло время возвращать молоток и платить за пользование им, эта сторона, "гонявшая" взятый молоток и "забивавшая" им гвозди, начинает отнекиваться и объясняет, что ейная мама установила ранее правило и не разрешает по нему платить за пользование молотком больше, чем тысячу рубликов за каждый год. Как быть?! Вроде бы как, при чём тут мама и установленные ею правила?! 

Теперь открываем Гражданский кодекс и читаем:

 Статья 7.  Основания возникновения гражданских прав и обязанностей

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законодательством, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены им, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законодательством, а также из сделок, хотя и не предусмотренных им, но не противоречащих законодательству;....

 

Статья 147. Понятие сделки

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей....

Статья 268. Понятие обязательства

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Кредитор обязан принять от должника исполнение.

Статья 271. Основания возникновения обязательства

Обязательства возникают из договора,....

Статья 272. Надлежащее исполнение обязательства

Обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства....

Статья 273. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Статья 349. Понятие нарушения обязательства

1. Под нарушением обязательства понимается его неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом (несвоевременное, с недостатками товаров и работ, с нарушением других условий, определенных содержанием обязательства) - ненадлежащее исполнение....

Статья 382. Определение условий договора

1. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законодательством.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая в соответствии с законодательством действует, если соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. 

 

Конечно, я утрирую, но был давным давно такой индийский фильм "Закон есть Закон"!

 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Я считаю, что суд примет сторону банка в силу

 

Статья 392. Толкование договора

1. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

2. Если правила, содержащиеся в пункте первом настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

 

действительным намерением банка  было заключить договор по номинальной ставке, аналогичное намерение клиента считаю также можно установить, изучив, к примеру, рекламную информацию банка о своем продукте на тот период, когда был заключен договор. Начисление вознаграждения производилось ежемесячно (либо ежегодно), и клиентом не оспаривалось начисление по номинальной ставке (это к слову о последующем поведении сторон). 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

1 час назад, Законный представитель сказал(а):

Я считаю, что суд примет сторону банка в силу

 

Статья 392. Толкование договора

1. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

2. Если правила, содержащиеся в пункте первом настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

 

действительным намерением банка  было заключить договор по номинальной ставке, аналогичное намерение клиента считаю также можно установить, изучив, к примеру, рекламную информацию банка о своем продукте на тот период, когда был заключен договор. Начисление вознаграждения производилось ежемесячно (либо ежегодно), и клиентом не оспаривалось начисление по номинальной ставке (это к слову о последующем поведении сторон). 

Понятно, что банк стремится заключить договор вклада с клиентом по наименьшей ставке вознаграждения (он бы с радостью вообще вознаграждения вкладчику не платил, не правда ли?!). Но, согласитесь, у вкладчика совсем противоположное стремление! Касательно данной ситуации. У вкладчика имелся в этом банке вклад тенговый, он его часть решил перевести в долларовый вклад, обратился к менеджеру и та составила договор, который стороны подписали. При этом, от банка договор подписывал сам директор областного филиала! А разве он может просто так "подмахнуть" договор с какими-то неверными или невыполнимыми условиями?!:icon_eek: Размеры ГСВ и ГЭСВ определялись и указывались в договоре БАНКОМ. Вкладчик с указанными в договоре просто молча согласился (ну не специалист он в области банковских операций и способах вычисления ставок по вкладу!) и подписал договор. Вы где-то видели, чтобы вкладчик и банк спорили при заключении договора о ставках вознаграждения, и чтобы банк соглашался с предложением или требованием вкладчика о повышении ему ставок вознаграждения по вкладу?! Сберегательная книжка (книжка учёта вклада) вкладчику не выдавалась, сказали: "нет теперь такой услуги у банка". За всё время вклада вкладчик ни разу проценты (начисленное вознаграждение) по вкладу не снимал, размерами их начисления не интересовался ("капают и капают себе, никуда не денутся!"). Запросил выписку по вкладу только при снятии всей суммы вклада по окончанию срока действия вклада, когда и обнаружил "маленькое" несоответствие с обещанной ГЭСВ. Тут, как говорится, "обещали, в составленном вами договоре указали - платите"! Я так думаю. И ещё. Скажите, Вы много знаете случаев, когда по обращениям заёмщиков банка суд принимал сторону этих бедолаг, попавших на "про прописанное в договоре мелким шрифтом" условие банка?! Суд говорит всегда почти как я чуть выше: "Вы договор читали? Подписывали? Значит с указанным в договоре условием, хотя и несколько противоречащим другим условиям договора, были согласны! А значит - платите банку!". И ещё из комментария к ГК РК: " Толкование договора производится судом при возникших у сторон разногласиях в понимании того или иного условия договора. Причем суду даны широкие полномочия: он может исходить не только из текста договора и его содержания, но и выходить за пределы договора с целью выяснить действительные намерения сторон. Однако второй способ толкования может применяться только в том случае, если изучение текста договора не дает возможности выяснить действительные намерения сторон.". Тут суд мог бы, как я считаю, признать недействительным часть условия договора, касающуюся завышенной ГЭСВ. Но, это, насколько я смыслю в гражданском законодательстве, - ТОЛЬКО ПО ЗАЯВЛЕНИЮ (ХОДАТАЙСТВУ) БАНКА!  Тут я полностью согласен с мнением уважаемого магистра Сов : "Срок исковой давности здесь как обычно - с момента когда лицо или должно было узнать о нарушении своего права. Но если сотрудник банка не проверил условия договора - то пусть банк с него и требует возмещения убытков. Считаю, что в данном случае срок исковой давности должен применяться общий - 3 года и этот срок уже истек."!

