КРЕДИТ, условия погашения

[SKIN]

Уважаемые коллеги! Может быть среди Вас есть сотрудники банков, было бы неплохо.

Вот какая ситуация. Наименование банка намеренно не указываю, хотя мог бы...

Мой клиент получил кредит в одном из коммерческих банков Республики в 2006 году, сроком на три года.

До ноября 2007 года все выплаты производились точно в срок. С ноября 2007 по 12 февраля 2008 выплаты не производились, образовалась задолженность. В течение этого периода поступила пара телефонных звонков с просьбой погасить задолженность, на что мой клиент ответил о готовности выплатить долг с учётом пени 1% согласно договора кредитования. 12 февраля клиент погашает задолженность и уплачивает сверху определённую сумму в счёт дальнейших платежей. Тут начинается самое интересное...

22 февраля его вызывают в так называемое ТОО "Бюро по работе с должниками", где ему сообщают о том, что банк в одностороннем порядке рассторг договор кредитования и передал дело о его задолженности в это бюро. Также ему вручают "Требование об оплате долга" в котором обозначена сумма долга и срок в 5 (ПЯТЬ) рабочих дней. Требование также содержит "предупреждение об уголовных последствиях неуплаты долга" с указанием статей :) : 177, 182, 194, 195 УК РК. Бюро попыталось отобрать объяснительную, но я рекомендовал клиенту ничего не писать и ничего не подписывать.

Позиция клиента: дальнейшее погашение кредита согласно условий договора.

В связи с этим у меня несколько вопросов:

1) На каком основании банк рассторг договор в одностороннем порядке без уведомления другой стороны?

2) На основании чего (какой закон, какой лицензируемый вид деятельности) действует ТОО "Бюро по работе с должниками?

3) На каком основании обычное Товарищество с Ограниченной Ответственностью взяло на себя право квалифицировать действия граждан с точки зрения Уголовного права, тем более квалифицировать ТАК НЕГРАМОТНО? (я не буду расписывать каждую статью, скажу только, что действия моего клиента не подпадают ни под одну из них, не в этом дело).

4) Какие пути для решения данного вопроса Вы видите?

Заранее благодарен.

[Imperatritsa]

На первый вопрос:

В соответствии с пунктом 5 Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года № 276 банк, предоставивший кредит, вправе уступить свое право требования по погашению кредита на основании договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) либо иным способом, предусмотренным законодательством РК.

Таким образом, если иное не определено в договоре об уступке прав требования (цессия), заключенном между Банком и юридическим лицом, право Банка переходит к юридическому лицу в том объеме и на тех условиях, которые были предусмотрены договором банковского займа, договором залога и существовали к моменту перехода права. И если условиями договора банковского займа предусматривалась возможность кредитора увеличивать ставку вознаграждения в случаях, оговоренных в нем, то к цессионарию переходит и право увеличения ставки вознаграждения.

Так что элементарная цессия. Банк не расторгал договор в одностороннем порядке, он просто передал свои права ТООшке на основании договора уступки права требования.

По второму и третьему вопросам:

Подобные конторы действуют на основании общих требований гражданского зак-ва, в данном случае на основании Закона РК "О товариществах с ограниченной и доп. ответственностью". Так что квалифицировать деяния по нормам УК они не в праве. Можете смело оспаривать. Или же Вы просто не совсем поняли то, что они Вам сказали.

По четвёртому вопросу:

Я бы Вашему клиенту порекомендовала рефинансирование (т.е. перекредитоваться в другом банке).

При этом быть очень внимательным в выборе банка И внимательно читать условия договора банковского займа - там наверняка подобная ситуация была оговорена.

Удачи! :druzja:

[Mr Vасёк]

То Imperatritsa

прекрасный ответ! очень, тасскать, познавательный

[ToXa]

У такого заемщика теперь маловероятна возможности рефинансировать существующую задолженность, т.к. у него испорчена кредитная история.

Самым реальным вариантом будет- обратится в Банк с заявлением о продлении действия договора банковского займа на прежних условиях.

Уголовной ответственности не бойтесь. Вы можете смело написать заявление в РУВД о наезде на Вас со стороны колекторов (сотрудников ТОО). Но это только в том случае, если они вам совсем испортили настроение.

А вообще они (ТОО) делают свое дело- возвращают долг.