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

В общем, банки никогда не платили проценты по эффективной, только по номинальной. Приведенное выше письмо - только разъяснение, не более. Прецеденты уже имеются, так что перспектив в вашем деле я увы, не вижу.

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

В 05.08.2016 at 22:47, прохожий чел сказал(а):

 

В 08.08.2016 at 10:06, Сов сказал(а):

В общем, банки никогда не платили проценты по эффективной, только по номинальной. Приведенное выше письмо - только разъяснение, не более. Прецеденты уже имеются, так что перспектив в вашем деле я увы, не вижу.

Многоуважаемый Сов, а Вас не смущает в приведённом Вами письме явное противоречие: "Ставка вознаграждения по депозиту в ее номинальном выражении означает размер платы банка за внесенный вклад за определенный период, тогда как ГЭСВ - это ставка, включающая все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, отражающая реальную стоимость (доходность) вклада, в расчет которой включены ставка вознаграждения по вкладу, различные комиссии в связи с обслуживанием вклада. Таким образом, значение годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения носит наиболее информативный характер, как способ информирования заемщика о реальных условиях кредита/депозита.", но тут же: "При этом необходимо учитывать, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная ставка вознаграждения, в соответствии с которой будет начисляться вознаграждение по депозиту."! Так ГЭСВ - "информация о реальных условиях депозита" или "не конкретная ставка вознаграждения, в соответствии с которой будет начисляться вознаграждение по депозиту"?! По-моему, сотрудники Агентства, как и в предложенном мною для обсуждения случае, "лажанулись" при подготовке данного письма и явно подставили его подписавшего Председателя Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, поскольку письмо-то содержит абсолютно противоположные утверждения! Не так ли?!

 

В 05.08.2016 at 22:47, прохожий чел сказал(а):

 

 

 

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Не смущает. Противоречия не вижу. Мне кажется вас вводит заблуждение наименование .Если величина расчетная, именовалась бы по-другому - ну например "индекс доходности" и измерялась бы в пунктах, как биржевой индекс, у вас бы возникла мысль требовать оплаты по такому индексу?

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

3 часа назад, Сов сказал(а):

Не смущает. Противоречия не вижу. Мне кажется вас вводит заблуждение наименование .Если величина расчетная, именовалась бы по-другому - ну например "индекс доходности" и измерялась бы в пунктах, как биржевой индекс, у вас бы возникла мысль требовать оплаты по такому индексу?

Извините, "если бы, да кабы"! Именовалась бы она по-другому - было другое дело, но именуется-то она "ГОДОВАЯ ЭФФЕКТИВНАЯ СТАВКА ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ"! Указывается она в процентах от чего?! Ясно, что ОТ СУММЫ ВКЛАДА. Так?! Видимо, так. Или я ошибаюсь, эти проценты от чего-то другого? Тогда от чего? Объясните пожалуйста. И опять же фраза из приведённого Вами письма Агентства относительно ГЭСВ: " отражающая реальную доходность вклада..., способ информирования заемщика о реальных условиях депозита"! То есть, исходя из этого, именно эта самая ГЭСВ и является наиболее реальным, по сравнению со номинальной ставкой вознаграждения, условием договора вклада, которое банк закрепляет в договоре! Не судите строго -просто пытаюсь разобраться с помощью специалистов!:rolleyes:

Ссылка на комментарий
Поделиться на других сайтах

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.
Note: Your post will require moderator approval before it will be visible.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вы вставили отформатированный текст.   Удалить форматирование

  Допустимо не более 75 смайлов.

×   Ваша ссылка была автоматически заменена на медиа-контент.   Отображать как ссылку

×   Ваши публикации восстановлены.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.

  • Недавно просматривали   0 пользователей

    • Ни один зарегистрированный пользователь не просматривает эту страницу.
  • Upcoming Events

    No upcoming events found
  • Recent Event Reviews

×

Важная информация

Правила форума Условия использования