Если банк удовлетворит Ваше заявление, Вам скорее всего повысят ставку. Т.к. по Вашему кредиту банк будет вынужден создать провизии (положить деньги в Нац банк в размере от 5% до 100% от суммы займа). И ваш заем банку уже не выгоден.

Очень интересно узнать дальнейшие действия Банка и ТОО. :biggrin:

[ToXa]

Так что элементарная цессия. Банк не расторгал договор в одностороннем порядке, он просто передал свои права ТООшке на основании договора уступки права требования.

По договору цессии банк передал право требования долга и все. Т.к. если бы он передал все свои права по договору банковского займа то у ТОО должна быть лицензия на отдельные виды банковской деятельности это как минимум. А колекторы будут требовать уже весь долг полностью т.е. досрочно погасить кредит иначе они должны вернуть право требования обратно банку. Imperatritsa- подскажите я правильно мыслю? :biggrin:

[Sova]

По четвёртому вопросу:

Я бы Вашему клиенту порекомендовала рефинансирование (т.е. перекредитоваться в другом банке).

При этом быть очень внимательным в выборе банка И внимательно читать условия договора банковского займа - там наверняка подобная ситуация была оговорена.

Удачи!

Уважаемая Imperatritsa, коль уж Вы являетесь специалистом в сфере банковоского права, не сочтите за труд ответить еще на пару вопросов

Наша компания получила в банке кредит со сроком погашения 31.12.2007 года. За месяц до окончания срока мы обратились в банк с просьбой продлить срок действия договора (в свое время были достигнуты соответствующие устные договоренности). На наше письмо мы никакого ответа не получили до сих пор.

01.02.08 года мы получаем уведомление о неисполнеии обязательств с требованием погасить долг до 10.02.08 года. На это уведомление мы пишем еще одно письмо с просьбой предоставить нам отсрочку в погашении долга на два месяца (до 30.04.08), причем мы согласны оплатить все предусмотренные договором штрафные санкции. На что Банк нам пишет - неа, не пойдет, погашайте долг до 25.02.08 года, иначе - внесудебная реализация.

Вопрос: сколько по времени длится внесудебная реализация? Должен ли банк отправлять нам какие-либо уведомления? Или, как с коллегой - прийдут из коллекторского бюро и все пропало .... Какова процедура внесудебной реализации (вкратце).

Заранее признательна за ответ :biggrin:

[bonny]

чаще коллекторские компании работают по договору поручения, или по договору на оказание услуг по взысканию задолженности и доверенности от банков, а не по договору цессии, так намного проще. Они просто представляют банки и взыскивают от их имени просроченную задолженность с заемщиков.

В отношении уголовного преследования, коллекторские организации просто в случае усмотрения признаков состава преступления и обращаются в уполномоченные органы (также от имени банков) с просьбой о проведении проверки по данным фактам, и привлечению к уголовной ответственности.

Изменено 25 Февраля 2008 пользователем bonny

[Imperatritsa]

По договору цессии банк передал право требования долга и все. Т.к. если бы он передал все свои права по договору банковского займа то у ТОО должна быть лицензия на отдельные виды банковской деятельности это как минимум. А колекторы будут требовать уже весь долг полностью т.е. досрочно погасить кредит иначе они должны вернуть право требования обратно банку. Imperatritsa- подскажите я правильно мыслю?

Абсолютно верно.

[ToXa]

Уважаемая Imperatritsa, коль уж Вы являетесь специалистом в сфере банковоского права, не сочтите за труд ответить еще на пару вопросов

Наша компания получила в банке кредит со сроком погашения 31.12.2007 года. За месяц до окончания срока мы обратились в банк с просьбой продлить срок действия договора (в свое время были достигнуты соответствующие устные договоренности). На наше письмо мы никакого ответа не получили до сих пор.

01.02.08 года мы получаем уведомление о неисполнеии обязательств с требованием погасить долг до 10.02.08 года. На это уведомление мы пишем еще одно письмо с просьбой предоставить нам отсрочку в погашении долга на два месяца (до 30.04.08), причем мы согласны оплатить все предусмотренные договором штрафные санкции. На что Банк нам пишет - неа, не пойдет, погашайте долг до 25.02.08 года, иначе - внесудебная реализация.

Вопрос: сколько по времени длится внесудебная реализация? Должен ли банк отправлять нам какие-либо уведомления? Или, как с коллегой - прийдут из коллекторского бюро и все пропало .... Какова процедура внесудебной реализации (вкратце).

Заранее признательна за ответ

Посмотрите Закон Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723

Об ипотеке недвижимого имущества

Раздел реализация ипотеки, там все процедуры достаточно четко прописаны. :biggrin:

[Imperatritsa]

Уважаемая Imperatritsa, коль уж Вы являетесь специалистом в сфере банковоского права, не сочтите за труд ответить еще на пару вопросов

Вопрос: сколько по времени длится внесудебная реализация? Должен ли банк отправлять нам какие-либо уведомления? Или, как с коллегой - прийдут из коллекторского бюро и все пропало .... Какова процедура внесудебной реализации (вкратце).

Заранее признательна за ответ

Удовлетворить Вашу просьбу о продлении срока действия договора банковкого займа или же отказать Вам в этом - это право банка. Тут ничего не поделаешь.

Процедура внесудебки по недвижимому имуществу урегулирована в ГК :

Статья 320. Реализация заложенного имущества в принудительном внесудебном порядке

1. При реализации заложенного имущества в принудительном внесудебном порядке торги проводятся доверенным лицом, в качестве которого выступает юридическое лицо или гражданин, имеющие доверенность залогодержателя на реализацию заложенного имущества в случае нарушения обязательства, обеспеченного залогом.

2. Доверенное лицо выполняет следующие процедуры:

1) составляет уведомление залогодателю о невыполнении обязательств и регистрирует его в органе, где был зарегистрирован договор о залоге;

2) при неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, но не ранее, чем через два месяца с момента его отправки залогодателю, составляет уведомление о торгах на заложенное имущество, регистрирует его в органе, где был зарегистрирован договор о залоге, и вручает залогодателю;

3) официально публикует объявление о торгах в местной печати.

по недвижимому имуществу в Законе РК "Об ипотеке":

Статья 25. Требования к проведению внесудебных торгов

1. До проведения торгов должны быть выполнены следующие процедуры:

1) доверенное лицо составляет уведомление о невыполнении основного обязательства, регистрирует его в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор, и вручает его залогодателю. При невозможности непосредственной передачи уведомления оно направляется залогодателю заказным письмом по его адресу, указанному в ипотечном договоре;

2) при неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления о невыполнении основного обязательства, но не ранее, чем через тридцать дней с момента вручения или отправки указанного уведомления залогодателю (подпункт 1 настоящего пункта), доверенное лицо составляет уведомление о торгах на заложенное имущество, регистрирует его в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор, вручает его залогодателю, а также залогодержателю и официально публикует объявление о торгах в соответствии со статьей 28 настоящего Закона;

3) с момента первой публикации объявления о торгах все сделки в отношении недвижимого имущества, выносимого на торги, запрещаются, а если сделки были совершены, то признаются недействительными;

4) с момента первой публикации объявления о торгах и до момента их проведения должно пройти не менее десяти дней.

2. По получении уведомления о невыполнении основного обязательства залогодатель вправе обратиться в суд с иском об отсутствии оснований для реализации ипотеки. "

Если что непонятно - обращайтесь.

[Imperatritsa]

Пардон - опечатка. В первом случае (где ГК) имелось в виду ДВИЖИМОЕ имущество!

[SKIN]

ТО АLL:

Спасибо, ребят.

Дело закончилось тем, что мы с клиентом обратились в отдел кредитования данного банка, где нам сообщили, что, дескать, "всё нормально, гасите кредит, хоть щас, хоть позже, а насчёт этой ТООшки мы не в курсе"... Клиент погасил кредит, все довольны, кроме ТОО "Бюро по работе с должниками"

Как говорит братишка: "тупое кидалово не проконало"...

ИМХО: Альянс Банк в последнее время не дорожит репутацией...

[Гость Дмитрий]

Подскажите кто знает, Был взят автокредит на 84месяца 47237 долларов в 06.2008 году.Вознаграждение банка составило 38745$. Сейчас производим полное досрочное погашение, банк требует погасить остаток основного долга в размере 16600 $ , хотя кредит был аннуитетный и на 10.2013 мы выплатили уже 35993$ вознаграждения и 30638$ основного долга . А за 65 мес вознаграждение составляет 28745$, Получается что мы переплатили вознаграждение на 7246 $, соответственно мы должны 9354$ основного долга. Банк это учитывать не собирается , требует выплаты 16600, хотя в договоре прописано , что вознаграждение начисляется за время фактического пользования займа. Раз мы пользовались 65 месяцев вместо 84. разве банк не обязан пересчитать сумму вознаграждения?